Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2129/2018 (2-14900/2017;) ~ М-12458/2017 от 11.12.2017

Дело № 2-2129/2018 (4)

Мотивированное решение составлено 20 апреля 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2018 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Степкиной О.В.,

при секретаре Асаковой Л.Г.,

с участием представителя истца Бодрова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немытина Анатолия Анатольевича к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «СК «Резерв» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Немытин А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам, в котором просил взыскать с них в свою пользу уплаченные за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства в размере 12146 рублей 07 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 118 рублей 90 копеек с перерасчетом на день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также возложить на надлежащего ответчика обязанность прекратить дальнейшее взимание платы за присоединение к указанной Программе страхования.

В обоснование исковых требований указано, что 16.08.2017 года истец заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор. Предоставление кредита было обусловлено заключением с ЗАО «СК «Резерв» договора страхования жизни и трудоспособности. Страховая сумма составляла 90 900 рублей, при этом истец обязался ежемесячно уплачивать кредитору (Банку), в счет подключения к Программе страхования 0,60% от страховой суммы, что на момент заключения договора составляло 19 634 рубля. Условиями страхования предусмотрено право застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе страхования, в связи с чем, реализуя данное право, Немытин А.А. 22.08.2017 года обратился в Банк с заявлением об отказе от договора страхования и исключения его из программы страхования. Однако, за период с 02.10.2017 года по 31.10.2017 года с истца были удержаны денежные средства в счет платы за присоединение к Программе страхования в размере 12 146 рублей 07 копеек. Претензия Немытина А.А. об отказе от договора страхования и возмещении указанных убытков оставлена Банком и ЗАО «СК «Резерв» без удовлетворения, в связи с чем он просил также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

Истец Немытин А.А. в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Бодров А.В. в судебном заседание исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не предоставил, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В отзыве на исковое заявление выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, в обоснование чего сослался на добровольное подключение истца к Программе страхования и отсутствие обстоятельств навязывания заемщику дополнительной услуги в виде заключения договора страхования жизни и здоровья. Истцу было разъяснено, что отказ от подключения к Программе страхования не является условием получения кредита. На основании ст.ст. 781, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказ заемщика от присоединения к программе страхования не влечет возврат платы за присоединение к программе страхования. Кроме того, возврат страхователю уплаченной страховой премии был бы возможен при отказе банка от договора страхования, так как именно банк является страхователем, вместе с тем, непосредственно в банк истец обратился только в декабре 2017 года. В случае удовлетворения исковых требований просил суд применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании неустойки в связи с несоразмерностью.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В отзыве на исковое заявление выразил несогласие с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, ссылаясь на добровольное подключение истца к программе страхования и отсутствие обстоятельств навязывания заемщику дополнительной услуги в виде заключения договора страхования. Страховая премия была перечислена Банком за застрахованного Немытина А.А. за период страхования с 16.08.2017 года по 15.08.2020 года в размере 545 рублей 40 копеек. Вместе с тем, в соответствии с п. 7.4 Правил страхования действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию застрахованного, который обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем было известно истцу, и ничего ему не препятствовало воспользоваться данным правом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает неявку истца, представителей ответчиков неуважительной и считает возможным рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с исковым заявлением истца, возражениями ответчиков на исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд находит иск Немытина А.А. подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договором принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не оспорено сторонами, 16.08.2017 года между Немытиным А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 17/1400/000U8/461088 на получение суммы в размере 90 900 руб. на срок до востребования с уплатой процентов по ставке 22,693% годовых.

В анкете заемщика, а также в заявлении о заключении договора кредитования Немытиным А.А. выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» по договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В заявлении клиента на заключение договора кредитования предусмотрено, что стоимость услуги за подключение к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 19 634 рубля, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страхового взноса страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 рублей за каждый 36 месяцев.

Обязательства по подключению к Программе страхования ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» выполнены, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика за период с 16.08.2017 по 08.02.2018 года.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц – заемщиков кредита банка ПАО «Восточный экспресс банк» за август 2017 года к договору страхования, Немытин А.А. включен в сводный список (реестр) застрахованных лиц.

Кредитный договор является действующим, полное досрочное погашение ссудной задолженности по кредитному договору не производилось.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 5.4.4 Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из заявления о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, подписанного истцом 16.08.2017 года, договор страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращен по желанию застрахованного, при этом в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Злоупотребление правом со стороны страховой организации, установление ограничений или определение в договоре условий, выгодных только ему противоречит п. 1 ст. 10 ГК РФ. Исходя из общих принципов гражданского права, положений о справедливости гражданского договора, договор страхования должен быть разработан с учетом представления страхователю, по сути, являющемуся наиболее уязвимой (слабой) стороной в данном правоотношении, досрочно возвратившему кредит, возможности права выбора: 1) расторгнуть договор страхования и получить части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; 2) продолжить страхование. Включив в Программу страхования безальтернативное условие о том, что страховая премия не подлежит возврату Банк ущемил интересы потребителя, нарушил вышеуказанные нормы права.

В судебном заседании установлено, что 22.08.2017 года истец Немытин А.А. обратился к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Вместе с тем, Банк не прекратил действие программы в отношении истца, при этом с него были удержаны денежные средства в счет платы за присоединение к Программе страхования, а именно 02.10.2017 года в размере 5100 рублей, 04.10.2017 года в размере 1214 рублей 07 копеек, 31.10.2017 года в размере 5832 рублей.

24.10.2017 года истец обратился к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой требовал прекратить взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в связи с отказом потребителя от договора страхования. Однако, ответа на претензию не последовало.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что фактически истец заявил об отказе от участия в Программе страхования 22.08.2017 года, однако, не получив положительного ответа от Банка, продолжал вносить Банку ежемесячную плату за страхование в размере вплоть до октября 2017 года.

Сумма внесенной истцом ПАО «Восточный экспресс банк» платы за страхование за указанный период времени составила 12 146 рублей. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк», в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлены доказательства исполнения принятых на себя по договору обязательств, в частности, доказательства, подтверждающие фактически понесенные ответчиком ежемесячные затраты по исполнению заключенного договора страхования.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца суммы платы за страхование в размере 12 146 рублей.

Кроме того, удовлетворению подлежит требование истца о возложении на ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» обязанности прекратить взимание платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, поскольку в силу вышеуказанных правовых норм действие данной программы в отношении застрахованного лица Немытина А.А. прекращено с 02.09.2017 года.

Исковые требования, предъявленные к ЗАО «СК «Резерв», не подлежат удовлетворению, так как данное юридическое лицо является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку вопрос об отключении от Программы коллективного страхования должен был решить именно ПАО «Восточный экспресс банк». Кроме того, материалами дела подтверждено, что плата за включение в число участников Программы страхования, состоящая из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19634 рублей и страховой премии по договору коллективного страхования в размере 545 рублей за вышеуказанный период кредитования была уплачена истцом именно ПАО «Восточный экспресс банк».

Установив незаконное и неосновательное получение ПАО «Восточный экспресс банк» суммы платы за страхование, суд приходит к выводу, что с данного ответчика в пользу истца на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат взысканию проценты за неправомерное пользовании чужими денежными средствами.

Размер процентов, произведенный судом за период с 02.10.2017 (дата списания с лицевого счета истца денежных средств в счет оплаты услуг страхования после заявления им об отказе от участия в Программе страхования) по 17.04.2018 (принятие решения суда по данному делу), составляет 518 рублей 45 копеек (калькулятор суммы задолженности по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, https://my.arbitr.ru/#debt).

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав исполнителем, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» права истца как потребителя были нарушены, требование о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, требование разумности и справедливости. В связи с этим, в качестве компенсации морального вреда суд находит необходимым взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца 3 000 рублей. Оснований для удовлетворения исковых требований в большем размере суд не усматривает.

В соответствие с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что Немытин А.А. обращался к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией о прекращении взимания платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в связи с отказом потребителя от договора страхования и его требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7832 рублей 26 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере, предусмотренном ст. 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 806 рублей 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Немытина Анатолия Анатольевича к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «СК «Резерв» о восстановлении нарушенных прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Немытина Анатолия Анатольевича плату за присоединение к Программе страхования в размере 12 146 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 518 рублей 45 копеек, штраф в размере 7 832 рублей 26 копеек, всего на общую сумму 23 496 (двадцать три тысячи четыреста девяносто шесть) рублей 78 копеек.

Возложить на ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» обязанность прекратить взимание с Немытина Анатолия Анатольевича плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк».

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 806 (восемьсот шесть) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья О.В. Степкина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>: