Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4192/2018 ~ М-3192/2018 от 13.04.2018

                                                                                                              Дело №2-4192/2018

            РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                                    22 мая 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В.,

при секретаре Порошиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихонова Н. А. к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

установил:

28.11.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Тихоновым Н.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №.

Указанным числом путем подачи заявления Тихонов Н.А. изъявил желание на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Тихонов Н.А. обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, просил суд признать незаконным действие ответчика в части возложения на истца как на потребителя обязанности по оплате услуг за присоединение к программе страхования, включающих сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования; признать предоставленную ответчиком услугу по присоединению к программе страхования недействительным на основании части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей; взыскать с ответчика в свою пользу уплаченные денежные средства за включение в число участников программы страхования в размере 49 747 руб. 50 коп. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5 973 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указал, что подключение к программе страхования является навязанной Банком дополнительной услугой. Условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, являются недействительными (ничтожными) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение условий – неосновательным обогащением.

В судебное заседание истец Тихонов Н.А. не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности Капустин С.Н. представил в суд заключение, согласно которому полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в случае установления обстоятельств, на которые ссылается истец.

Суд, заслушав Капустина С.Н., изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 3 стать 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, 28.11.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и Тихоновым Н.А. (Заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Тихонову Н.А. предоставлен кредит в сумме 402 000 руб. на срок до 28.11.2021 под 15,9% годовых.

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора Заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации и заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 49 747 руб. 50 коп.

Указанным числом путем подачи заявления Тихонов Н.А. изъявил желание на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Подписывая вышеуказанный договор страхования, истец выразил Страховщику согласие на предоставление выгодоприобретателю информации по настоящему договору, об исполнении и/или страхователем обязательств по настоящему договору, в том числе информацию об оплате и размере страховой премии, размера страховой суммы.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно пункту 7 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней Тихонов Н.А. уведомлен, что присоединение к Программе страхования №5 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования №5 является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №5 является дополнительной услугой Банка. Страховщик выбран им добровольно, Банком о своем праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования он уведомлен.

Анализ документов, представленных в материалы дела, позволяет суду сделать вывод о том, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Доводы истца о том, что он не был ознакомлен с размером комиссионного вознаграждения банка, а также о том, что банк имеет право получать комиссионное вознаграждение лишь от страховщика, взимание платы банком незаконно, чем были нарушены его права как потребителя, не могут быть приняты судом во внимание.

Услуга, оказываемая Банком, является неделимой, размер страхового взноса по договору страхования содержится в заявлении на страхование, с размером страхового взноса истец был согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Довод истца о том, что плата за подключение к программе страхования является не предусмотренной законом платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), является несостоятельным.

Банк оказывает клиенту услугу по подключению к Программе страхования и доводит до клиента информацию о стоимости данной услуги, порядке ее оказания.

Оказание данной услуги в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной сделкой, а комиссия за подключение к программе коллективного страхования является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов за пользование кредитными средствами.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований у суду не имеется.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░            ░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27.05.2018