Решения по делу № 2-1088/2019 ~ М-761/2019 от 22.03.2019

Дело № 2-1088/2019

УИД 33RS0011-01-2019-001106-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 26 апреля 2019 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Черкас О.В.,

при секретаре Кожемякиной Ю.Е.,

с участием представителя истца Лугачева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Коврове гражданское дело по исковому заявлению Хлебниковой И. И. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании платы за оказание услуг по обеспечению личного страхования, процентов, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

<дата> между Хлебниковой И.И. и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <№>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 265823 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Хлебникова И.И. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее – ООО «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве стоимости услуг банка по обеспечению личного страхования в размере 55823 руб., процентов, начисленных на указанную сумму, в рамках кредитного договора от <дата> в размере 6288,64 руб. и в рамках кредитного договора от <дата> в размере 16557 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4087,31 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что выдача кредита <дата> была обусловлена обязательным присоединением к программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению личного страхования составила 55823 руб., включена в сумму кредита и уплачена единовременно на весь срок кредитования с <дата> по <дата>, из них 11164,60 руб. - комиссия банка за подключение к программе страхования, 44658,40 руб. - расходы банка по оплате страховой премии. При этом истец была лишена возможности выбора и вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Банк не разъяснил и не предоставил истцу право на получение кредита без личного страхования. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия. Истец была лишена возможности влиять на его содержание. В кредитном договоре и согласии на кредит полностью отсутствуют условия, содержащие согласие заемщика на оказание ему страховых услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитным договором не предусмотрено, чтобы истец давала поручение банку на перечисление денежных средств с банковского счета в страховую компанию. Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования не содержит условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и возможности выбора других страховых компаний. Кроме того банком не была соблюдена установленная законодательством РФ форма получения согласия заемщика на получение им дополнительной услуги по кредитному договору. Полагает, что банком нарушена ст. 16 О защите прав потребителей, в связи с чем денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования подлежат возврату. Кредитный договор от <дата> был рефинансирован, <дата> с Банк ВТП (ПАО) был заключен новый кредитный договор <№>. Просит также взыскать с ответчиком проценты, начисленные на сумму, удержанную для оплаты услуг банку, по обоим кредитным договорам, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф.

В судебное заседание истец Хлебникова И.И. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, направила в суд своего представителя адвоката Лугачева А.А., действующего на основании доверенности.

Представитель истца Лугачев А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что услуга по страхованию была навязана истцу банком. Она была лишена права влиять на условия кредитного договора и права выбора страховой компании. В кредитном договоре в нарушении ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не указано о дополнительной услуге банка. Ответчик не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита без страхования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о дате и времени слушания дела, представив письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие и указал, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив сумму кредита заемщику и перечислив страховую премию страховой компании. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. Общие условия и индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв». Оказание услуги по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставил услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования заемщику, выразившему добровольное желание выступить в качестве застрахованного лица, что не являлось обязательным условием для предоставления кредита. Вся необходимая информация об оказываемой услуге до истца была доведена. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещен о дате и времени слушания дела, направил отзыв о несогласии с заявленными требованиями и возможности рассмотрения дела в отсутствии представителя ответчика. Согласно письменному отзыву, истец была проинформирована и понимала, что присоединение к программе страхования является добровольным, услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Истец уведомлена, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, данная услуга не является условием для получения кредита, а отказ от страхования е может являться основанием для отказа в заключении с ней договора. При досрочном погашении кредита договор страхования в отношении застрахованного лица не прекращается. В установленный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У срок истец с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращалась. Полагает, что только страхователь может требовать у страховщика возврата страховой премии. Просил в иске отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований просил снизить штрафные санкции на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ.

Изучив имеющиеся в материалах дела документы, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу пунктов 2,4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пункт 2 указанной выше статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может являться условием договора, и не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ч.18 ст.5 и ч.2,10 ст.7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается представленными по делу доказательствами, Хлебникова И.И.., действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с Банк ВТБ (ПАО) <дата> кредитный договор на потребительские нужды.

Кроме того, <дата> Хлебникова И.И. при заключении кредитного договора с Банк ВТБ (ПАО) по ее заявлению была включена Банком в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования <№> от <дата> заключенного между ответчиками по делу на срок по <дата>

За участие в Программе страхования с Хлебниковой И.И. была удержана плата за весь срок страхования в размере 55823 руб., из которых 1164,60 руб. - вознаграждение Банка за включение в Программу страхования, и 44658,40 руб. - страховая премия, подлежащая перечислению в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно выписки по лицевому счету страховая премия в размере 55823 руб. была перечислена на счет Хлебниковой И.И., а впоследствии оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) страховщику.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях.

Из представленных документов следует, что при согласовании условий кредитования истец имела возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление на страхование, Хлебникова И.И. подтвердила, что уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, поэтому она вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Из кредитного договора (состоящего из анкеты-заявления и уведомления о полной стоимости кредит) также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика, застраховать жизнь и здоровье. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

То есть заключение кредитного договора фактически не было обусловлено, обязанностью Хлебниковой И.И. заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии. Заявление на получение кредита и заявление на включение в число участников программы коллективного страхования были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Также она была уведомлена о праве самостоятельного выбора страховой компании и дала согласие на удержание страховой премии из суммы предоставленного кредита. В связи с этим доводы истца о том, что она была вынужден заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ей бы не выдали кредит, подлежат отклонению.

Какие либо доказательства, того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, о навязывании банком указанных условий, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Страхование, осуществлялось по желанию заемщика и не являлось условием для получения кредита. Условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заемщик самостоятельно и добровольно выразила желание подключиться к программе страхования жизни и здоровья.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что кредитный договор составлен по типовой форме, в связи с чем она была лишена возможности влиять на его условия, не могут быть признаны состоятельными, поскольку такая форма не исключает возможности отказаться от заключения договора (от получения услуг), она не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Относительно того, что банком не соблюдена установленная законом форма получения согласия заемщика на получение дополнительной услуги по кредитному договору суд отмечает, что истец в анкете – заявлении на получение кредита от <дата> выразила добровольное согласие на подключение программы страхования и подтвердила, что до нее была доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита. Заемщик была проинформирована, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.

Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования не содержит условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и возможности выбора других страховых компании, вместе с тем из буквального толкования данного документа во взаимосвязи с анкетой -заявлением следует, что услуги по организации страхования жизни, здоровья и трудоспособности клиента носят дополнительный характер, являются вариативными и не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. В этом же документе содержится поручение истца на перечисление денежных средств с ее банковского счета в сумме 55823 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчиком соблюдена установленная законом форма получения согласия заемщика на получение им дополнительной услуги страхования при заключении кредитного договора, при этом истец была уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Учитывая установленные обстоятельства, а также то, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие, что страхование жизни и здоровья было навязано ему банком, суд полагает, что нарушений положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Истец <дата>, обратилась к ответчикам с письменной претензией о возврате страховой премии, <дата> досрочно погасила задолженность по кредитному договору <№> от <дата>

Исходя из содержания заявления на подключения к программе предметом договора страхования является страхование риска наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной и временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, пори работы. Согласно условиям договора коллективного страхования страховая сумма установлена в твердом размере, не зависит от остатка задолженности по кредитному договору. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая и о прекращении существования страхового риска.

.

Возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования договором страхования не предусмотрена.

Установленное пунктом 5.7 договора коллективного страхования <№> от <дата> право на возврат страховщиком в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью, не дает истцу право на возврат уплаченных денежных сумм за подключение к программе страхования.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков в пользу Хлебниковой И.И. денежных средств, выплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования и соответственно для удовлетворения производных от него требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2019 ░.