Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2515/2016 ~ М-2320/2016 от 13.07.2016

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 26 августа 2016 года

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Кирилловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело № по иску Тебякина Р. В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

установил:

Тебякин Р.В. обратился в суд с иском к АО «ОТП Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, признать пункты заявления недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с АО «ОТП Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Тебякин Р.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом надлежаще извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Из искового заявления Тебякина Р.В. следует, что между Тебякиным Р. В. и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № с лимитом <данные изъяты>. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, согласно ст. 9Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой зашиты прав Истца. В виду вышесказанного, Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Заявлением процентная ставка годовых составляет 38,6 %, однако, полная стоимость кредита составляет 49%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ПС РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования". В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №-У. Руководствуясь п.5. Указания ЦБР №-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет -полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1). Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и <адрес> факт, что с оплачиваемых им, Тебякиным Р.В., денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. №-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Поэтому Тебякин Р.В. просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, признать пункты Заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, признать незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с АО «ОТП Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, а также отзыв, из которого следует, что АО «ОТП Банк» с исковыми требованиями Тебякина Р.В. не согласен по следующим основаниям. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк заявление (оферту) на получение потребительского кредита № (ст. 435 ГК РФ). Также в заявлении на получение потребительского кредита содержится просьба Клиента к Банку об открытии на его имя Банковского счета и предоставлении банковской карты для совершения по банковскому счету операций (пункт 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита). Ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами в рамках проекта «Перекрестные продажи» в указанном заявлении Клиент просил Банк предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора. Карта была направлена на адрес Клиента, указанный в заявлении (оферте). Получение и пользование указанной картой истец не оспаривает. В соответствии с п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми истец был ознакомлен, Договор состоит из Правил, Заявления и Тарифов. Клиент уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Правилами и Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Правилами, Тарифами и условиями по кредиту (п. 2 страница 2 заявления на получение потребительского кредита, удостоверенных подписью Тебякина Р.В. ДД.ММ.ГГГГ). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях, в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения. Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии. Истец мог отказаться от заключения договора на предложенных условиях, либо обратиться в Банк с заявлением о заключении с ним иного соглашения, однако предложений заключить договор на иных условиях от Тебякина Р.В. в Банк не поступало. ДД.ММ.ГГГГ истец активировал кредитную карту (ч. 3 ст. 438 ГК РФ). С момента активации кредитной карты между Банком и Тебякиным Р.В. возникли кредитные правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которому присвоен №. Банк открыл счет №, для совершения операций по счету выпустил кредитную карту № на имя Тебякина Р.В., предоставил услугу в виде овердрафта (ч. 3 ст. 438 ГК РФ), а именно: установлен кредитный лимит по карте в сумме <данные изъяты>, проценты по кредиту установлены в соответствии с тарифами. Информация о полной стоимости кредита по банковской карте доведена до клиента на странице 3-4 заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку договор является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (п. 3 ст. 154 ГК РФ), то заключение соглашения свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии. Банк открыл клиенту счет для совершения по нему операций, выдал банковскую карту и предоставил возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита <данные изъяты>, тем самым должным образом исполнив принятые на себя кредитным соглашением обязательства. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками» предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Положения). Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения). Доводы истца о том, что с него берутся проценты за пользование кредитом в размере, указанном в информации о полной стоимости кредита, а также доводы о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, являются надуманными и необоснованным и, как следует из заявления, подписанного Тебякиным Р.В. и Правил выпуска и обслуживания банковских карт, за пользование средствами Клиента Банк начисляет проценты на сумму остатка средств на Банковском счете (п, 4.3.1 Правил). Начисление процентов на денежные средства, находящиеся на Банковском счете производится с даты, следующей за датой зачисления суммы денежных средств Клиента, по дату списания данной суммы с Банковского счета включительно (п. 4.3.2 Правил). В приложении № к заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ имеется информация о полной стоимости кредита, которая составляет 49 % годовых. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» исходя из строгого соблюдения Клиентом условий Кредитного договора. В расчет полной стоимости Кредита включены платежи по кредиту, процентам. Прочие платы и комиссии, не предусмотренные Кредитным договором, в расчет не включены. Для расчета полной стоимости кредита используется формула, основанная на методе сложных процентов. С точки зрения полной стоимости кредита, указанной в информации о полной стоимости, помимо платежей по кредиту, также учитывается тот доход, который Банк потенциально мог бы получить от вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ставку аналогичную процентной ставки по кредиту. В то же время полная стоимость кредита не является фактической переплатой по Кредиту (т.е. процентами по кредиту), поскольку под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку. В исковом заявлении истец ссылается на то обстоятельство, что согласно Постановлению Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П она, как гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Между тем, с утверждением истца следует не согласиться. В вышеназванном Постановлении Конституционный суд РФ пришел к выводу о том, что только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя. В данном случае каких-либо условий, ущемляющих права гражданина Банком в одностороннем порядке изменено не было. При заключении договора, заемщик был свободен в выборе того или иного кредитного продукта, а также в необходимости включения в договор тех или иных условий. Ссылка истца на указанное Постановление в обоснование необходимости ограничения свободы договора для банков в данном случае не имеет никакого правового значения, поскольку им не указывается в чем конкретно необходимо ограничить свободу договора, а также каким образом указанная ссылка применима к заключенному между ней и АО «ОТП Банк» кредитному договору. Кроме того, в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При этом, указанный в п. 1 ст. 181 ГК РФ срок определен императивно - с момента начала исполнения сделки. Сделка заключена ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки истец обратился по истечении срока исковой давности. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении заявленных требований. Поскольку истцом срок исковой давности был пропущен, указанный срок мог быть восстановлен судом на основании ст. 205 ГК РФ, согласно которой в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Однако, учитывая, что доказательств, свидетельствующих о наличии указанных обстоятельств, препятствующих своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено, не имеется оснований считать, что срок пропущен именно по уважительной причине. В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Согласно части 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Истец не указывает, каким образом, Банк причинил ему моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>, не приводит доказательств, подтверждающих причинение такого вреда. Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует. Поэтому АО «ОТП Банк» в удовлетворении исковых требований Тебякина Р. В. о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств просит отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Тебякина Р.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.

В силу ст. 12 ГК РФ каждый вправе самостоятельно выбрать способ защиты гражданских прав.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с положениями ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация гарантирует <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Тебякиным Р.В. и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты № с лимитом <данные изъяты>.

По условиям вышеуказанного договора АО «ОТП Банк» открыл текущий счет 40№ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику АО «ОТП Банк» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом Тебякиным Р.В. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора и для предоставления копий документов <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТБ Банк» в адрес Тебякина Р.В. был направлен ответ, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Тебякиным Р.В. и Банком был заключен кредитный договор №, во время оформления которого Тебякин Р.В. принял предложение Банка о предоставлении и обслуживании банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ на имя Тебякина Р.В. была выпущена карта, которую Тебякин Р.В. активировал ДД.ММ.ГГГГ, тем самым заключив с Банком договор о предоставлении и обслуживании банковской карты №. Договор включает в себя следующие документы: Заявление о предоставлении Банком кредита, подписанное Тебякиным Р.В. при заключении Кредитного договора, которое он получил на руки; Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк»; Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Таким образом, предоставить копию Договора в виде единого документа не представляется возможным. Действующая редакция Правил и Тарифов размещена на информационных стендах в офисах Банка, а также на сайте Банка - www.otpbank.ru По кредитным картам традиционный график платежей не формируется, так как время пользования картой ограничено лишь сроком ее действия, а размер минимального ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с Тарифами. Банк производит начисление комиссий в рамках Тарифов, с которыми Тебякин Р.В. ознакомился и согласился во время оформления Карты, о чем свидетельствует его подпись в Договоре. Страхование Клиентов осуществляется на добровольной основе. В связи с вышеизложенным, у Банка отсутствует возможность произвести перерасчет суммы основного долга и процентов без учета комиссий, страховых премий и взносов. Согласно ст. 450 и ст. 451 ГК РФ лицо, требующее изменения действующего Договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и/или существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом). Исходя из вышеизложенного, проведение расторжения договора не представляется возможным ввиду отсутствия для этого законных оснований. В данный момент у Банка отсутствует возможность расторгнуть Договор, поскольку на дату составления письма сумма задолженности составляет <данные изъяты> без учета процентов за текущий расчетный период. Истечение срока действия Карты, её утрата или уничтожение не являются основаниями для расторжения Договора и закрытия счета по Договору. Согласно действующей в Банке процедуре, обработка и хранение персональных данных осуществляются в рамках Федеральных законов №152-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О персональных данных» и № 402-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О бухгалтерском учете». В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, документы, содержащие персональные данные, подлежат уничтожению или обезличиванию по решению суда либо по истечении 5 лет после исполнения обязательств по Договору, а также в иных предусмотренных законодательством случаях.

В судебном заседании установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора ответчиком АО «ОТБ Банк» была доведена до заемщика Тебякина Р.В. вся необходимая информация, о чем свидетельствует его личная подпись на копии заявления на получение потребительского кредита. Из приложения к заявлению на получение потребительского кредита также следует, что истцом Тебякиным Р.В. также была получена информация о полной стоимости кредита.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска Тебякина Р.В. не имеется, так как истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора необходимая информация не была предоставлена истцу или в ее предоставлении было отказано.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Данная норма при разрешении заявленного спора подлежит применению с учетом положений п. 2 ст. 857 ГК РФ о том, что сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Понятие «банковской <данные изъяты> приведено в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с положениями данной статьи справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Из материалов дела видно, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе и полной стоимости кредита. Доводы истцы о том, что до него не доведена информация о полной стоимости кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются материалами дела.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований Тебякина Р.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, признании пунктов Заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, не имеется.

Кроме того, ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности к данным требованиям истца Тебякина Р.В.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, согласно статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора между сторонами) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу части 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно разъяснению в пункте 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Установлено, что Тебякин Р.В. обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, признании пунктов Заявления в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными, - ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. При этом ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет истца Тебякина Р.В.

Таким образом, с момента исполнения договора до обращения в суд прошло более трех лет.

В силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Тебякин Р.В. не указывает каким образом, Банк причинил ему моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты>, не приводит доказательств, подтверждающих причинение такого вреда.

Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Учитывая то, что Банк действовал в четком соответствии с договором и законом, вина Банка в причинении морального вреда истцу отсутствует.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом Тебякиным Р.В. не представлено доказательств нарушения его прав и законных интересов со стороны ответчика, в то время как судебной защите подлежит лишь нарушенное право.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Тебякина Р. В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты №, признании пунктов заявления недействительными в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через <адрес> районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>