Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-488/2022 от 22.08.2022

Решение

Именем Российской Федерации

02 сентября 2022 года                                                                                                                          с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Блинковой О.В., при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Тимохиной А.А., ФИО12 в лице законного представителя Климовой Л.Г., Хесиной Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО15. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 65000,73 рубля.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО16 заключен договор кредитной карты № на сумму 160 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора. На дату направления искового заявления в суд задолженность умершего перед банком составляет 65000,73 рубля, из которых сумма основного долга – 61402,31 рубля, сумма процентов 3588,01 рублей, сумма штрафов и комиссии – 10,41 рублей. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. После смерти ФИО7 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Истец просил взыскать в счет входящего в состав наследства имущества с наследников ФИО7 в пользу банка просроченную задолженность в размере 65000,73 рубля, из которых сумма основного долга – 61402,31 рубль, просроченные проценты- 3588,01 рублей, сумма штрафов и комиссии – 10,41 рублей. Также истец просил взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере 2150,02 рублей.

Указанное дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Заочным решением Шигонского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству соответчика Хесиной Н.Н. вышеуказанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

При новом рассмотрении, представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Наследниками по закону после смерти ФИО7 являются Тимохина А.А., ФИО2 в лице законного представителя Климовой Л.Г., Хесина Н.Н., которые на основании определения судьи от ДД.ММ.ГГГГ были привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Соответчики Тимохина А.А., ФИО2 в лице законного представителя Климовой Л.Г., в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали. О времени и месте проведения судебного заседания они надлежаще извещались. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.

Соответчик Хесина Н.Н. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежаще, в заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия, приостановить производство по делу до даты вступления в силу решения суда по делу о признании жилого дома и земельного участка совместно нажитым имуществом супругов, признании права общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, установлении границ земельного участка

Представитель третьего лица ТУ Росимущества в Самарской области в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежаще извещен, причины неявки суду неизвестны.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    По мнению суда, истец представил достаточные и убедительные доказательства в обоснование заявленных требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статья 435 ГК РФ устанавливает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО7 был заключен договор кредитной карты № на основании адресованного Банку подписанного ФИО7 Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося офертой, из содержания которого следует волеизъявление ответчика на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт.

Из содержания Заявления-Анкеты также следует, что ФИО7 был ознакомлен с Общими Условиями и Тарифами Банка, понимал их и в случае заключения договора обязывался их соблюдать.

ФИО7 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, что следует из содержания Заявления – Анкеты.

    В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ФИО7 кредитную карту № ** ****№ с лимитом задолженности до 300 000 рублей.

ФИО7 была получена указанная кредитная карта и произведена процедура ее активизации. Тем самым заемщик согласился на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка.

Согласно Тарифам кредитной карты процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9 %, плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж не более 8 % от задолженности мин.600 руб., за неуплату минимального платежа совершенную первый раз штраф в размере 590 руб., за второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9%; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Согласно п. 7.3.3. условий комплексного банковского обслуживания Банк имеет право отказать в совершении операции сверх Лимита Задолженности.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. Заемщик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако он, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющих более высокую стоимость. В данном случае он реализовал свое право.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца.

Как следует из п. 5.9 Условий при неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты.

Судом установлено, что истец свои обязанности по договору исполнил надлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, истец расторг договор, выставив и направив в адрес ФИО7 заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней.

На момент расторжения договора размер задолженности заемщика составлял 65000,73 рубля, из них основной долг- 61402,31 рубля, иные платы и штрафы 10,41 рубль, проценты 3588,01 рублей.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Свои обязательства по вышеуказанному договору ФИО7 не исполнил, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС муниципального района Шигонский управления ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.

Согласно представленному суду расчету, общая сумма задолженности заемщика по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65000,73 рубля, из них основной долг- 61402,31 рубля, иные платы и штрафы 10,41 рубль, проценты 3588,01 рублей.

Суд с представленным истцом расчетом задолженности согласен, он полностью соответствует условиям договора. Расчет задолженности ответчиками не был оспорен, собственный расчет ими суду не представлен.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Между тем, доказательств явной несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиками не представлено.

Указанный истцом размер неустойки не является завышенным и не выходит за рамки обычной деловой практики, требований разумности и справедливости.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № также разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как указано в п. 61 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Доказательств того, что ФИО7 было составлено завещание, материалы дела не содержат.

Согласно ст. ст. 1152, 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как установлено судом из справки нотариуса нотариального округа <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО7 своевременно приняли наследство наследники первой очереди по закону путем подачи заявлений в нотариальную контору Тимохина А.А., ФИО2 в лице законного представителя Климовой Л.Г., Хесина Н.Н. Других принявших наследство наследников не имеется. Завещание от имени ФИО7 не удостоверялось.

Наследственное имущество состоит из доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> составляет 251 094,88 руб.

Согласно сведениям из ЕГРН ФИО7 на праве собственности принадлежали также земельный участок и жилое помещение, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям онлайн сервиса REESTR.NET, кадастровая стоимость жилого помещения 910 909 рублей, кадастровая стоимость земельного участка 238 458 рублей.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к наследникам Тимохиной А.А., ФИО2 в лице законного представителя Климовой Л.Г., Хесиной Н.Н. наследственного имущества.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, и с ответчиков Тимохиной А.А., ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, Хесиной Н.Н. подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты как с наследников, принявших наследство, в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчиков необходимо также взыскать в солидарном порядке в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 150,02 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Тимохиной А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) №, зарегистрированной по адресу: <адрес>,

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в лице законного представителя Климовой Л.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>

Хесиной Н.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>,

в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества

в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН/КПП № задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 000 рублей 73 копейки, из которых 61 402 рубля 31 копейка просроченная задолженность, 3588 рублей 01 копейка просроченные проценты, 10 рублей 41 копейка штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2150 рублей 02 копейки, а всего в общей сумме 67150 рублей 75 копеек (<данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Председательствующий                                                                                                               О.В. Блинкова

Решение принято в окончательной форме 09.09.2022 года