Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1964/2016 ~ М-1708/2016 от 19.04.2016

Дело № 2-1964/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года г. Владивосток

Советский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе

судьи                                 Чернянской Е.И.,

при секретаре                             Зеленской М.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Быстревской Г.П. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Быстревская Г.П. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор займа от 11.05.2014, по условиям которого Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, истец же в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 12.03.2015 ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, в момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что ее права были нарушены при заключении кредитного договора стандартной формы.

В соответствии с п. 2.8 Условий, заёмщик предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения Заемщика производить списание суммы Задолженности со Счета в пределах суммы Ежемесячного платежа и направлять их в погашение Задолженности в следующей очередности: издержки Кредитора по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; просроченные проценты за пользование Кредитом; просроченная задолженность по Кредиту (основному долгу); неустойка за неисполнение обязательств по Договору (по возврату Кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование Кредитом); текущие проценты за пользование Кредитом; текущий основной долг (Кредит); комиссии и иные платежи. При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком в соответствии с Договором размер Ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки за просрочку Ежемесячного платежа. Указанные действия Банка, в части нарушения порядка погашения задолженности, являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ. Таким образом, условие Договора, по которому, денежные средства поступающие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту Истец считает недействительным. Таким образом, ответчиком ей был причинен моральный вред, поскольку Банком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и на иные операции. В связи с чем полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей.

Быстревская Г.П. просит суд расторгнуть кредитный договор от 11.05.2014, признать недействительными пункты кредитного договора, устанавливающие очередность погашения задолженности и взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Быстревская Г.П. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, согласно иску ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причины не явки не известны, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, исследовав все доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Быстревская Г.П. адресовала ОАО «МТС-Банк» заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета (л.д. 8).

11.05.2014 между Быстревской Г.П. и ОАО «МТС-Банк» был заключен договор с условиями кредитования счета, лимит кредитования – 20000 рублей, процентная ставка – 23,00% годовых сроком до января 2017 года (л.д. 8-12).

По условиям данного кредитного договора, Банк открыл Быстревской Г.П. текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, Быстревская Г.П. же в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Судом установлено, что при предоставлении кредита Быстревской Г.П. Банком были выполнены все обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, ответчик действовал в соответствии с требованиям действующего законодательства РФ, в частности Закона РФ «О защите прав потребителей», клиенту была предоставлена полная и достоверная информация о договоре займа, в том числе о полной стоимости займа, размере процентов.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В соответствии с абз. 3 п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу требований п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из кредитного договора Быстревской Г.П. до подписания данного договора была полностью проинформирована о стоимости кредита, а так же обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Кредитный договор содержит в себе все сведения о полной стоимости кредиту, заемщику доведены сведения о стоимости возврата кредита, о сроке возврата суммы.

Истец Быстревская Г.П. осознано и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, обязалась выполнять условия договора, денежными средствами воспользовалась.

Заключая кредитный договор, тем самым Быстревская Г.П. подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с ответчиком, не имея намерения их изменять или редактировать.

В связи с чем, суд находит довод Быстревской Г.П. о том, что ответчиком до нее не была доведена информация о полной стоимости займа не состоятельной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.Материалы дела также не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Быстревской Г.П. вынужденным, а также что истец была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Доказательств о том, что Быстревская Г.П. направляла ответчику предложения иного содержания, суду не представлено.

В связи с чем, довод истца о нарушении ее прав в связи с заключением типовой формы договора ничем не подтвержден.

Истец также ссылается, что ответчиком установлен порядок погашения задолженности п.2.8 Условий отличимый от ст. 319 ГК РФ.

Пунктами 2.8 Условий предоставления кредита и открытия банкового счета установлено, что заёмщик предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения Заемщика производить списание суммы Задолженности со Счета в пределах суммы Ежемесячного платежа и направлять их в погашение Задолженности в следующей очередности: издержки Кредитора по получению исполнения обязательств по настоящему Договору; просроченные проценты за пользование Кредитом; просроченная задолженность по Кредиту (основному долгу); неустойка за неисполнение обязательств по Договору (по возврату Кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование Кредитом); текущие проценты за пользование Кредитом; текущий основной долг (Кредит); комиссии и иные платежи. При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком в соответствии с Договором размер Ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки за просрочку Ежемесячного платежа (оборот л.д. 11).

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, из исходя из положений ст. 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Данная позиция также отражена в разъяснениях Верховного Суда РФ (Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»).

Таким образом, судом установлено, что порядок списания денежных средств, предусмотренный в пункте 2.8 Условий, не соответствует очередности погашения требований по денежному обязательству, изложенному в ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ)

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.

Следовательно, включение в договор займа условий, предусматривающих очередность погашения требований по денежному обязательству в нарушение ст. 319 ГК РФ и ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей, являются недействительными в силу ничтожности с момента их совершения, не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условие, изложенное в п. 2.8 Условий предоставления кредита и открытия банкового счета, являющегося приложением к кредитному договору от 11.05.2014, в части погашения неустойки за неисполнение обязательств по договору до погашения текущих процентов за пользование кредитом и текущего основного долга является недействительным.

Между тем, доказательств о том, что внесенные истцом денежные средства разносились ответчиком на иные платежи, чем предусмотрено п. 4.4 договора займа, суду не представлено.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком были выполнены принятые обязательства по кредитному договору о предоставлении истцу кредита в полном объеме и в надлежащие сроки.

Оснований для расторжения договора суд не находит, поскольку не установлено существенных нарушений договора со стороны ответчика, наличие в договоре условия об очередности списания денежных средств, противоречащем закону, не является основанием для расторжения договора.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, суд учитывает степень вины ответчика, степень нарушения прав истца, фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 5000 рублей.

С учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины при подаче в суды общей юрисдикции.

В силу ст.103 ГПК РФ, подп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ с ПАО «МТС-Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░. 2.8 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 11.05.2014, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 (░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░