Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1067/2016 ~ М-904/2016 от 24.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области 31 августа 2016 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Одайкиной И.А..,

при секретаре "К",

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-1067/16 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) к Приезжевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору со встречным иском Приезжевой Н.Ю. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и определении задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в Чапаевский городской суд с иском к Приезжевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что <Дата обезличена> Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Приезжева Н.Ю. заключили кредитный договор <Номер обезличен>. Договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) <Данные изъяты> рубля; процентная ставка по кредиту- <Данные изъяты>% годовых; срок пользования кредитом- <Дата обезличена> месяцев. В заявлении - анкете Заемщик согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ей счета, а Тарифы, Условия (график платежей), являются неотъемлемой частью Анкеты- заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета <Номер обезличен>.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной зачет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Просят суд взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности в размере <Данные изъяты> рубля, из которых: сумма основного долга- <Данные изъяты> рубля; просроченные проценты за пользование кредитом- <Данные изъяты> рубль и расходы по оплате государственной пошлины.

Истец Приезжева Н.Ю. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и определении задолженности. В обоснование встречных исковых требований Приезжева Н.Ю. указала, что <Дата обезличена> между ней и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, сумма кредита <Данные изъяты> рубля, процентная ставка по кредиту- <Данные изъяты>% годовых, срок пользования кредитом- <Дата обезличена> месяцев. Платежи по кредиту были нерегулярными, но не всегда. <Дата обезличена> она внесла в счет погашения долга по кредиту <Данные изъяты> рублей, платеж не был обязательным, но Банк списал эту сумму в план погашения кредита. <Дата обезличена> внесла платеж в срок, но Банк определил этот платеж как просроченный и начислил проценты на просроченный долг.

Кроме того, в день предоставления кредита <Дата обезличена> с неё была удержана комиссия <Данные изъяты> рублей за услугу «управляй датой платежа», <Данные изъяты> рубля за СМС-информирование, <Данные изъяты> рубль за подключение пакета услуг <Номер обезличен> по кредитному договору, <Данные изъяты> рублей страховая премия за подключение к программе коллективного добровольного страхования. Считает, что списание этих денежных средств произведено неправомерно, и они должны быть исключены из суммы кредита. То есть сумма предоставленного ей кредита равна <Данные изъяты> рублей – <Данные изъяты> рублей, каковая является суммой предоставленного ей кредита. За <Дата обезличена> месяцев сумма, уплаченная ею банку, составила <Данные изъяты> рублей. К ней следует прибавить неправомерно списанные денежные средства в сумме <Данные изъяты> рублей. Соответственно считает, что уплатила Банку <Данные изъяты> рублей, из них: процентов за <Дата обезличена> месяцев (с<Дата обезличена> по <Дата обезличена>) в сумме <Данные изъяты> рубля. Просит суд кредитный договор расторгнуть и определить задолженность по договору потребительского кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на момент подачи иска в размере <Данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства Приезжева Н.Ю. встречные исковые требования дополнила, просила суд расторгнуть кредитный договор в связи с отказом потребителя от его исполнения.

В судебное заседание представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Приезжева Н.Ю. в судебном заседании исковые требования Банка признала частично пояснила, что факт заключения кредитного договора и размер просроченной задолженности в сумме <Данные изъяты> рубля не оспаривает.

В обоснование встречного иска Приезжева Н.Ю. пояснила, что кредитный договор был ею заключен, поскольку деньги были нужны на лечение отца. Подписывала бланк договора на работе, торопилась, не читала его содержание. Сейчас материальное положение не позволяет ей надлежащим образом исполнять свои обязательства, в связи с чем просит кредитный договор расторгнуть и определить сумму основного долга, который подлежит выплатить банку.

Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <Дата обезличена> Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Приезжева Н.Ю. заключили кредитный договор <Номер обезличен> в офертно- акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по Договору был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах, а именно сумма кредита <Данные изъяты> рубля, срок пользования 48 месяцев, процентная ставка по кредиту <Данные изъяты>% годовых.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной зачет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими Условиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора Истец получила полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, была согласна со всеми положениями договора и приняла на себя обязательство их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в Заявлении на получение потребительского кредита(л.д.10-11), Индивидуальных условиях договора о карте (л.д.12-14), Графике платежей (л.д.15-16).

Суд находит несостоятельными утверждения истца о нарушении Банком требований действующего законодательства о защите прав потребителей в части предоставления информации о полной стоимости кредита.

Согласно Заявлению на получение потребительского кредита, Графику платежей полная стоимость кредита составила 34,15%, полная сумма, подлежащая выплате клиентом <Данные изъяты> рублей.

Согласие Заемщика на подключение услуги « СМС-информирование», «Управляй датой платежа» выражено в анкете к заявлению(л.д.17-18), в пункте <Дата обезличена> Индивидуальных условий договора о карте. В заявлении на получение потребительского кредита заемщик выразила свое согласие на подключение пакета услуг <Номер обезличен> «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» дала акцепт на списание с её счета платы за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета <Данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

При этом в разделе <Дата обезличена> Индивидуальных условий договора о карте (л.д.12 оборот) «Информация о добровольном страховании» имеется отметка в окне «не согласен» на подключение пакета услуг <Номер обезличен> «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», что свидетельствует о возможности выбора клиентом дополнительных услуг, оказываемых банком за отдельную плату и не влияющих на заключение договора.

Согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования и условия страхования содержатся в Декларации Приложение <Номер обезличен> к дополнительному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> к Договору коллективного добровольного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д.21-22).

Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

Условия кредитного договора недействительными не признавались. Требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки истцом по встречному иску Приезжевой Н.Ю. не заявлены.

Предлагаемый истцом по встречному иску вариант расчета суммы задолженности противоречит условиям кредитного договора, Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.23-24), Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта(л.д.25-27) и не может быть принят судом во внимание.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд находит их не основанными на положениях действующего законодательства.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

В обоснование исковых требований о расторжении кредитного договора истица Степанова Н.П. указала на ухудшение своего материального положения и отсутствие материальной возможности производить оплату кредитной задолженности.

Вместе с тем, судом установлено, что заключение кредитного договора происходило по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, снижение дохода относится к риску, который Приезжева Н.Ю., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Сам по себе факт ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, а по основаниям предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

В удовлетворении встречного искового заявления Приезжевой Н.Ю. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и определении задолженности следует отказать в полном объеме.

Судом установлено, что в нарушение Условий кредитного Договора и положений законодательства Ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности по Договору, что подтверждается выписками по счету (л.д.7-9).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженности по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д.6), сумма просроченной задолженности на <Дата обезличена> составляет- <Данные изъяты> рубля, из них: сумма основного долга- <Данные изъяты> рубля; проценты за пользование кредитом- <Данные изъяты> рубль.

НБ «ТРАСТ»(ПАО) просит взыскать с ответчика только сумму просроченной задолженности, оставляя за собой право обращения в суд с требованием о полном досрочном возврате кредита и причитающихся процентов.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика Приезжевой Н.Ю. суммы долга по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. Сумма оплаченной истцом при обращении в суд с указанным иском государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей (л.д.4) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 450-451, 809, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) к Приезжевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Приезжевой Н.Ю. в пользу ПАО « Национальный банк «ТРАСТ» ИНН 7831001567 КПП 775001001 сумму просроченной задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> в размере <Данные изъяты> рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей, а всего общую сумму <Данные изъяты> копейки.

В удовлетворении встречного иска Приезжевой Н.Ю. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора и определении задолженности отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Чапаевского городского суда И.А.Одайкина

Мотивированное решение составлено

<Дата обезличена>.