Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2021 (2-1792/2020;) ~ М-1729/2020 от 29.10.2020

УИД 63RS0№-80

Дело № 2-40/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> «20» января 2021 года

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Макогон Л.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №–40/2021 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО5, действующей на основании доверенности, обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», в котором (с учетом уточнений)просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от 27.05.2017, заключенный между истцом и ответчиком, вернуть ей страховую сумму в размере 16221,14 рублей, взыскать с ответчика неустойку в размере 12594 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 11 750 рублей и взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование требований указано, что <дата> между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 347516 рублей. Из суммы полученного ей кредита ответчиком была удержана плата за страхование в размере 35562, 73 рублей. <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита №. Истец не был ознакомлен с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». Ответчиком при выдаче кредита был нарушен принцип свободы договора, поскольку условие о выплате страховки, истец понимала, как необходимое для заключения кредитного договора, полагала, что без уплаты за подключение к программе добровольного страхования, компенсации расходов банка на уплату страховой премии, ей не выдали бы кредит. При заключении договора истец ФИО1 не была поставлена в известность, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг, таких, как подключение к программе добровольного страхования, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которые состоят из скрытых комиссий. <дата> ФИО4 досрочно погасила кредит. Условия предоставления кредита, изложенные в кредитном договоре, не содержат обязанности заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в вязи с получением кредита. В связи с тем, что договор страхования заключался в рамках кредитного договора, его необходимость отпала. <дата> истец обращалась к ответчику с претензией, в которой просила вернуть ей денежные средства в размере 12594 рубля. Однако от ответчика ответ на претензию не поступил. Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, просит иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Уточнила, что ФИО1 пользовалась кредитными средствами 31 месяц, при общем сроке кредитования 57 месяцев, страховая сумма, подлежащая возврату, составляет 16221,14 рублей (35562\57х26).

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от <дата> N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимателя.

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого, истцу предоставлены денежные средства в размере 347516, 76 рублей на срок 57 месяцев под 23,30 % годовых.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 35562, 76 рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни.

В этот же день между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, срок страхования 57 месяцев.

Согласно п. 5 договора страхования, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма –311 954 рубля. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрен возврат страхователю части страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Пунктом 11.3. Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, заключенный сторонами договор предусматривал обязанность страховщика при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, произвести выплату части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного страхования за вычетом административных расходов.

Сумма страховой премии составляла 35562,76 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (п. 6 договора).

ФИО1 оплачена страховая премия в размере 35562,76 рублей, путем списания с кредитного счета.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору № от <дата> истцом ФИО1 исполнены досрочно, задолженность по договору <дата> погашена в полном объеме.

<дата> истец направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию о расторжении договора страховании жизни и здоровья от <дата> и о возврате части страховой премии в размере 17 781 рубль. Однако ответа не получила.

При таких обстоятельствах, учитывая полисные условия страхования, требование истца о расторжении договора страхования подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии, суд исходит из того, что согласно п.п.11.2.2 условиями договора страхования, стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности. Расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Как усматривается из заявления истца о расторжении договора страхования и возврата страховой премии дата расторжения договора не указана, дата в заявлении так же не указана. Согласно квитанции об отправке, заявление направлено в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" <дата>. Таким образом, срок пользования кредитом составляет не 31 месяц, как указывает истец (момент погашения кредита), а 33 месяца, с момента получения заявления ответчиком.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 14974 рубля (35 562,76 руб./57 мес.х24).

На основании п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Учитывая, что требования ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате части страховой суммы ответчиком не было удовлетворено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 12 594 рубля.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке законные требования потребителя удовлетворены не были, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 14784 рубля.

Каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих применить правила ст. 333 ГК РФ, судом не установлено. Кроме того, ответчиком каких-либо действий, направленных на урегулирование спора с истцом не совершалось, право на получение истцом страховой премии, предусмотренное указанными выше нормами права, не признавалось.

В силу ст. 15 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку права потребителя ФИО1 были ответчиком нарушены, требование истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с учетом требований разумности и справедливости в размере 2000 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В ходе рассмотрения дела истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 11 750 рублей, однако согласно представленному договору на оказание юридических услуг № от <дата>, стоимость юридических услуг составляет 10000 рублей.

С учетом принципов разумности и справедливости, сложности дела, длительности его рассмотрения, объема оказанных представителем услуг, затраченного им времени, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования г.о.Самара в сумме 898,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» <дата>.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 14974 рубля, неустойку в размере 12594 рубля, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14784 рубля, а всего 50352 (пятьдесят тысяч триста пятьдесят два) рубля.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования городского округа Самара государственную пошлину в размере 898,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья подпись Л.А. Макогон

Копия верна: