Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-981/2015 ~ М-1057/2015 от 28.07.2015

                                                                                                                                                 К делу №2-981/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Славянск-на-Кубани                                                          27 августа 2015 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи                                                                            Финяк О.М.,

при секретаре                                                              Николаенко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смаль В.Т. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском Смаль В.Т. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Из содержания искового заявления следует, что на основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 года в единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации Устава Банка с новым наименованием. 05.02.2013 года между Смаль В.Т. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты (...) с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заёмщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления в его силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с постановленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, п. 9.1 Общих условий УКБО, расторг договор 26.06.2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолжен гости ответчика на дату расторжения Договора, указан Банком в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий, п. 5.12. Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 121 295,39 рублей, из которых: сумма основного долга 79 553,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 28 118,61 - просроченные проценты; сумма штрафов 13 032,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий - 590 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Представитель истца по доверенности Абрамов Г.А. просит взыскать с ответчицы Смаль В.Т. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23.01.2014 года по 26.06.2014 года включительно, в размере 121 295,39 рублей, из которых: сумма основного долга 79 553,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 28 118,61 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13 032,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий - 590 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Так же просит взыскать с ответчицы государственную пошлину в размере 3 625,91 рублей.

Представитель истца ОА «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., уведомленный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, судебное заседание не явился, в своем ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, поддерживает исковые требования. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчицы Смаль В.Т. - Мажитова М.С. в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что Смаль В.Т. не согласна с размером штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 13 032,81 рублей, так как они носят характер неустойки и считает его завышенным. Смаль В.Т. получила по кредитной карте сумму займа в размере 79 500 рублей, производила ежемесячные платежи на общую сумму 39 000 рублей, до тех пор, пока у нее не изменились обстоятельства, по причине которых ее доверительница не имела возможности производить платежи по кредитной карте. Просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер задолженности по неустойке в размере 13 032,81 рублей до 1 500 рублей.

Суд, выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

         Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что 05.02.2013 года между Смаль В.Т. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты (...) с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, п. 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Как было установлено судом, составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком Смаль В.Т., тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

При этом, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заёмщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления в его силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с постановленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24.12.2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется так же без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик Смаль В.Т., в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, п. 9.1 Общих условий УКБО, расторг договор 26.06.2014 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора, указан Банком в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий, п. 5.12. Общих условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Как было установлено судом, ответчик Смаль В.Т. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчицы Смаль В.Т. перед Банком за период с 23.01.2014 года по 26.06.2014 года включительно, составляет 121 295,39 рублей, из которых: сумма основного долга 79 553,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 28 118,61 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13 032,81 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий - 590 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смаль В.Т. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в части взыскания просроченной задолженности по основному в размере 79 553,97 рублей, просроченных процентов - 28 118,61 рублей, суммы комиссий за обслуживание кредитной карты - 590 рублей.

Так же суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Между тем, суд приходит к выводу о несоразмерности суммы штрафа, сумме основного требования, и находит возможным, применить положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По мнению суда, штрафные проценты носят характер неустойки. На основании изложенного, суд считает возможным, снизить размер штрафа с суммы 13 032,81 рублей до 1500 рублей.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 395 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смаль В.Т. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с Смаль В.Т., (...) года рождения, уроженки (...), проживающей по адресу: Краснодарский край, г. Славянска-на-Кубани, (...), в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 23.01.2014 года по 26.06.2014 года: просроченную задолженность по основному долгу в размере 79 553 рублей 97 копеек, просроченные проценты в размере 28 118 рублей 61 копейка, штрафные проценты в размере 1 500 рублей, комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 590 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 395 рублей, всего - 113 157 (сто тринадцать тысяч сто пятьдесят семь) рублей 58 копеек.

В остальной части исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья - /подпись/

Копия верна: Судья                      Финяк О.М.

«СОГЛАСОВАНО»

Судья          Финяк О.М.

«___»________________2015 года