Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1878/2016 ~ М-1860/2016 от 02.08.2016

Дело №2-1878/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 сентября 2016 года г.Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Базарбаевой Д.М.,

с участием представителя истца Рудинского П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимофеева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменений договора страхования, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Тимофеев А.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 17.06.2016 года между ним и филиалом «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» заключен кредитный договор № от 17.06.2016 года на сумму 570 700 руб. со сроком оплаты процентов в размере 21,7 % годовых.

В рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в обществе с ограниченной ответственностью (далее ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» на все время действия кредитного договора и заключен договор страхования жизни и здоровья № L0302/596/196363/6 от 17.06.2016 года, произведен перевод на счет ответчика страховой премии в размере 70657,07 руб., что подтверждается заявлением на перевод со счета денежных средств и их фактическим списанием с его счета. В договоре страхования
указана дата начала его действия 18.06.2016 года, но отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, что является нарушением указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и дает право страхователю на заключение дополнительного соглашения к договору страхования.

29.06.2016 им было направленно ответчику заявление и проект соглашения от 29.06.2016 года к договору страхования с просьбой заключения данного дополнительного соглашения, и расторжении договора страхования начиная с 29.06.2016 г. с возвратом уплаченной страховой премии.

13.07.2016 гола им получен ответ №, в котором ответчик отказал в возврате страховой премии, но не дал ответ на просьбу заключения дополнительного соглашения к спорному договору страхования.

Также указал, что заключение кредитного договора № от 17.06.2016 года стало возможным лишь при заключении им договора страхования с ответчиком, поскольку сотрудниками Банка ему было разъяснено, что без заключения договора страхования не будет предоставлен кредит.

Чтобы быстрее получить заемные средства и не вступать в конфликт с сотрудниками банка он был вынужден заключить договор страхования, поскольку остро нуждался в денежных средствах, при этом считая, что в дальнейшем он сможет расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную им страховую премию. Ответчик в нарушении Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в договоре страхования не прописал условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора, тем самым введя его в заблуждение относительно срока, в течении которого он имеет право расторгнуть договор страхования с ответчиком и вернуть уплаченную им страховую премию, что послужило по его мнению существенным нарушением договора.

Просил обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» внести изменения в договор страхования № от 17.06.2016, добавив п. 9.6. со следующим содержанием: «В случае поступления от страхователя письменного заявления страховщику в течении 10 рабочих дней о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик обязан произвести возврат страховой премии в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору. В случае, если страхователь отказался от договора после даты начала его действия, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения его действия. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования». Датой внесения изменений в договор признать 29.06.2016 года - день его фактического обращения к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Обязать ответчика расторгнуть договор страхования № № от 17.06.2016, на основании внесенного в договор п.9.6. от 29.06.2016 года и признать договор расторгнутым 29.06.2016. Обязать ответчика возвратить ему уплаченную страховую премию в размере 70 657 руб.

Истец Тимофеев А.В. в суд не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Тимофеева А.В. Рудинский П.В. в судебном заседании на иске настаивал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в суд поступил письменный отзыв, в котором представитель просил отказать в иске, утверждая, что договор страхования был подписан между ним и истцом отдельным документом, своей подписью истец подтвердил свое согласие на заключение договора на определенных условиях, оснований для возврата страховой премии не имеется. Указания ЦБ РФ ими соблюдены, в п.5.5 Условий страхования предусмотрено право на расторжение договора страхования в течение 5 дней, на увеличение этого срока банк не согласен, истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования с пропуском данного срока.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель Юго-Восточного территориального отдела «Роспотребнадзора» в суд не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В заключении указано, что вопрос о внесении изменений в договор страхования не входит в полномочия Управления.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.06.2016 года между филиалом «Ижевский» ПАО «СКБ-БАНК» и Тимофеевым А.В. был заключен кредитный договор №.

17.06.2016 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитному договору, путем подписания отдельного документа, оформленного в виде полиса-оферты. Срок действия страхования 1826 дней.

В пункте 9.3 полиса указано, что условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Условиями страхования. В разделе декларация застрахованного на 4 листе полиса указано, что Страхователь (застрахованный) с условиями настоящего полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Пунктом 5.5 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа событий, имеющих признаки страхового случая, страхового случая, страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.5.6 Условий страхования, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, в спорном договоре страхования между
Тимофеевым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеется условие, которое истец просит внести в договор. Однако, оно предусматривает
пятидневный срок на обращение с заявлением от отказе от договора страхования, что соответствует Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У.

Истец просит такое условие изложить с предоставлением права на отказ от договора страхования в десятидневный срок.

В Указании ЦБ РФ страховщику предписано устанавливать срок на отказ от договора страхования не менее пяти дней, а также предоставлено право на установление более длительного срока.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Истец Тимофеев А.В. ознакомившись с условиями договора страхования, изложенными в полисе-оферте и Условиях страхования, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе-оферте.

При таких обстоятельствах, оснований для внесения изменений в договор страхования, путем включения в него пункта 9.6 с формулировкой содержащееся в исковом заявлении у суда не имеется, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с заявлением Тимофеева А.В. от 17.06.2016 года, он изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №», согласен и ознакомлен и согласен с размером страховой премии и условиями страхования, выбор страховщика является осознанным и добровольным, истец добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 70657,07 руб., уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения им кредитных обязательств, уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению. В заявлении также указано, что истцу известно о том, что любую информацию об условиях страхования он может получить на Интернет - сайте страховщика, а также путем обращения непосредственно к страховщику или по телефону горячей линии.

Проанализировав условия заключенных договоров, суд пришел к выводу о том, что каждый из них был заключен истцом в соответствии с выраженным волеизъявлением физического лица, кредитный договор не содержал условие о возможном отказе в выдаче кредита без страхования. Данная услуга оказывалась по желанию и с согласия клиента. Клиент имел право самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывалась банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Исходя из содержания договоров, суд установил, что истец был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Истец не оспаривает, что обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 29.06.2016 года, то есть по истечении 5 рабочих дней с момента заключения договора – 17.06.2016 года.

В исковом требовании о внесении в договор страхования пункта 9.6, судом отказано.

Предусмотренных законом и договором оснований для расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии, не имеется.

Учитывая все вышеизложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о расторжении спорного договора и возврате оплаченной по договору страховой премии отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Тимофеева А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об изменении договора страхования, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья: А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 03 октября 2016 года.

Судья: А.Н. Колесникова Решение вступило в законную силу 08.11.2016 года