Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3554/2023 ~ М-2055/2023 от 27.04.2023

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 г.                            <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Цыковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Огуз Е. В. к АО «Альфа-банк» об обязании совершить действия,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Обязать Акционерное общество «Альфа-банк» (ОГРН 1027700067328) применять по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ с Огуз Е. В. (паспорт серии 36 20 №) льготную процентную ставку, предусмотренную п.4.1.1 указанного кредитного договора.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                            В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Цыковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Огуз Е. В. к АО «Альфа-банк» об обязании совершить действия,

установил:

Огуз Е.В. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к АО «Альфа-банк» об обязании совершить действия. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключён кредитный договор №F0C№ на сумму 4 004 000 рублей на 60 месяцев. В соответствии с п.4.1 договора стандартная ставка составляет 19% годовых. Ставка на дату заключения договора составляет 7% годовых. Заёмщице предоставляется дисконт в случае заключения договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора в размере 12% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-жизнь» и ею был заключён договор страхования жизни и здоровья №L0302/541/00469194/1, в соответствии с которым страховая премия за весь период кредитования составила 936 455 рублей 52 копейки и была списана с банковского счёта. ДД.ММ.ГГГГ она направила ООО «АльфаСтрахование-жизнь» уведомление об отказе от договора страхования. Сумма страховой премии в 936455 рублей 52 копейки была ей возвращена. ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней №MRG3611419/23 со СПАО «Ингосстрах» по одним и тем же рискам, на один и тот же срок, на аналогичный размер страховой суммы и в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Ответчик стал исчислять проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, т.е. без применения предусмотренной договором скидки в 12% за страхование. Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № F0C№ устанавливают, что она для применения льготной процентной ставки обязана заключить договор личного страхования с конкретным страховщиком. Для применения льготной процентной ставки должны быть застрахованы жизнь от несчастного случая, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, страховое покрытие не может быть меньшим, чем предусмотренное заключённым одновременно с получением кредита договором страхования. Договор страхования от несчастных случаев и болезней №MRG3611419/23 от ДД.ММ.ГГГГ со СПАО «Ингосстрах» соответствует договору страхования жизни и здоровья №L0302/541/00469194/1. Просит обязать применять по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № F0C№ процентную ставку в размере 7,572% годовых.

В судебном заседании истица не явилась, о времени и месте разбирательства дела извещена, просила о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, просил рассмотреть дело без участия своего представителя, представил письменный отзыв (л.д. 65-67), в котором иск не признал.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО «Альфа-банк» был заключён кредитный договор №F0C№ (л.д. 70-74), по условиям которого банк предоставил истице кредит в размере 4 004 000 рублей на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ Заёмщица обязалась ежемесячно, 11 числа каждого месяца, осуществлять возврат кредита и уплату процентов в общем размере 80 000 рублей, за исключением последнего платежа, составляющего 43 408 рублей 57 копеек, не позднее 28 числа каждого месяца.

Договором (п.4) установлено, что процентная ставка составляет 19% годовых, но в случае заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№, они снижается до 7% годовых. В случае незаключения такого договора страхования или его несоответствия указанным в п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ требованиям или непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования и уплаты страховой премии по нему процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 19% годовых на весь оставшийся срок действия кредитного договора и в дальнейшем не снижается, хотя бы заёмщик и выполнит впоследствии условие о личном страховании.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, истица заключила с АО «АльфаСтрахование» 4 договора страхования:

- договор страхования имущества №Z6922/367/AB006007/3 (л.д. 80-81);

- договор личного (медицинского) страхования №Z6922/238/A0002394/3 (л.д. 82-85), страховым случаем по которому является возникновение необходимости несения расходов на лечение;

- договор личного страхования №L0302/541/00469194/1 (л.д. 90-91), по рискам смерти в результате «внешнего события» и по риску потери работы. Страховая сумма по договору составляет 4 004 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 935 455 рублей 52 копейки. Срок страхования составляет 60 месяцев;

- договор личного страхования №F0C№ (л.д. 94-95), по рискам смерти и по риску установления инвалидности 1 или 2 группы. Страховая сумма по договору составляет 4 004 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 43 411 рублей 37 копеек. Срок страхования составляет 13 месяцев.

Все 4 договора страхования заключены на основании письменного заявления истицы (л.д. 69). Заключение договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00469194/1 и №F0C№ подтверждается расписками истицы в получении страховых полисов (л.д. 78, 79).

ДД.ММ.ГГГГ истица в одностороннем порядке отказалась от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00469194/1, о чём уведомила страховщика (л.д. 96-99). Страховщик возвратил истице страховую премию в размере 935 455 рублей 52 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истица получила извещение банка об изменении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки на 19% годовых (л.д. 28), т.е. без применения предусмотренной договором скидки в 7% за страхование.

В настоящее время истица просит обязать ответчика применять льготную процентную ставку, ссылаясь на то, что осуществила страхование жизни и здоровья. Истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор личного страхования со СПАО «Ингосстрах» по рискам смерти и инвалидности №MRG3611419/23 (текст договора суду не представлен).

Возражая против иска, ответчик указывает, что, во-первых, для получения скидки по процентной ставке истица должна была заключить договор страхования, соответствующий требованиям банка, изложенным на его сайте, второй договор страхования этим требованиям не соответствует, а во-вторых, была разорвана непрерывность страхования – договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не покрывает период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1, 2 ст.424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В предусмотренных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т.п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами и (или) органами местного самоуправления. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ стороны согласовали его цену – процентную ставку. Государственное (муниципальное) регулирование процентных ставок по кредитным договорам не осуществляется. Следовательно, стороны были вправе установить любой размер процентной ставки.

Стороны установили, что процентная ставка составляет 19% годовых и снижается до 7% годовых в случае осуществления истицей страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в п.18 кредитного договора.

В соответствии с п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ по договору страхования для целей применения дисконта к процентной ставке должны быть застрахованы риски смерти застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования и установления застрахованному (заёмщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. При этом в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма должна быть не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. Допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора). Страхование должно действовать на территории всего мира, за исключением, быть может, территорий боевых действий, зон военных конфликтов. Срок страхования должен быть не менее 13 месяцев и не более срока возврата кредита. Договор страхования должен быть заключён не позднее 44 дней с даты заключения кредитного договора, но страхование должно покрывать период со дня заключения кредитного договора. Страховая премия должна быть уплачена в полном объёме при заключении договора страхования. Документальные подтверждения заключения договора страхования и уплаты страховой премии должны быть представлены в банк в день заключения договора.

Условиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ соответствует договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№, заключённый истицей с АО «Альфастрахование». Им предусмотрено страхование по рискам смерти и установления инвалидности, более того, предусмотренное им страховое покрытие даже шире, чем требуется для применения дисконта – застрахован риск установления инвалидности не только 1, но и 2 группы, застрахованы риски смерти и установления инвалидности не только вследствие несчастного случая, но и по иным причинам.

Сведений о том, что этот договор был расторгнут истицей либо прекратил своё действие иным образом, суду не представлено. Ни истица, ни ответчик не ссылаются на прекращение этого договора.

Договор же страхования от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00469194/1, расторгнутый истицей, не соответствует требованиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ – по нему не застрахован риск установления инвалидности, застрахован риск смерти не от всех несчастных случаев, например, такой распространённый вид несчастных случаев, как связанные с занятием большинством видов спорта, этим договором не покрывается. Страхование потери работы, покрываемое этим договором, в свою очередь, не является условием применения льготной процентной ставки по кредиту.

Таким образом, для применения дисконта к процентной ставке заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00469194/1 не требовалось, соответственно, его расторжение не имеет юридического значения для определения размера платы за кредит и не является основанием для установления процентной ставки в 19% годовых.

Соответственно, действия банка не соответствуют условиям кредитного договора, а заёмщица сохраняет право на применение льготной процентной ставки.

В исковом заявлении заёмщица просит обязать применять по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № F0C№ процентную ставку в размере 7,572% годовых. Однако условиями договора (п.4) размер льготной ставки определён в 7%, доказательств изменения договора суду не представлено. В связи с этим, удовлетворяя требования истицы, суд обязывает ответчика применять процентную ставку, указанную в п.4.1.1 кредитного договора.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Обязать Акционерное общество «Альфа-банк» (ОГРН 1027700067328) применять по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №F0C№ с Огуз Е. В. (паспорт серии 36 20 №) льготную процентную ставку, предусмотренную п.4.1.1 указанного кредитного договора.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья            (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь