Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-220/2014 ~ М-143/2014 от 29.01.2014

Дело № 2-220/2014

РЕ Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 апреля 2014 года г. Шарыпово.

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующей: судьи Тупаленко В.М.,

с участием истца Шестаковой Н.О.,

при секретаре судебного заседания Горлиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестаковой Натальи Олеговны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Шестакова Н.О. обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» с требованиями: признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременной платы за личное страхование в сумме <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, взыскать с ООО «Ренессанс Капитал страховой взнос в размере <данные изъяты>, неустойку за несвоевременное удовлетворение требований в сумме <данные изъяты>; проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты>, а также компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком (Кредитором) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При ознакомлении с договором истица обнаружила, что сумма предоставляемого кредита составляет <данные изъяты>, вместо заявленных <данные изъяты>. Пункт 4 кредитного содержит условие об уплате обязательной комиссии за подключение к программе страхования, в котором указано, что за подключение к программе страхования истец уплачивает <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита единовременно, что составило <данные изъяты>. Кроме того указано, что комиссия за подключение к программе страхования установлена тарифами банка. Непосредственно сам договор страхования предоставлен не был. В соответствии с кредитным договором страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кредитором так же не была предоставлена возможность для добровольного самостоятельного страхования заемщиком своей жизни и здоровья в любой другой страховой компании и предоставлении договора страхования в банк при оформлении кредитного договора. При этом кредитор пояснил, что в случае отказа от подключения к программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов при заключении кредитного договора, в предоставлении кредита будет отказано. Сумма за подключение к программе страхования будет списана из суммы кредита. Поскольку денежные средства, полученные по кредитному договору истцу было необходимо получить в кратчайшие сроки, а так же то, что на рассмотрение данной кредитной заявки было потрачено несколько дней, последний был вынужден согласиться на условия получения кредита, предлагаемые банком и на условия подключения к программе страхования, крайне невыгодные для него, как заемщика. При таких обстоятельствах, истец считает, что взимание кредитором платы за страхование, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ кредитору была вручена письменная претензия с требованием о возврате уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. До настоящего времени требования истца неудовлетворенны. Кроме того, удержанная сумма за подключение к программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору являются для истицы и её семьи существенной, действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, свои нравственные страдания истец оценивает в <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела истца Шестакова Н.О. от исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> отказалась, в остальной части заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> прекращено.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в своих возражениях просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, после подключения клиента к программе страхования он становиться застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, в пунктах 2-5 заявления клиент был вправе отказаться от присоединения к программе путем проставления отметки в соответствующем поле заявления, с указанными условиями клиент был ознакомлен.

Услуга по подключению к Программе страхования согласно Общих условий заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Данная услуга оказана Клиенту в полном объеме.

По условиям Договора стоимость услуг по подключению Клиента к Программе также предоставлена Банком в кредит, данные условия согласованы сторонами и содержаться в разделе 4 Договора, чем и объясняется включение спорной суммы в сумму предоставленного кредита.

Так же свидетельством того, что Клиент понимал, какую сумму он получит по договору № № а какую в целом в кредит, свидетельствует поданное Клиентом заявление о выдаче денежных средств, и подписание Договора на сумму большую (чем указано в заявлении). При этом сумма договора отличается от суммы, которую Клиент просит выдать через кассу Банка на сумму комиссии по подключению к Программе страхования.

Согласно договору страхования <данные изъяты>, заключенному между страховой компанией - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа.

Таким образом, учитывая наличие заявления на подключение дополнительных услуг, подписанное Клиентом и прямое указание на добровольность их приобретения указывает, что Банк не нарушал ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Поскольку права Шестаковой Н.О. как потребителя ответчиком не были нарушены, оснований для взыскания штрафа неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО «Группа Ренессанс страхование», в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела третье лицо было извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов следует, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов( депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании анкеты истицы, в которой указан желательный размер кредита <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ между Шестаковой Н.О. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, тарифный план Просто <данные изъяты> % годовых, полная стоимость Кредита ( процентов годовых) <данные изъяты> Переплата по Кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) в год <данные изъяты>%.

В пункте 2 раздела 2 данного договора указано, что общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному договору.

Разделом 4 кредитного договора, предусмотрено условие о том, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1и 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( далее –Договор страхования 1), на условиях предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее – Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора ( Программа страхования1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать суму Комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета Клиента.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ Шестакова Н.О. просит выдать наличными из кассы КБ « Ренессанс Капитал» кредит в размере <данные изъяты>.

Согласно тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц (тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды) Комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО "СК» Ренессанс Жизнь») составляет <данные изъяты> % от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита, что составляет <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты>

Указанная сумма удержана Банком при выдаче кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Шестаковой Н.О..

Таким образом, доводы истца о том, что за подключение к программе страхования истец уплатил <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита единовременно не подтверждаются материалами дела, поскольку Согласно тарифов ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц (тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды) Комиссия в размере <данные изъяты>% уплачивается за подключение к Программе страхования 3 ( Страховая компания ООО « СК «Ренессанс Жизнь»).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Согласно пунктов 6.2.1., 6.2.2. раздела 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее Условия) введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от ДД.ММ.ГГГГ, услуга «Подключения к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерения принять участие в программе страхования в Анкете, договоре, письменном заявлении клиента. Услуга «Подключение к программе страхования» (далее Услуга) осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключения к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

Пунктом 6.3.2. Условий предусмотрено, что в случае если клиент выразил намерения принять участие в программе страхования 1 и/или Программе страхования 2 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую стоимость кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Заемщик Шестакова Н.О. подписала заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении её жизни и здоровья.

При этом, в случае отказа быть застрахованной, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года, клиенту была предоставлена возможность в пунктах 2-5 заявления отказаться от присоединения к программе путем проставления отметки в соответствующем поле заявления, однако данных отметок заявление не содержит.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца и позволяют суду сделать вывод о том, что Шестакова Н.О. самостоятельно, добровольно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ответчиком условиях и подключении ее к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование», подписав соответствующее заявление.

Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования жизни и здоровья.

Согласно договора страхования № <данные изъяты> от заключенному между ООО « Группа Ренессанс Страхование» « Страховщик» и ООО КБ « Ренессанс Капитал» «Банк», Страховщик обязуется за обусловленную плату ( страховую премию) при наступления страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица-заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита.

Согласно выписки из Застрахованных, Шестакова Н.О. значится в реестре платежа к договору страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ КБ « Ренессанс Капитал» перечислил ООО « Группа Ренессанс Страхование» оплату за <данные изъяты> года по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, Банк, заключая договор страхования, действовал по поручению Шестаковой Н.О., а поскольку услуга по включению заемщика в договор добровольного страхования жизни и здоровья, является самостоятельной услугой банка, не зависящей от условий кредитного договора, осуществив возмездную сделку в соответствии с ч.3 ст. 423 ГК РФ по включению истца в списки застрахованных по договору добровольного страхования в соответствии с законодательством, банк был вправе получать за это плату. О размере данной платы, заемщик был ознакомлен перед получением кредита и добровольно согласился принять участие в программе страхование на таких условиях.

Поскольку услуга по включению в программу страхования была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, поскольку у истицы было право выбора на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги Шестаковой Н.О. не представлено, оснований для взыскания с ответчика страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.

Учитывая, что требование о взыскании неустойки в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страхования, в удовлетворении которой судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд–

Решил:

В удовлетворении иска Шестаковой Натальи Олеговны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: