Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4090/2011 ~ М-3384/2011 от 11.05.2011

Дело № 2-4090/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июля 2011 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Глушенко Н.О.

при секретаре Ермишиной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к , о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Герасимовой О.А. на основании ее заявления был заключен кредитный договор №, состоящий из условий предоставления кредита на неотложные нужды, тарифов и информационного графика платежей. В соответствии с договором заемщик получил кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ года под 17 % годовых. Герасимова О.А. обязалась погашать основной долг равными долями и уплачивать проценты за пользование кредитом – ежемесячно. В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с Шалгуновой И.Д. Поручитель взял на себя солидарные обязательства отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком всех его обязательств перед кредитором, в том же объеме, что и заемщик. В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, заемщик не вносит платежи в погашение кредита. Задолженность по кредиту на 29.04.2011г. составляет 182491 руб. 88 коп., в том числе задолженность по основному долгу 150670 руб. 43 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 16870 руб. 42 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 491 руб. 23 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 13949 руб. 58 коп., задолженность по процентам по просроченному основному долгу – 510 руб. 22 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд взыскать с ответчиков солидарно указанную сумму задолженности по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины.

В последующем истцом были уточнены исковые требования, просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 186441 руб. 88 коп. и госпошлину 4928 руб. 83 коп. в связи с включением в общую сумму задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета 200 руб., задолженности по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3750 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Лютко О.О. иск поддержала в полном объеме.

Ответчики Герасимова О.А. и Шалгунова И.Д. в судебное заседание не явились, извещены о дне слушания дела надлежащим образом. Ранее поясняли, что с иском не согласны в части, возражают по взысканию задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, с суммой основного долга и расчетом истца согласны; Герасимова О.А. перестала вносить платежи в связи возникшими с материальными затруднениями, намерена обращаться в банк за реструктуризацией долга, возражает по солидарному взысканию долга с поручителя.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Проценты по кредитному договору подлежат уплате в соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае несвоевременного возврата денежных сумм к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 361 ГК РФ предусматривает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В силу ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Герасимова О.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Обозначенное заявление по его условиям является офертой банку заключить кредитный договор. В силу положений ст. 438 ГК РФ обозначенная оферта была акцептована банком путем открытия ответчику банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ и зачисления на него суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. Герасимовой О.А. была предоставлена возможность осуществлять операции по указанному счету с использованием банковской карты.

Кредит предоставлен в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия), тарифным планом «Кредит на неотложные нужды – «Большие деньги» Физические лица» и информационным графиком платежей.

Ответчице Герасимовой О.А. кредит предоставлялся сроком пользования до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % процентов годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение счета определена в размере 6970 руб.

По условиям предоставления кредита (п. 3.1) и информационному графику заемщик обязался возвратить кредит путем уплаты банку ежемесячно не позднее 22 числа платежного месяца денежных средств в установленном размере, начиная с ноября 2008 года. Согласно пп. 5.1, 5.1.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Разделом 3 Условий предоставления кредита и тарифным планом (пп. 2.1 и 2.2) предусмотрено взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 процентов, но не более 3000 руб., и ежемесячная комиссия за обслуживание счета – 0,3 процента от первоначальной суммы кредита, что по настоящему кредитному договору составляет 3000 руб. Сумма ежемесячной комиссии 750 руб.

В обеспечение своевременного исполнения ответчиком Герасимовой О.А. своих обязательств, банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с Шалгуновой И.Д. Пунктом 1.1. договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (пункт 1.3 договора поручительства).

Из материалов дела следует, что заемщик Герасимова О.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей, допускает просрочку платежей, последняя оплата по договору производилась в декабре 2010г., что подтверждается выписками по лицевому счету.

Согласно п. 4.4.2. условий предоставления кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

18.03.2011г. истцом в адрес Герасимовой О.А. направлялось требование о досрочном погашении задолженности. 29.04.2011г. аналогичное требование направлялось в адрес поручителя Шалгуновой И.Д. Однако ответчиками указанные требования не исполнены.

По состоянию на 29.04.2011г. задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 186441 руб. 88 коп., из них основной долг 150670 руб. 43 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 16870 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 491 руб. 23 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 13949 руб. 58 коп., проценты по просроченному основному долгу – 510 руб. 22 коп., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 200 руб., и задолженность по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 3750 руб.

Доказательств исполнения ответчиками своих обязательств в полном объеме не представлено, в добровольном порядке заемщиком и поручителями спор не урегулирован.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту частично в размере 182491 руб. 88 коп. (с исключением сумм комиссии за ведение ссудного счета 200 руб. + 3750 руб. 00 коп.).

Требования банка в части взыскания сумм комиссии за обслуживание счета суд полагает необоснованными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, которая возникает в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, в связи с чем возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и ущемляет права заемщика как потребителя, поскольку помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для потребителя (заемщика) законодательство не устанавливает. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы ответчика Герасимовой О.А. об исключении солидарной ответственности поручителя по кредитному договору суд находит несостоятельными, поскольку действующим законодательством предусмотрена солидарная ответственность поручителя по неисполненным обязательствам должника (заемщика) перед кредитором (кредитной организацией). Договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя Шалгуновой И.Д.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца следует взыскать возврат государственной пошлины пропорционально объему удовлетворенных требований в сумме 4849 руб. 84 коп. в равных долях по 2424 руб. 92 коп. с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к , о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с и Шалгуновой И.Д. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 182491 руб. 88 коп. (сто восемьдесят две тысячи четыреста девяносто один руб. 88 коп.), возврат государственной пошлины 4849 руб. 84 коп. в равных долях по 2424 руб. 92 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней.

Судья: Н.О.Глушенко