Решение по делу № 2-109/2018 (2-3552/2017;) ~ М-3643/2017 от 14.11.2017

Дело № 2-87/2018                                                   Р Е Ш Е Н И Е                             Именем Российской Федерации

09 января 2018 года                                                                        г.Копейска

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Десятовой Л.А.

при секретаре       Шариповой Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ООО Микрофинансовая компания «Джой Мани» к Гударенковой В.Г. о взыскании задолженности по договору займа,

                                        У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к Гударенковой В.Г. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указывают, что 23 февраля 2016 года между Гударенковой В.Г. и ООО МФО «Джой Мани» (в настоящее время ООО МФК «Джой Мани») заключен договор займа НОМЕР, по условиям которого истец обязался перечислить на карточный счёт ответчика денежные средства в размере 15000 рублей сроком на 30 дней под 2,410% в день, что составляет 882,060% годовых), а ответчик обязалась вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных средств в полном объёме с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом.

Свои договорные обязательства истец исполнил в полном объёме, перечислив на счёт Гударенковой В.Г.денежные средства. За период с 23 февраля 2016 года по 30 октября 2017 года от Гударенковой В.Г. поступили денежные средства в размере 16946 рублей 10 копеек.

Ответчик свои договорные обязательства не исполняет, в связи с чем на 30 октября 2017 года образовалась задолженность в сумме 62546 рублей 79 копеек, из которых: 15 000 рублей - основной долг, 43050 рублей 90 копеек - проценты по договору займа, 4495 рублей 89 копеек - пени за период с 01 мая 2016 года по 30 октября 2017 года.

12 декабря 2016 года мировым судьёй судебного участка № 4 Железнодорожного района г. Новосибирска был отменён судебный приказ о взыскании с Гударенковой В.Г.суммы задолженности по договору займа.

Просят взыскать с Гударенковой В.Г.задолженность по договору займа НОМЕР от 23 февраля 2016 года по состоянию на 30 октября 2017 года в сумме 62546 рублей 79 копеек, из которых: 15 000 рублей - основной долг, 43050 рублей 90 копеек - проценты по договору займа, 4495 рублей 89 копеек - пени за период с 01 мая 2016 года по 30 октября 2017 года и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2076 рублей 41 копейки.

Истец - ООО МФК «Джой Мани» извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик - Гударенкова В.Г. извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия. Представила отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что согласна с суммой задолженности по основному долгу. Просит применить положения ст.395 ГК РФ, 333 ГК РФ и снизить предъявленные ко взысканию проценты и пени (л.д.39-40).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

          Исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

23 февраля 2016 года между ООО МФО «Джой Мани» и Гударенковой В.Г. заключен договор займа НОМЕР по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 15000 рублей сроком на 30 дней под 2,410% в день, что составляет 882,060% годовых.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьёй 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 названного закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В силу ч.2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из условий договора займа НОМЕР от 23 февраля 2016 года ответчику предоставлен заем на срок 30 календарных дней, т.е. между ООО МФО «Джой Мани» и Гударенковой В.Г.заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца, на сумму займа начисляются проценты в размере 2,410% за каждый день, что составляет 882,060% годовых, которые подлежат уплате, начиная с момента получения суммы займа до момента возвращения её займодавцу.

На основании решения Единственного участника ООО МФО «Джой Мани» НОМЕР от 23 декабря 2016 года наименование ООО МФО «Джой Мани» сменилось на ООО Микрофинансовая компания «Джой Мани».

Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом не может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласилась, в том числе и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на короткий срок.

Однако условие договора о выплате указанных повышенных процентов до момента фактического возвращения суммы займодавцу ставит заемщика в такое положение, при котором проценты за пользование займом многократно превышают размер основного долга.

В соответствии с ч.1 и ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 882,060% годовых, предоставленного на согласованный сторонами срок, до момента фактического возращения суммы займа следует расценить как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата указанных повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительно для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.

В силу ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п.2 настоящий условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 25845 рублей

Срок возврата займа составляет 30 календарных дней (п.2 указанных условий).

Согласно расчету, представленному ООО МФК «Джой Мани», общая задолженность ответчика Гударенковой В.Г. по договору займа НОМЕР от 23 февраля 2016 года составила 62546 рублей 79 копеек, из которых: 15 000 рублей - основной долг, 43050 рублей 90 копеек - проценты по договору займа, 4495 рублей 89 копеек - пени за период с 01 мая 2016 года по 30 октября 2017 года

Однако, суд не может согласиться с расчетом задолженности, произведенным истцом.

Из материалов дела усматривается, что 30 марта 2016 года Гударенкова В.Г. внесла оплату в размере 13014 рублей. Истцом не указано в свет погашения какой задолженности направлены денежные средства в размере 13014 рублей.       

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ к процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, суд считает, что Гударенковой В.Г. 30 марта 2016 года внесены денежные средства в сумме 13014 рублей:

- в счет погашения процентов за пользование займом на срок 30 дней в размере 10845 рублей

- в счет погашения основного долга в размере 2169 рублей, сумма основного долга составляет 12831 рубль.

Как разъяснено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. При чем, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма НОМЕР от 23 февраля 2016 года начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в ФЗ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 23 февраля 2016 года.

Суд полагает, что размер процентов из расчёта 882,060% годовых, подлежат взысканию только на период займа, а именно 30 календарных дней. За период с 24 марта 2016 года по 30 октября 2017 года проценты за пользование займом подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок менее одного года.

Следовательно, сумма подлежащих взысканию процентов составляет 4691 рубль 21 копейка (2464,22+2226,99):

- за период с 24 марта 2016 года по 31 декабря 2016 года - 2464 рубля 22 копейки (12831 руб. : 365 х 24,77% х 283 дня);

- за период с 01 января 2017 года по 30 октября 2017 года - 2226 рублей 99 копеек (12831 руб. : 365 х 20.37% х 311 дней);

В соответствие с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответчик заявила ходатайство о снижении суммы неустойки.

Согласно разъяснениям Верховного Суда, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ от 22 марта 2013 года, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основанного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

В соответствие с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае суд считает, что имеются основания для снижения размера пени, поскольку размер пени несоразмерен нарушенному обязательству.

Суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

С учётом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер пени до 1000 рублей.

Таким образом, суд считает, что с Гударенковой В.Г. в пользу ООО МФК «Джой Мани» необходимо взыскать по состоянию на 30 октября 2017 года задолженность по договору займа НОМЕР от 23 февраля 2016 года в размере 18522 рублей 21 копейки, из них: 12831 рубль - основной долг, 4691 рубль 21 копейка - проценты по договору займа, 1000 рублей - пени за период с 01 мая 2016 года по 30 октября 2017 года, в остальной части исковые требования оставить без удовлетоврения.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 98 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2076 рублей 41 копейки.

         Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Гударенковой В.Г. в пользу ООО МФК «Джой Мани» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2076 рублей 41 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО Микрофинансовая компания «Джой Мани» удовлетворить частично.

Взыскать с Гударенковой В.Г. в пользу ООО МФК «Джой Мани» задолженность по договору займа НОМЕР от 23 февраля 2016 года в размере 18522 рублей 21 копейки, из них 12831 рубль - основной долг, 4691 рубль 21 копейка - проценты по договору займа, 1000 рублей - пени за период с 01 мая 2016 года по 30 октября 2017 года, расходы по государственной пошлины в размере 2076 рублей 41 копейки, всего 20598 рублей 62 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                                                                    Л.А.Десятова