Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-705/2017 ~ М-297/2017 от 09.01.2017

Дело № 2-705/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2017 года                              г. Волгоград

Ворошиловский районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи Дорошенко О.Н.,

при секретаре судебного заседания Плетневой Е.Е.,

с участием истца ФИО2,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

В Ворошиловский районный суд <адрес> поступило исковое заявление ФИО2 к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «СКБ-БАНК» заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которыми ему была предоставлена денежная сумма в размере 1 138 100 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки по указанному договору составляет 26,90% годовых. Специалистами указанной организации к кредитному договору был составлен график платежей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, стоимость услуг которого составила 75 089 рублей 70 копеек. Указывает, что договор страхования был подписан путем введения его в заблуждение, так как сотрудники банка сообщили ем о необходимости заключения договора страхования, иначе в предоставлении кредита будет отказано. Обязательства, принятые с условиями заключенного кредитного договора он исполнял добросовестно и в полном объеме досрочно. Полагает, что на основании изложенного, имеет право на расторжение договора добровольного страхования, так как данной услугой он не воспользовался. На основании изложенного просит расторгнуть договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование»; взыскать с ответчика в его пользу часть неиспользованной страховой премии в размере 59 512 рублей 80 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав истца, суд находит исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «СКБ-БАНК» заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которыми ему была предоставлена денежная сумма в размере 1 138 100 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки по указанному договору составляет 26,90% годовых.

Как следует из материалов дела, в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования жизни заемщика, срок страхования по которому 1827 дней, страховая премия - 75 089 рублей 70 копеек.

Как следует из материалов дела, договор страхования заключен путем подписания сторонами страхового полиса.

Условия, на которых заключен договор, а также права и обязанности страхователя определены в стандартных правилах страхования жизни на случай смерти или наступления в жизни определенных событий. Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, передан ФИО2 вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует его подпись, в экземпляре договора страхования, имеющегося у страховщика. Согласие ФИО2 заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, подписанного страховщиком.

Установлено, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнены досрочно, что подтверждается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 направил в адрес ответчика заявление о возврате части уплаченной страховой премии. Однако требования были оставлены без удовлетворения, с чем ФИО2 не согласился и обратился в суд.

Суд полагает, что согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

Так, из заявления на страхование, подписанного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он изъявил желание воспользоваться услугой страхования, в связи, чем с ним был заключен договор страхования и выдан страховой полис.

При этом, истец, несмотря на обеспечение обязательств договором индивидуального страхования жизни заемщика, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных ОАО «АльфаСтрахование» условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Также из заявления на получение кредита ФИО2 следует, что он согласился с тем, что договор страхования заключает по своему добровольному волеизъявлению и согласию. Истцу разъяснено, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита. Заключение или не заключение договора страхования жизни не влияет на принятие решения о выдаче кредита. Заемщик по своему желанию может не страховать или застраховаться в любых страховых организациях по своему выбору.

При этом из материалов дела следует, что ФИО2 лично подписал страховой полис.

Таким образом, волеизъявление истца ФИО2 на заключение договора страхования сформулировано однозначно, выражено ясно и понятно.

Более того, подпись истца ФИО2 в кредитном договоре подтверждает то, что по кредитному договору заемщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Кроме того, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска.

В исковом заявлении истец указывает на то, что банк навязал ему услугу по страхованию, связанную с получением кредита, что ущемляет его права как потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из представленного кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.

В материалах дела имеется заявление о добровольном страховании подписанное истцом ФИО2 Также истец выразил согласие оплатить страховую премию.

Таким образом, истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Учитывая изложенное, суд считает доводы искового заявления о понуждении банком заемщика к заключению договора страхования несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования от несчастных случаев и болезней либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней между заемщиком и страховой организацией.

В этой связи в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                        О.Н. Дорошенко

Справка: решение принято в окончательной форме 13 февраля 2017 года, в виду того, что пятый день, установленный ст.199 ГПК РФ пришелся на выходной день.

Председательствующий:                        О.Н. Дорошенко