Решение по делу № 2-5016/2018 ~ М-4889/2018 от 04.10.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Бунаевой А.Д., при секретаре судебного заседания Цыдендамбаевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шулик А. Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шулик А.Г., обращаясь в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, просит понудить ответчика прекратить начисление и взимание платы за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать денежные средства в размере 28800 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Шулик А.Г. заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 200000 руб. под 23,654% годовых. При подписании договора истица согласилась на дополнительную услугу банка страхование по программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО КБ «Восточный». Согласно заявлению истица обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,118% в месяц от страховой суммы, соответствующей программе кредитования, что на момент подписания заявления составляло 28800 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,18% или 1080 руб. за № месяцев. Размер ежемесячного платежа с учетом всех платежей составил 12 866 руб., за исключение последнего месяца оплаты, который составляет 3069 руб. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с требованием об исключении ее из списка застрахованных лиц и отмене обязанности оплачивать указанную услугу. ДД.ММ.ГГГГ по просьбе банка она подтвердила требование об отказе от услуги страхования. Банк отказал в удовлетворении требования ответами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, возможность отказа от услуги предусмотрена Законом РФ «О защите прав потребителей» (ст. 32), ГК РФ (ст. 782), а также условиями соглашения, заключенного между сторонами. Так, в Условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и в заявлении заемщика на присоединение к программе страхования предусмотрено право заемщика на досрочный отказ от участия в программе страхования. После заявления истицей об отказе от услуги страхования банком удержаны денежные средства тремя платежами в счет оплаты услуги на общую сумму 28800 руб., что является неосновательным обогащение банка и подлежит возврату истице. Удержание является незаконным, нарушает права истицы, что влечет причинение морального вреда, подлежащего денежной компенсации.

В судебном заседании истица Шулик А.Г. исковые требования поддержала в полном объеме, суду дала пояснения аналогичные содержанию иска.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» по доверенности Смирнова К.В. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела, направила в суд письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, требования истицы не признал, поскольку при заключении кредитного договора истица выразила согласие на присоединение к программе страхования, согласие было добровольным, она обязалась оплатить услуги банка по страхованию. Отказ от страхования не влечет возврат уплаченной страховой премии. Просила отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, поскольку доказательств нарушения банком прав истца как потребителя не представлено.

Представитель третьего лица ООО «ВТБ Страхование» Дорофеев Ю.В. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела, направил в суд письменные пояснения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (банк, страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Банк при заключении кредитного договора с согласия заемщика включает его в список застрахованных лиц путём подписания заявления на подключение к программе страхования. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврат кредита. Заёмщик своей подписью подтвердил согласие на участие в программе добровольного страхования, он был ознакомлен с согласен с условиями услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами банка. Заемщик не производил платежи в адрес страховщика, страховые платежи осуществляются из собственных средств банка. Обращает внимание на то, что комиссия за присоединение к программе страхования является самостоятельной банковской услугой, данная комиссия и страховая премия по договору страхования не идентичны по своей сути. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 11.2 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченное страховщику страховая премия не подлежит возврату, просит в иске отказать.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, при надлежащем извещении сторон о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по РБ Найманова В.И., полагавшего иск подлежащим удовлетворению, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Шулик А.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № о предоставлении банком заемщику лимита кредитования 200 000 руб. со взиманием за пользование кредитом за проведение безналичных операций 23,654 % годовых.

При заключении кредитного договора Шулик А.Г. выразила согласие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», подписав в этот же день заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Согласно данному заявлению истица согласилась быть застрахованной и просит банк присоединить ее к Программе страхования на условиях ее заявления и предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Шулик А.Г. согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по присоединению к Программе страхования в виде консультирования по условиям программы страхования, сбора, обработки и технической передачи информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, в размере 0,8 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составили 28 800 руб., в том числе оплату страховых взносов страховщику 1080 руб. за 36 месяцев, обязалась оплачивать ежемесячные платежи в течение всего периода оплаты в размере 12 866 руб. и 3069 руб. – в последний месяц периода оплаты.

В соответствии с п.3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 958 ГК РФ, на которую сослался суд при вынесении решения, страхователь вправе отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Возможность отказа в любое время от исполнения договора об оказании услуг предусмотрена для потребителя также ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт АО КБ «Восточный», предусмотрено досрочное прекращение Программы в отношении застрахованного лица по его заявлению о досрочном отказе от участия в программе, которое должно быть представлено в Банк за 10 дней до предполагаемой даты.

В пункте 6 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного Шулик А.Г., указано, что заемщику известно о том, что действие договора страхования может быть прекращено по желанию заемщика.

Таким образом, возможность прекращения договора страхования через 10 дней после подачи соответствующего заявления и соответственно отказ от услуги страхования, предполагающий прекращение начислений, предусмотрены для Шулик А.Г. как Законом, так и условиями соглашения между заемщиком и Банком.

Реализуя право одностороннего отказа от услуги, истица в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ заявила ответчику об отказе от участия в Программе страхования. Вышеуказанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись сотрудника банка С.Б. Вандановой.

ДД.ММ.ГГГГ Шулик А.Г. вновь обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направил письмо Шулик А.Г.о подтверждении прекращения действия программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» направил письмо об исключении Шулик А.Г. из списка застрахованных лиц, действие программы прекращено, однако отказ от участия в программе не освобождает ее от обязанности производить плату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг банка.

Суд, рассмотрев требование истицы о возложении на ответчика обязанности прекратить начисление и взимание платы за подключение к программе страхования сДД.ММ.ГГГГ, находит требование подлежащим удовлетворению.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела, приведенных выше норм права, того факта, что события, имеющие признаки страхового случая не наступили, истица имела право отказаться от договора добровольного страхования, что и было ею сделано.

При этом, учитывая, что истица отказалась от договора добровольного страхования в течение 12 дней со дня его заключения, у банка отсутствуют основания требовать от истицы уплаты периодических платежей во исполнение заключенного договора.

В связи с удовлетворением иска о прекращении начислений подлежит удовлетворению и требование о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 28800 руб.

Из дела следует, что банк в ДД.ММ.ГГГГ отнес в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, оплаченные истицей денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 13000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 12731,6 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3068,4 руб., всего 28800 руб.

После прекращения действия договора указанные денежные средства, необоснованно отнесенные в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату истице (ст. 1102 ГК РФ).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из содержания п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется ст. 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика и нравственных страданий истца. При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 2000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ в размере 1364 руб., из которых: 1064 руб. – за требование материального характера, 300 руб. – за требование не имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шулик А. Г. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить в части.

Обязать ответчика не начислять и не взимать оплату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шулик А. Г. неосновательное обогащение в размере 28800 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., всего 30800 руб.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере1364 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья: А.Д. Бунаева