Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2989/2017 ~ М-2381/2017 от 01.09.2017

2-2989-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года                             г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Стиклёрайтите ФИО4 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Стиклёрайтите ФИО5 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковые требования мотивировал тем, что 24.08.2007 Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №.

Карта была получена и активирована ответчиком 08.09.2007, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа к карте. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, всего на сумму 1995120,34 руб.

30.01.2009 г. ответчик выразила свое желание на подключение страховой защиты по карте, представив в банк соответствующее заявление об участии в Программе по организации страхования клиентов. В связи с этим, с 24.02.2009 она была включена в состав участников Программы.

29.05.2013 г. ответчик при обращении в банк по телефону, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». В связи с эти, начиная с 24.06.2013 она была включена в состав участников Программы.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, в размере 230211 руб. 69 коп. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика на 23.10.2015 и составляет 230 211 руб. 69 коп.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте №69866218 в размере 230 211,69 руб., из которых: 176 912,23 руб. - основной долг; 37 597,96 руб. – проценты за пользование кредитом; 600 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 740 руб. – плата за перевод денежных средств; 9 561,50 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов; 600 руб. – комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества»; 4 200 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5502,12 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что вся информация по кредиту была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Задолженность ответчика складывается из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, вопрос о снижении подлежащей взысканию неустойки оставляет на усмотрение суда.

В судебное заседание ответчик Стиклёрайтите ФИО6 не явилась, судом о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 24.08.2007 Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой на получение карты, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ответчик указала, что она ознакомлена, понимает и согласна, что акцептом Банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также ответчик в заявлении указала: с Условиями (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлена, полностью согласна, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлена.

На основании предложения ответчика, банк открыл ей Банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор о карте №.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Также неотъемлемой частью договора явились дополнительные Условия - Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, Условия Программы «Защита от мошенничества». Исходя из них, ответчик выразила свое желание на подключение страховой защиты по карте, представив в Банк соответствующее заявление об участии в программе, в связи с чем она была включена в состав участников Программы, начиная с 24.02.2009 Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами.

29.05.2013 г. ответчик при обращении в банк по телефону Call-центра банка и правильном сообщении кодов доступа к информации, руководствуясь п.3.3 Условий Программы, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». В связи с этим, начиная с 24.06.2013 она была включена в состав участников Программы. За участие в программе Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами.

Информация о полной стоимости кредита размещена и в заявлении о выдаче кредита и в примерном графике платежей.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 8.4, 9.6 - 8.8, 8.12.2 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами;

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

Карта ответчиком была получена и активирована 08.09.2007 путем личного обращения в подразделение Банка с предоставлением документа, удостоверяющего личность, что подтверждается Распиской от 08.09.2007 в получении карты/ПИНа к карте. При активации Карты, Клиенту, с его согласия, был установлен лимит по карте в размере 50 000 руб.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 199 5120,34 руб.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика 08.09.2007, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями ответчиком сроков оплаты задолженности Банком 24.09.2015 был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 230211,69 руб. и установлен срок ее погашения – до 23.10.2015.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и ответчиком в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком,

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте,

- ответчиком кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- ответчиком обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись надлежащим образом, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчику была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту ответчик не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту она получала по карте денежные средства, оплачивала товары (услуги, работы), осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.7, 4.20 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 4, 7 Условий).

Из содержания выписки по счету ответчика следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 215 108,74 руб., а именно: 132 959,34 руб. – проценты за пользование кредитом, плата за выпуск (перевыпуск) основной карты – 4 200 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 52560,87 руб., комиссия за конвертацию -167,38 руб., плата за участие в программе страхования клиентов – 22 081,15 руб., плата за участие в программе «Защита от мошенничества» – 550 руб., плата за пропуск минимального платежа – 1400 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от 24.09.2015, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с 24.08.2015 по 23.09.2015.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.4.2 Условий.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика.

Согласно п.4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.4.20 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком 24.09.2015.

Согласно п.4.22 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 230 211,69 руб., из которых: 176 912,23 руб. - основной долг; 37 597,96 руб. – проценты за пользование кредитом; 600 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 740 руб. – плата за перевод денежных средств; 9 561,50 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов; 600 руб. – комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества»; 4 200 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов госпошлина 5502,12 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Стиклёрайтите ФИО7 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 230211,69 руб., из которых: 176912,23 руб. - основной долг; 37597,96 руб. – проценты за пользование кредитом; 600 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 740 руб. – плата за перевод денежных средств; 9561,50 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов; 600 руб. – комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества»; 4200 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа.

Взыскать с Стиклёрайтите ФИО8 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5502,12 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2017 года.

Судья                                 Сутягина Т.Н.