Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2019 ~ М-563/2010354/2019 от 27.08.2019

№ 2-370/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Саратов

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе председательствующего по делу судьи Карповича В.В.,

при секретаре Чапрасовой Т.Н.,

представителя ответчика Абелькариевой А.А. – Богдановой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Абелькариевой А.А. овзыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Абелькариевой А.А., в обоснование которых указало, что 08 июля 2013 года между Абелькариевой А.А. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 137000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявление – Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 137382 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга 121195 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 12647 рублей 01копейка – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21 мая 2017 года по 22 октября 2017 года включительно, состоящую из суммы общего долга – 137382 рубля 55 копеек, из которой: 121195 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 12647 рублей 01 копейка – просроченные проценты, 3540 рублей 00 копеек - штрафные проценты занеуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3947 рублей 65 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Абелькариева А.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки не известна. В представленном ранее заявлении указывает, что с исковыми требованиями согласна частично, просит применить срок исковой давности по данному делу, а также исключить из расчета задолженность в размере 290 рублей начисленных страховых взносов ежемесячно.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещавшегося о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, а также в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Абелькариевой А.А. – Богданова Н.Н. в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями сторона ответчика согласны частично, просит применить срок исковой давности по данному делу, а также исключить из расчета задолженность в размере 290 рублей начисленных страховых взносов ежемесячно.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика Абелькариевой А.А. – ФИО3, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 08 июля 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и Абелькариевой А.А. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 137000 рублей 00 копеек под 12,9 % годовых, минимальный платеж – не более 6% от задолженности или 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день.

В силу изложенного суд считает, что между Абелькариевой А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен смешанный договор о карте, содержащие элементы договоров банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, и принял на себя все права и обязанности, определенные в заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, Общих условиях.

Согласно пункту 2.4 Общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты/Договора счета – открытие Картсчета (счет обслуживания кредита) и отражения Банком первой операции по Картсчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на счет обслуживания кредита.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

В силу п. 7.2.1 Общих условий, Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страхования защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

Согласно п. 7.2.2 Общих условий, Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Согласно п. 12 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) при неоплате Минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0,20 % в день.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из представленного суду расчета задолженность Абелькариевой А.А. по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 137382 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга 121195 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 12647 рублей 01копейка – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался, доказательств иного размера задолженности либо отсутствия задолженности в судебное заседание ответчиком не представлено.

Таким образом, на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и Общих условий АО «Тинькофф Банк», учитывая то, что заемщиком нарушены сроки, установленные для возврата очередной части займа, истец вправе требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также расторжения кредитного договора.

Абелькариевой А.А. банком был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 137382 рубля 55 копеек.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитования по кредитной карте, либо досрочного погашения задолженности по требованию Банка ответчиком в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 137382 рубля 55 копеек, из которых: сумма основного долга 121195 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 12647 рублей 01 копейка – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оснований для снижения неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется, поскольку неустойка, о взыскании которой заявлены требования, не является завышенной, соответствует последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска истцом сроков исковой давности.

Статьями 195, 196 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете выписке.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривалось ежемесячное внесение обязательного платежа.

Как следует из представленных расчетов, ответчик Абелькариева А.А. стала нарушать свои обязательства перед банком в период с 21 мая по ДД.ММ.ГГГГ, а именно: неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

Последний платеж Абелькариева А.А. внесла 05 октября 2017 года.

22 октября 2017 года банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В связи с нарушением ответчиком принятых на себя обязательств АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору вышеуказанной кредитно карты.

Судебным приказом от 23 марта 2018 года с Абелькариевой А.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в размере 137382 рубля 55 копеек, из которой: 121195 рублей 54 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 12647 рублей 01 копейка – просроченные проценты, 3540 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате госпошлины в размере 1973 рубля 83 копейки.

По заявлению Абелькариевой А.А. определением от 09 апреля 2018 года судебный приказ отменен.

После отмены судебного приказа АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Абелькариевой А.А. о взыскании задолженности по кредиту 24 августа 2019 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

При указанных обстоятельствах, с учетом времени, с которого Абелькариева А.А. перестала исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд не находит оснований для применения последствий пропуска сроков исковой давности.

Доводы ответчика об исключении из расчетов задолженности 290 рублей начисленных страховых взносов ежемесячно суд находит несостоятельными.

Как следует из заявления-анкеты Абелькариевой А.А. дано согласие на присоединение к договору коллективного страхования

Подпись Абелькариевой А.А. в заявлении-Анкете доказывает факт её ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что Абелькариева А.А. была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Отказ от услуг СМС- Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен Абелькариевой А.А. круглосуточно семь дней в неделю путем обращения в Банк по телефону.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения Абелькариевой А.А. средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята банком на условиях, предложенных самой Абелькариевой А.А. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2 376 рублей 70 копеек, исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика, поскольку требования истца о взыскании денежной суммы и расторжении кредитного договора удовлетворены в полном объеме (л.д. 9, 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 137382 ░░░░░ 55 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 121195 ░░░░░░ 54 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 12647 ░░░░░░ 01 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 3540 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3947 ░░░░░░ 65 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ (░. ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░