Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-996/2015 ~ М-869/2015 от 03.09.2015

Дело № 2-996/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заводоуковск 03 ноября 2015 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Агаповой О.Е.,

при секретаре Топорковой И.В.,

с участием ответчика - истца Т.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Т.К. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к Т.К. (далее ответчик) о взыскании денежных средств по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что ... между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Т.К. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ... на сумму ... рублей. По условиям названного договора кредит предоставлен под 28%, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитного договора, просроченная задолженность возникла по ссуде с ..., по процентам с .... По состоянию на ... задолженность ответчика перед Банком составляет ... рублей из них: просроченная ссуда – ... рублей, просроченные проценты в сумме ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ... рублей. Требование о возврате кредита и задолженности по кредитному договору ответчиком оставлено без удовлетворения. На основании ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка ... рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Ответчик Т.К. в судебном заседании ... представила встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора, банком была оказана ей услуга по подключению к Программе страхования с оплатой в размере ... рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Подписывая предложенную форму кредитного договора, Т.К. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правила страхования ей не выданы, как и сам договор страхования. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, её потребительских свойствах. Включение в Раздел Б кредитного договора пункта о взимании страховой премии она рассматривает как ущемление прав потребителей. Считает, что ответчик сознательно скрывает от заемщиков информацию о полной стоимости кредита и включает в размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья различные скрытые комиссии. Положения кредитного договора ... от ..., согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.ст. 167, 180,1102,395, ч.2 11.07 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... составили ... рублей ...). Кроме того, ссылаясь на нормы права, считает недействительными пункты 5.2.1 и п.6.1 Условий кредитования, а также пункты 4,5,7,10,12 Заявления-оферты. По мнению истца, неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, взиманию скрытых комиссий, умышленно были нарушены её права, как потребителя банковских услуг. Моральный вред, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» оценивает в ... рублей. На основании изложенного, просит признать недействительными, нарушающими права потребителя пункты Условий кредитования: п. 5.2.1 и п. 6.1; признать недействительными пункты заявления-оферты от ...: п.п.4,5,7,10,12; признать недействительными разделы оферты Е, Б как не согласованный сторонами сделки и взыскать в пользу Т.К. с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере ...11 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек и компенсацию морального вреда ... рублей (л.д. 45-49).

Определением суда от ... встречное исковое заявление принято к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском (л.д. 50).

В судебное заседание представитель истца-ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, поддержав исковые требования в полном объеме. По встречному иску Т.К. о защите прав потребителя просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении встречных исковых требований (л.д. 59). На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО «Совкомбанк».

Ответчик - истец Т.К. в судебном заседании с требованиями Банка не согласилась, считает, что расчет задолженности произведен не верно, поскольку сумма страховки не должна входить в сумму предоставленного кредита. Встречное исковое заявление поддержала в полном объеме и просила удовлетворить на основании доводов, изложенных в нем. С заявлением истца-ответчика ПАО «Совкомбанк» о применении срока исковой давности не согласна, поскольку копию кредитного договора получила совместно с копией иска о взыскании задолженности по кредиту и не знала о подключении её к Программе страхования с оплатой данной услуги.

Выслушав ответчика-истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Судом установлено, что ... Т.К. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением – офертой о заключении с ней акцепта настоящего заявления о заключении кредитного договора. Между Банком и Т.К. был заключен договор о потребительском кредитовании ..., на сумму ... рублей, срок пользования кредитом 60 мес., процентная ставка 28 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Санкции за нарушение срока возврата кредита, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, составляют 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (суммы процентов) за каждый день календарной просрочки. Т.К. обязалась погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с договором (л.д. 10-16). С условиями договора о предоставлении и обслуживании кредита, информацией о размере эффективной процентной ставки Т.К. была ознакомлена и согласна.

Выпиской по лицевому счету (л.д. 7-9) подтверждается предоставление истцом кредита Т.К. на сумму ... рублей путем их зачисления на счет ответчика, а так же удержание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере ... рублей из суммы предоставленного кредита.

Из представленных доказательств и пояснений ответчика – истца судом установлено, что Т.К. с ... не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате процентов и с ... по уплате кредита. Следовательно, возникла просрочка исполнения обязательств по возврату кредита.

Таким образом, судом установлено, что Т.К. не исполняются обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно расчету задолженности по договору ... от ... по состоянию на ..., задолженность по кредиту составила ... рублей, из них: ... рублей просроченные проценты, ... рублей просроченная ссуда, ... рублей штраф за просрочку уплаты процентов, ... рублей штраф за просрочку уплаты кредита (л.д. 4-6).

Суд считает верным расчет исковых требований по задолженности по кредитному договору, выполненный истцом и находящийся в материалах дела.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 18-19) установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору кредитования (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк уведомляет заемщика о принятом решении. Заемщик обязан в указанный срок погасить всю задолженность по кредиту. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (п.5.3).

Уведомлением о досрочном возврате кредита Банком предложено заемщику в срок до ... исполнить обязательства по кредитному договору, уплатив банку задолженность по кредиту в сумме ... руб.. Данное требование на день вынесения судом решения не исполнено (л.д. 20,22).

Поскольку требования Банка о возврате досрочно оставшейся части кредита заемщиком не было исполнено, истец вправе требовать его взыскания в судебном порядке с заемщика.

С учетом положений ст. 811 и 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора истец вправе потребовать с заемщика досрочного возврата кредита с учетом всех причитающихся процентов.

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Т.К. задолженности в сумме ... рублей, из них: ... руб. просроченная ссуда, ... руб. просроченные проценты, ... руб. за просрочку уплаты кредита, ... руб. за просрочку уплаты процентов, подлежат удовлетворению.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере ... рублей, подтвержденных платежным поручением ... от ... (л.д. 3), на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежат удовлетворению.

Встречные исковые требования Т.К. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными, нарушающими права потребителя пунктов Условий кредитования: п. 5.2.1 и 6.1 и признании недействительными пунктов заявления-оферты от ...: п.п.4,5,7,10,12, а также признании недействительными разделов оферты Е, Б как не согласованных сторонами сделки, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Пунктом 1 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из материалов дела и установлено судом, кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ... между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Т.К. был заключен .... В этот же день Т.К. дала согласие на включение её в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, путем подписания заявления и была произведена оплата в размере ... (л.д. 10-16).

С требованиями о признании недействительными, нарушающими права потребителя пунктов кредитного договора от ... Т.К. обратилась в суд ..., по истечению трех лет.

Следовательно, срок исковой давности истек.

Причина, на которую ссылается ответчик – истец о том, что копию кредитного договора получила совместно с копией иска о взыскании задолженности по кредиту и не знала о подключении её к Программе страхования с оплатой данной услуги, не является уважительной и суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Т.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере ... рублей, из них: ... рублей просроченные проценты, ... рублей просроченная ссуда, ... рублей штраф за просрочку уплаты процентов, ... рублей штраф за просрочку уплаты кредита, а также расходы, понесенные в связи с оплатой госпошлины в размере ... рублей, а всего взыскать ....

В удовлетворении встречного искового заявления Т.К. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение сторонами может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья подпись О.Е. Агапова

Мотивированное решение составлено 09 ноября 2015 года.

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение подшито в гражданское дело № 2-996/2015, находящееся в Заводоуковском районном суде.

Копия верна

Судья О.Е. Агапова

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...