Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2686/2016 ~ М-2361/2016 от 05.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<дата> г.о. Самара

Красноглинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Медведевой Н.П.,

при секретаре Ерилиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению В. С. В. к ООО «Ренессанс Кредит», ООО «СК РенесансЖизнь» опризнаниинедействительнымиусловийкредитногодоговора,применениипоследствийнедействительности ввидевозвратаденежныхсредстви компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец В. С.В. обратилась в суд с указанным иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК РенессансЖизнь»опризнаниинедействительнымиусловийдоговора,применениипоследствийнедействительностиввидевозвратаденежныхсредстви компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указала, что между ней и банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитныйдоговор№ от 22.02.2016г, на сумму 300000 руб., на срок 60 месяцев. В п. 2.1.1 кредитногодоговора№ отражены условия противоречащие действующему законодательству, закону «О потребительском кредите (займе)», Закону «О защите прав потребителей». При заключении договора страхования Банк выступил в роли страхового агента, что противоречит законодательству. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. Полагает, что плата за страхование в сумме 58064,52 руб. подлежит возврату.

22.06.2016г ответчику была вручена досудебная претензия. 01.07.2016г истек срок на добровольное удовлетворение требований истца. При этом полная сумма кредита составила 300000 руб., а фактически полученные В. С.В. кредитныеденежныесредствасоставили 241935, 48 руб.. Таким образом, сумма, списанная за страхование, составила 24 % от суммы выдаваемых кредитныхденежныхсредств. На дату подачи искового заявления учетная ставка банковского процента составляет 10,5 % в год. Сумма процентов за пользование чужимиденежнымисредствамиза период с 22.02.2016г (дата заключениядоговорастрахования жизни) по 23.08.2016г (183 дней) составила 3099, 19руб. = 58064,52руб. * 10,5%/100/360*183 дня). Неустойка в размере 92322,58 руб. ( с 09.04.2016г по 23.08.2016г. ). В связи с изложенным истец полагает, что банк, в соответствии со ст.15ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФобязан возместить ему причиненный моральный вред, который истец оценивает в 10000 руб.

В связи с изложенным, истец просит судпризнать недействительным и исключить условия п. 2.1.1 кредитногодоговора№,применитьпоследствиянедействительностиничтожныхусловийдоговора, обязав ответчикавозвратитьистцу неосновательно полученныеденежныесредстваза страхование, в размере 58064,52 руб. проценты за пользование чужимиденежнымисредствами в размере 3099,19 руб., неустойку 92322,58 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, в размере 10000 руб., судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности, в размере 1000 руб.

Истец В. С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, отзыв на исковые требования не представил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводуоботказев удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФдоговоромпризнаетсясоглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободнывзаключениидоговора. Понуждение к заключениюдоговоране допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключитьдоговорпредусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст.421 ГК РФстороны могут заключитьдоговор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст.421 ГК РФстороны могут заключитьдоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор). К отношениям сторон по смешанномудоговоруприменяютсяв соответствующих частях правилаодоговорах, элементы которых содержатсявсмешанномдоговоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора.

Согласно ч. 4 ст.421 ГК РФусловиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующегоусловияпредписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст.432 ГК РФдоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существеннымусловиямдоговора. Существенными являютсяусловияопредметедоговора,условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданноговида, а также все теусловия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст.432 ГК РФдоговорзаключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст.434 ГК РФписьменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст.438 ГК РФсовершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанныхвнейусловийдоговора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст.435 ГК РФофертойпризнаетсяадресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимдоговорс адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенныеусловиядоговора.

Согласно ч. 1 ст.438 ГК РФакцептомпризнаетсяответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии сусловиямиобязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии такихусловийитребований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГС РФ одностороннийотказот исполнения обязательства и одностороннее изменение егоусловийне допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Одностороннийотказот исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменениеусловийтакого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренныхдоговором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст.779 ГК РФподоговорувозмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ст.166 ГК РФ, сделканедействительнапо основаниям, установленным законом,всилупризнанияее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такогопризнания(ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст.166 ГК РФтребованиеопризнанииоспоримой сделкинедействительнойможет быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ч. 3 ст.166 ГК РФтребованиеоприменениипоследствийнедействительностиничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Потребитель, располагающий на стадии заключениядоговораполной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенныедоговором, либоотказываетсяот его заключения.

Согласно ст.30ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потреби1телей,признаютсянедействительными. Если в результате исполнениядоговора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитномудоговорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитьденежныесредства(кредит) заемщикувразмереинаусловиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуетсявозвратитьполученнуюденежнуюсумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст.845 ГК РФподоговорубанковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),денежныесредства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.845 ГК РФв случаях, предусмотренныхдоговоромбанковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций сденежнымисредствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от измененияусловий, предусмотренныхвкредитномдоговоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22.02.2016г между В. С.В и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитныйдоговор№ на сумму 300000 руб., на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 1 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи9 ГК РФвправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.

Согласно статье12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав является возмещение убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи15 ГК РФлицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом илидоговоромне предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Таким образом, необходимым элементом ответственности за причинение убытков является нарушение прав истца.

В силу п. 2 ст.935, ст.421и329 ГК РФобязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободыдоговора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любыеусловия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств подоговору, в связи с чем,вкредитныхдоговорахможет быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможностьотказатьсяот страхования и без такого страхования получить кредит наусловиях, не носящих характер дискриминации.

В соответствии со статьей421 ГК РФграждане и юридические лица свободнывзаключениидоговора.

Согласно статье329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом илидоговором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, чтовкредитныхдоговорахможет быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями статьи934 ГК РФподоговоруличного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговоромплату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленнуюдоговоромсумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названноговдоговорегражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренногодоговоромсобытия (страхового случая).

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи1Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 2 статьи16Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи12Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключениидоговораинформацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключениядоговора, а еслидоговорзаключен, в разумный срокотказатьсяот его исполненияипотребоватьвозвратауплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст.16Закона «О защите прав потребителей»условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаютсянедействительными.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имеяввиду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Пунктом 2.1.1договорапредусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 58064,52 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентомдоговорустрахования жизни заемщиков кредита.

Указанныйдоговорбыл заключен сторонами в соответствии с Общимиусловиямипредоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ Ренессанс Кредит, являющимися неотъемлемой частьюдоговора.

22.02.2016г между ООО "СК Ренессанс Жизнь" и В. С.В. заключендоговорстрахования жизни заемщиков кредита №, согласноусловиямкоторого срок страхования составляет 60 месяцев с даты вступлениядоговорастрахования в законную силу,договорстрахования вступает в законную силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 5 указанногодоговорастраховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица 1 группы по любой причине. Страховая сумма составила 241935,48 руб. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Существенными являютсяусловияопредметедоговора,условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданноговида, а также все теусловия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.2 статьи942Гражданского кодекса Российской Федерации при заключениидоговораличного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действиядоговора.

Размер страховой премии, подлежащей уплате подоговорустрахования, также доведен до истца,и указан в кредитном договоре (п. 2.1.1)

Вдоговорестрахования истец В. С.В. лично подтвердила, что полисныеусловиястрахования жизни от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита получил, ознакомлен с ними и в полном объеме согласен. С назначением выгодоприобретателей согласен, о чем имеется его подпись.

Судом установлено, что обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Допустимость наличиявкредитномдоговореобязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Добровольность заключениядоговорастрахования подтверждается отсутствиемвкредитномдоговоре, заключенным между В. С.В. и ООО КБ Ренессанс Кредит, каких-либоусловий, ставящих предоставление кредитныхсредствв зависимость от страхования заемщиком рисков.

Истицей лично подписан кредитныйдоговор, включающийвсебяусловиявыдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщикомусловийстрахования.

Договорстрахования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитногодоговораволеизъявления заемщикаввидеподачи заявления на страхование либо на перечислениеденежныхсредствза страхование.

Истицей собственноручно 22.02.2016г было подписано заявление о добровольном страховании, в котором она подтвердила, что согласна со всемиусловиямидоговорастрахования жизни.

Будучи полноценным участником гражданских правоотношений (дееспособным), при заключениидоговорастрахования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истица должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истица моготказатьсяот заключениядоговоровстрахования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ей кредита, она также могла отказатьсяот заключения оспариваемогодоговорана предложенныхусловиях.

Каких-либо препятствий для истицы к тому, чтобы при заключении кредитногодоговораидоговорастрахования выяснить характерусловийстрахования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, не было.

Доводы истицы о не доведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах страховщика не обоснованы по следующим основаниям.

Как следует из заявления о добровольном страховании, истец мог выбрать илиотказатьсяот страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключатьдоговорстрахования.

Поскольку одним изусловийзаключения кредитногодоговораможет являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитномудоговорустороны были вправе определитьвдоговореусловияи установить такиевидыобеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитногодоговоране следует, что истец не моготказатьсяот заключениядоговорастрахования. Доказательств иного материалы дела не содержат.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "Ренессанс Банк" заемщика на заключениедоговорастрахования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитногодоговора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбратьусловиякредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитногодоговораопределили егоусловияв силу статьи421 ГК РФпо своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен сусловиямиполучения кредитаиусловиямистрахования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита ставилась в зависимость от страхования заемщиком своей жизни.

При этом все существенныеусловиядля данноговидадоговорастрахования также были доведены до истца и согласованы с ним.

Из содержания п. п. 1 и 2 ст.426Гражданского кодекса РФ следует, что установление для физических лиц разныхусловийдоговораличного страхования неправомерно, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Однако указанное не означает, чтоусловиядоговораличного страхования вклада для всех клиентов должны быть одинаковыми (стандартными).

Согласно п. 2 ст.426 ГК РФуказано, чтовпубличномдоговорецена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Публичностьдоговораличного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равныеусловияподоговоруопределенной категории граждан.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении оспариваемогодоговораон поставлен в неравное положение по сравнению с другими потребителями, желающими заключить именно такой жедоговор, по указаннымвнемусловиям.

Учитывая изложенные обстоятельства, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований дляпризнания недействительным и исключения п. 2.1.1 кредитного договора ипримененияпоследствийнедействительности(ничтожной) сделки, а соответственно, и взыскании с ответчика суммы неосновательно полученных денежных средств за страхование.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, расходов на оформление доверенности, являются производными от основных требованийопризнаниядоговорастрахованиянедействительнымиприменениипоследствийнедействительностисделки, В. С.В. не доказан факт нарушения ответчиком её прав, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска В. С. В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «РенессансЖизнь»опризнаниинедействительнымиусловийдоговора,применениипоследствийнедействительностиввидевозвратаденежныхсредстви компенсации морального вреда -отказать.

Решениеможет быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятиярешениясуда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08.11.2016г.

Судья Н.П.Медведева