Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1314/2022 ~ М-802/2022 от 25.03.2022

УИД 63RS0007-01-2022-001369-59

Дело № 2-1314/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 мая 2022 года                 г.о. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тимагина Е.А., при секретаре             Котяковой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» к Даниловой (Дудко) И. А., Данилову А. П., Даниловой Т. В. о расторжении договоров потребительского кредита и взыскании задолженности по договорам потребительского кредита в рамках наследственных правоотношений,

установил:

истец «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» (далее - Филиал Банка ГПБ (АО) «Поволжский», Банк) обратился в суд с иском к названным ответчикам о расторжении договоров потребительского кредита и взыскании задолженности по договорам потребительского кредита в рамках наследственных правоотношений, указав, что между Банком и ФИО 1 заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 721 570,31 руб., сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 7,9% годовых. Цель использования кредита - полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитным договорам/договорам займов, заключенным с Банком ГПБ (АО) ДД.ММ.ГГГГ и на потребительские цели, на добровольную оплату страховой премиипо договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства предоставлены путем их зачисления на лицевой счет заемщика, открытый в Банке (п. 18 Индивидуальных условий). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами 11 числа каждого текущего календарного месяца в сумме 15 008 руб. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде уплаты пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (если по условиям договора проценты начисляются) либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (если по условиям договора проценты не начисляются). В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, а затем прекратил исполнение обязательств, вследствие чего сформировалась задолженность, составившая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 667 332,61 руб., из которых: просроченный основной долг - 626 645,69 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 25 361,88 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 597,38 руб., пени за просрочку возврата кредита - 12 190,38 руб., пени на просрочку уплаты процентов - 1 537,28 руб. Банком в адрес заемщика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также требование о расторжении договора, однако заемщик не исполнил обязательство по погашению задолженности в необходимом размере и предложенный срок. Также, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО 1 был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковской карты с кредитным лимитом 10 000 руб. Согласно договору ФИО 1 получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Максимальный срок кредита по которой составляет по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям Банка кредит предоставляется в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет предоставляемых Банком денежных средств. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Клиент принят обязательство производить внесение денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Порядок начисления процентов и неустоек на сумму кредита определен Условиями Банка, Индивидуальными условиями договора и Тарифами Банка (п. п. 3.1.4, 3.4.1, 3.4.3, 3.3 Условий). Процентная ставка за пользование кредитом для заемщика определена 25,9% годовых. Договором определена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита и процентов в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Пунктом 4.2.5 Условий предусмотрено право Банка на блокирование карты и прекращение предоставления кредита или потребовать досрочного погашения задолженности по договору при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, не производил обязательные платежи, в связи с чем Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, а также требование о расторжении договора, которые не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составила 4 105,62 руб., в том числе: 1 500 руб. - просроченная задолженность по кредиту, 110,34 руб. - задолженность по просроченным процентам, 99,50 руб. - неустойки, начисленные на суммы не возвращенного кредита, 7,28 руб. - неустойки, начисленные на сумму не уплаченных процентов, 2 388 руб. - задолженность по уплате просроченной комиссии. Согласно полученной Банком информации, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО 1 умер. У заемщика есть супруга Данилова (Дудко) И.А., отец - Данилов А.П., мать - Данилова Т.В. При этом Банк не располагает сведениями об открытии наследственного дела после смерти заемщика. Банк просит до принятия наследства и определения круга наследников принять требования к наследственному имуществу умершего заемщика в размере 671 438,23 руб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать за счет наследственного имущества ФИО 1 в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 667 332,61 руб., из которых: просроченный основной долг - 626 645,69 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 25 361,88 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 597,38 руб., пени за просрочку возврата кредита - 12 190,38 руб., пени на просрочку уплаты процентов - 1 537,28 руб., а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом. Расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО 1 в пользу истца задолженность по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 105,62 руб., в том числе: 1 500 руб. - просроченная задолженность по кредиту, 110,34 руб. - задолженность по просроченным процентам, 99,50 руб. - неустойки, начисленные на суммы не возвращенного кредита, 7,28 руб. - неустойки, начисленные на сумму не уплаченных процентов, 2 388 руб. - задолженность по уплате просроченной комиссии, а также а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом. Также взыскать оплаченную истцом госпошлину в размере 22 273,33 руб.

В судебное заседание истец Филиал Банка ГПБ (АО) «Поволжский», извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил. Ранее в ходе досудебной подготовки представитель истца Кузнецова С.Ю. исковые требования поддержала, полагала возможным удовлетворить исковые требования за счет имущества умершего должника.

Ответчики Данилова (Дудко) И.А., Данилов А.П., Данилова Т.В., извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не уведомили, с ходатайствами не обращались. Ранее в ходе досудебной подготовки ответчики Данилов А.П., Данилова Т.В. суду пояснили, что после смерти ФИО 1 наследственное дело не открывалось, они в права наследования не вступали, поскольку у умершего отсутствовало какое-либо имущество. Брак между Даниловой И.А. и ФИО 1 был прекращен в 2016 году.

Руководствуясь ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ, если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Статьи 307, 309 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства, возникающие из договора и иных оснований, предусмотренных законом, должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в период, в течение которого оно должно быть исполнено, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменении его условий не допускаются.

Статьями 809, 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ закреплена обязанность банка или иной кредитной организации (кредитор) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО 1 обратился в Филиал Банка ГПБ (АО) «Поволжский» с заявлением на получение кредита.

Между Банком и ФИО 1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 721 570,31 руб., в том числе 106 431,62 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 7,9% годовых.

Цель использования кредита - рефинансирование потребительского кредита/займа - полное досрочное погашение заемщиком основного долга по кредитным договорам/договорам займов, заключенным с Банком ГПБ (АО) ДД.ММ.ГГГГ № и на потребительские цели, на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 11 Индивидуальных условий договора).

Денежные средства предоставлены путем их зачисления на лицевой счет заемщика, открытый в Банке № (п. 18 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами 11 числа каждого текущего календарного месяца в размере 15 008 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде уплаты пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (если по условиям договора проценты за пользование кредитом начисляются) либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (если по условиям договора проценты за пользование кредитом не начисляются).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО 1 подтвердил свое согласие со всеми и каждым из отдельных положений как Общих условий предоставления потребительских кредитов Банка, так и Индивидуальных условий договора.

Из истории операций по счету заемщика усматривается, что погашение кредита осуществлялось заемщиком не в согласованные условиями договора срок и в размере.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Банком направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ и о расторжении договора.

Однако заемщик не исполнил обязательство по погашению задолженности в необходимом размере и предложенный срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика ФИО 1 по договору составил 667 332,61 руб., из которых: просроченный основной долг - 626 645,69 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 25 361,88 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг - 1 597,38 руб., пени за просрочку возврата кредита - 12 190,38 руб., пени на просрочку уплаты процентов - 1 537,28 руб.

Также, судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО 1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Филиал Банка ГПБ (АО) «Поволжский» с заявлением на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО 1 был заключен договор потребительского кредита № в форме овердрафта с использованием банковской карты с кредитным лимитом 10 000 руб. Согласно договору ФИО 1 получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Максимальный срок кредита по которой составляет по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям Банка кредит предоставляется в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет предоставляемых Банком денежных средств. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Клиент принят обязательство производить внесение денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Порядок начисления процентов и неустоек на сумму кредита определен Условиями Банка, Индивидуальными условиями договора и Тарифами Банка (п. п. 3.1.4, 3.4.1, 3.4.3, 3.3 Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО)). Процентная ставка за пользование кредитом для заемщика определена 25,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

Договором определена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредита и процентов в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 4.2.5 Условий предусмотрено право Банка на блокирование карты и прекращение предоставления кредита или потребовать досрочного погашения задолженности по договору при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, не производил обязательные платежи, в связи с чем Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, а также требование о расторжении договора, которые не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО 1 по договору составила 4 105,62 руб., в том числе: 1 500 руб. - просроченная задолженность по кредиту, 110,34 руб. - задолженность по просроченным процентам, 99,50 руб. - неустойки, начисленные на суммы не возвращенного кредита, 7,28 руб. - неустойки, начисленные на сумму не уплаченных процентов, 2 388 руб. - задолженность по уплате просроченной комиссии.

Судом по представленным материалам дела также установлено, что заемщик ФИО 1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, заемщик не смог вносить платежи по кредитам и уплате процентов за пользование кредитами, то есть исполнить обязательства по договору в полном объеме по причине смерти.

Согласно ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В соответствии разъяснениями абзаца первого пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58, абзаце первом пункта 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

При этом из абзаца четвертого пункта 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно представленной информации Президентом Нотариальной Палаты Самарской области Николаевой Г.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, наследственное дело после смерти ФИО 1 нотариусами Самарской области не заводилось.

Данилова Т.В. и Данилов А.П. (родители умершего) поясняли суду, что с заявлениями к нотариусу о принятии наследства после смерти ФИО 1 никто не обращался ввиду отсутствия у наследодателя какого либо-имущества.

Судом установлено, что на день смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО 1 был зарегистрирован по адресу: <адрес>.

По сообщению Главы сельского поселения Черноречье             Игнатова К.В. от ДД.ММ.ГГГГ №, жилое помещение - квартира по адресу: <адрес>, является муниципальным имуществом сельского поселения Черноречье, зарегистрирована в реестре муниципального имущества за №.

Согласно уведомлению органа Росреестра от ДД.ММ.ГГГГ № № в ЕГРН отсутствуют сведения о правах                  ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимого имущества на территории России.

Из ответа на запрос из У МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно сведениям ФИС Госавтоинспекции РФ транспортные средства, зарегистрированные на ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отсутствуют.

Согласно ответа на запрос из ГУ МЧС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, что в АИС ГИМС отсутствуют сведения о регистрации маломерных судов на ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Судом также установлено, что брак между ФИО 1 и Даниловой (Дудко) И.А. был прекращен ДД.ММ.ГГГГ (актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании решения мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями отела ЗАГС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № и свидетельством о расторжении брака II-ЕР № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании сведений, представленных Региональным Центром сопровождения операций розничного бизнеса <адрес> ПЦП «Операционный центр» ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что в отделениях, организационно подчиненных Поволжскому банку ПАО Сбербанк установлено наличие следующих счетов (вкладов) на имя ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.: универсальный № дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете 10 руб.; VisaClassic № дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете 1, 67 руб.

Иных данных о наличии счетов (вкладов), открытых на имя ФИО 1, с остатком средств на счете судом не установлено.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что установлен факт наличия у заемщика ФИО 1 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника. Ввиду отсутствия наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО 1, ответчики по делу не могут отвечать по долгам наследодателя. Требование кредитора может быть удовлетворено за счет стоимости наследственного имущества. Вместе с тем, вследствие недостаточности наследственного имущества требования кредитора по обязательствам заемщика должны быть прекращены в недостающей части наследственного имущества.

При указанных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между филиалом «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» и ФИО 1.

Расторгнуть договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между филиалом «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» и ФИО 1.

Взыскать за счет наследственного имущества ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в виде денежных средств на счетах (вкладах), открытых в ПАО Сбербанк - филиал Самарское отделение № в сумме 10 руб.; Visa Classic № в сумме 1, 67 руб., в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Поволжский» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований к Даниловой (Дудко) И. А., Данилову А. П., Даниловой Т. В. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд Самарской области.

Судья:         Е.А. Тимагин

Решение составлено в окончательной форме 18.05.2022.

Судья:         Е.А. Тимагин