Решение по делу № 2-420/2015 (2-7742/2014;) ~ М-7369/2014 от 20.11.2014

Дело № 2- 420/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2014 года                        город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф.

при секретаре Мальцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Домрачева С.А. к Общество с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии, взыскании причиненных убытков и неустойки,,

У С Т А Н О В И Л:

Домрачев С.А. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии, взыскании причиненных убытков и неустойки. В обоснование указал, ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор №, по условиям которого Домрачев С.А. получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> % годовых. Согласно условий данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере <данные изъяты> рублей, была удержана банком из суммы кредита заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит погашен в полном объеме. Истец считает данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону, поскольку являются навязанными истцу. Истец просит суд признать условия кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Домрачева С.А. комиссию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы: представительство в суде и оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50%. Истец Домрачев С.А. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель истца ФИО7., действующий по доверенности, на судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указала, что условия кредитного договора в части взимание комиссии было навязано истцу, при заключении договора он не мог отказаться от данного вида услуги, поскольку он был включен в кредитный договор, информация о стоимости услуги ему не была доведена.

Ответчик - представитель КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Домрачевым С.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца дней под <данные изъяты> % годовых. Согласно разделу 4 указанного договора, Банк оказывает клиенту услугу Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО2Группа Ренессанс Страхование» договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 1., в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату указанной комиссии. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к программе страхования1 со счета клиента.

Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны в без акцептном порядке со счета заемщика, что находит свое отражение в выписке по лицевому счету.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 3 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указывает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Аналогичные нормы содержатся в Положении Центрального банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности.

Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В силу ч. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей. Кроме того ответчиком не представлено в суд доказательств того, что до заемщика была доведена информация о размере страховой премии..

Таким образом, указанный кредитный договор, заключенный сторонами в части условий о взимании комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, не соответствует действующему законодательству.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре…возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие договора, устанавливающее комиссию за подключение к Программе страхования, следует считать недействительным, как не соответствующим положениям закона, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за подключение заемщика к Программе страхования и взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии в размере 57420 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков окончания оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, общей цены заказа.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка Домрачевым С.А. была направлена претензия, которая получена последними ДД.ММ.ГГГГ. Срок удовлетворения требований Домрачева С.А. банком истек ДД.ММ.ГГГГ. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за <данные изъяты> дня просрочки удовлетворения требований в размере <данные изъяты> рублей. Расчет неустойки судом проверен и признан верным. С учетом того, что сумма неустойки в размере <данные изъяты> рублей не превышает стоимость услуги, и ответчиком не заявлено ходатайство о снижении размера неустойки, суд считает возможным удовлетворить требования ответчика в данной части в полном объеме.

Истец также просит суд взыскать с ответчика за причиненные нравственные страдания компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, фактических обстоятельств причинения морального вреда, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым снизить размер морального вреда до <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета:

(<данные изъяты> рублей( сумма незаконно удержанной комиссии) + <данные изъяты> рублей( неустойка)+ <данные изъяты> рублей( компенсация морального вреда)) х 50%

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Требования Домрачева С.А. о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя признаются судом с учетом конкретных обстоятельств, чрезмерными и подлежащими удовлетворению частично, в сумме <данные изъяты> рублей.

Как установлено судом и подтверждено истцом документально, истцом понесены судебные расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> руб, которые в соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> - исходя из требований имущественного характера, <данные изъяты> рублей исходя из требований неимущественного характера).

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Домрачева С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии, взыскании причиненных убытков и неустойки удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и Домрачевым С.А. в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Домрачева С.А. сумму оплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>)

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: А.Ф. Шарипкулова