Решение по делу № 2-109/2019 ~ М-107/2019 от 28.03.2019

Дело № 2-109/2019

Кизеловского городского суда

Пермского края

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года                   город Кизел

Кизеловский городской суд в составе

председательствующего судьи Лесниковой Е.А.,

при секретаре Стольниковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кизеле гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Пермское отделение №6984 к Абрамовой А. В. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Пермское отделение №6984 обратилось в суд с исковым заявлением к Абрамовой А. В., содержащим требования:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Абрамовой А. В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России»;

- взыскать с Абрамовой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 922 196 руб. (Девятьсот двадцать две тысячи сто девяносто шесть рублей) 74 коп., из них: основной долг в размере 786 099 руб. 11 коп., проценты в размере 130 780 руб. 14 коп., неустойка в размере 5 317 руб. 49 коп.;

- обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение – комната в общежитии, площадью № кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 533 600 (Пятьсот тридцать три тысячи шестьсот рублей);

- взыскать с Абрамовой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 421 (Восемнадцать тысяч четыреста двадцать один рубль) 97 коп.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк (- Банк, кредитор) и Абрамова А.В. (- заемщик, ответчик) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 799 000 руб. под 14,25% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (-общие условия кредитования). Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 общих условий кредитования (п. 6 индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), п. 3.2.1 общих условий кредитования.

В соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 общих условий кредитования и п.17 индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки.

Требования банка заемщик не исполнил.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 922 196 руб. 74 коп., в том числе: основной долг 786 099 руб. 11 коп.; проценты за пользование кредитом 130 780 руб. 14 коп.; неустойка за несвоевременное погашение кредита 5 317 руб. 49 коп.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны.

В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объекта недвижимости: жилое помещение – комната в общежитии, площадью № кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №. Указанный объект недвижимости принадлежит на праве собственности Абрамовой А.В.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или частично.

Согласно отчету об оценке ООО «Эталонъ» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 667 000 руб.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

ПАО Сбербанк представителя на судебное заседание не направили. Просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя и направлении копии судебного решение в адрес истца.

Ответчик Абрамова А.В. извещена по всем имеющимся в материалах дела адресам. На судебное заседание не явилась. Вместе с тем, почтовые отправления с судебными извещениями не получила, вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

На основании п.1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, риск неполучения поступившей от суда в адрес Абрамовой А.В. корреспонденции несет сам адресат.

С учетом данных обстоятельств, суд, в соответствии со ст.ст. 113-115, 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе рассмотрения дела установил следующие обстоятельства.

Сторонам при подготовке дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных истцом доказательств.

Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 12 ГК РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Абрамовой А.В. заключен кредитный договор № (л.д. 14-16). В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях, изложенных в кредитном договоре, а также в соответствии с общими условиями кредитования, которые размещены на общем сайте кредитора и в его подразделениях.

Сумма кредита – 799 000 руб. (п.1). Срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2). Процентная ставка – 14,25% годовых (п.4). Количество размер и периодичность платежей – 240 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определен по формуле, указанной в п. 3.1. общих условий кредитования (п.6).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, заемщик обеспечивает кредитору до даты выдачи кредита: объект недвижимости в залог: комната, <адрес>.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна, общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п.14).

Выдача кредита производится путем зачисления денежных средств на счет (п.17).

Во исполнение условий кредитного соглашения кредитор исполнил свои обязательства.

Фактически платежи в погашение полученного кредита заемщик не вносила (основная сумма займа – 799 000 руб., основной долг составляет 786 099 руб. 11 коп.). Факт надлежащего внесения платежей по кредитному договору письменными и достоверными доказательствами не подтвержден.

Таким образом, заемщик не выполняет свои обязательства о ежемесячном возврате очередной части займа и ежемесячной уплате процентов на сумму займа в установленном договором размере и в установленный договором срок. Поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, предусмотренных кредитным договором.

Поскольку заемщик нарушал условия кредитного договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, истец обоснованно начислял пени за ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно расчету истца сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 922 196 руб. 74 коп., в том числе: основной долг 786 099 руб. 11 коп., проценты в размере 130 780 руб. 14 коп., неустойка в размере 5 317 руб. 49 коп. (л.д. 37, 38).

В адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита, расторжении кредитного соглашения (л.д. 32-36, 40). Во исполнение ст. 56 ГПК РФ доказательств исполнения требования стороной ответчика не представлено.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статья 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банк направлял заемщику требование с предложением о расторжении договора. Ответ от заемщика не получен.

Учитывая существенное нарушение Абрамовой А.В. условий кредитного договора в части возврата кредита и уплате процентов за его пользование, установленные судом выше обстоятельства, суд считает, что требования Банка о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст. 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Решая вопрос об определении начальной продажной стоимости спорной квартиры, суд исходит их следующего.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Абрамова А.В. передала в залог банку предмет залога – комната в общежитии, общей площадью № кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Абрамовой А. В. (л.д. 17-22). Как следует из раздела 10.2 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Из отчета № от ДД.ММ.ГГГГ «Эталонъ» (копия, л.д. 57-91) следует, что рыночная стоимость заложенного имущества на дату оценки составляет 667 000 руб. На основании чего, заложенное имущество оценивается банком в сумме 533 600 руб. Поскольку доказательств иной рыночной стоимости спорного объекта в материалах дела не имеется, суд считает возможным принять первоначальную продажную стоимость комнаты в общежитии, учитывая положения вышеуказанной нормы Закона в размере 533 600 руб.

В адрес ответчика стороной истца направлено требование о досрочном погашении обязательств по кредитному соглашению, что в случае неисполнения банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Доказательств, с достоверностью свидетельствующих об отсутствии оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога материалы дела не содержат.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно абз. 2 п.1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с Абрамовой А. В. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 421 руб. 97 коп.

Государственная пошлина при подаче иска была уплачена истцом, подтверждается материалами дела (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Абрамовой А. В. и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Абрамовой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 922 196 руб. (Девятьсот двадцать две тысячи сто девяносто шесть рублей) 74 коп., из них: основной долг в размере 786 099 руб. 11 коп., проценты в размере 130 780 руб. 14 коп., неустойка в размере 5 317 руб. 49 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение – комната в общежитии, площадью № кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Абрамовой А. В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 533 600 (Пятьсот тридцать три тысячи шестьсот рублей).

Взыскать с Абрамовой А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 421 (Восемнадцать тысяч четыреста двадцать один рубль) 97 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Верно. Судья Е.А. Лесникова

        Секретарь                            В.В. Стольникова

59RS0022-01-2019-000213-68

Подлинный документ подшит

в гражданском деле № 2-109/2019

Кизеловского городского суда

Пермского края