Решение от 26.03.2013 по делу № 2-358/2013 (2-6185/2012;) от 25.09.2012

Гр. дело № 2-358/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

26 марта 2013 года Санкт-Петербург

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Емельяненко Е.А.,

при секретаре Смирновой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску "ТКС" Банк (ЗАО) к Булдакову И.А. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

"ТКС" Банк (ЗАО) обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Булдакову И.А., требуя взыскать 78 756,47 рубля, из которых:

- 60 103,91 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 23 316,57 руб. - просроченные проценты;

- 4 212,15 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- 590,00 рублей – сумма комиссий платы за обслуживание;

(судебные расходы по оплате госпошлины составили 2 562,69 руб.).

Требования обоснованы следующим.

Между ТКС" Банк (ЗАО) и Булдаковым И.А. (далее - ответчик/заемщик) был заключен кредитный договор № Х от 12.01.2011, при этом сторонами единый документ не подписывался: заемщик специальным заявлением-анкетой акцептовал публичную оферту банка о предоставлении кредита на определенных условиях, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах банка, согласно которым банк выпустил ответчику кредитную карту в начальным лимитом 46 000 руб. с льготным периодом погашения, а заемщик обязался вернуть долг и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Таким образом, заемщику предоставлена кредитная линия.

Согласно п. 2.3. названных Общих условий, кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете заемщика. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

Согласно п. 3.3. названных Общих условий, кредитная карта передается другой стороне не активированной. Для проведения операций клиент должен поставить на карте свою подпись, и связаться с банком, чтобы путем сообщения специальных кодов активировать карту.

Выполнение всего вышеперечисленного комплекса действий, включающего в себя подписание заявки-анкеты заемщика, согласно п.3 ст. 434, ст.438 ГК РФ, является заключением между сторонам кредитного договора в надлежащей форме.

Согласно ст. 5, ст. 23 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Ответчик кредитную карту получил и 12.01.2011 года активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется Булдакову И.А. без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте, согласно Положению, осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств,

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 02.03.2012 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 78 756,47 руб. РФ, из которых:

- сумма основного долга 60 103,91 рубля РФ - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 23 316,57 руб. РФ - просроченные проценты;

- сумма штрафов 4 212,15 руб. РФ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 590,00 руб. РФ - платы за обслуживание.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819ГКРФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, и в соответствии со статьями 32, 131, 132 ГПК РФ

Истец просил о разбирательстве дела в свое отсутствие (л.д. 3); против рассмотрения дела в заочном порядке не возражал.

Ответчик, не просивший о разбирательстве дела в свое отсутствие, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в заседание не прибыл, явку своего представителя не обеспечил, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражения и доказательства не представил.

Суд определил разобрать дело в порядке заочного производства по правилам гл. 22 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства непосредственно и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Истец является кредитной организацией (л.д. 57 - 76); деятельность этого банка по размещению кредитных средств и осуществлению других банковских услуг основана на лицензии.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Такой офертой, содержащей все существенные условия кредитного договора, являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), совокупно с Тарифами банка (л.д. 41 - 56).

Заявление на оформление кредитной карты Х (л.д. 15) такой офертой, по смыслу закона, являться не может поскольку существенных условий договора не содержит, но отсылает к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), совокупно с Тарифами банка. Это заявление свидетельствует о волеизъявлении Булдакова И.А. на получение кредита на указанных выше условиях.

Данные доказательства свидетельствуют о том, что стороны достигли согласия в осуществлении кредитования на определенных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Денежные средства были предоставлены банком заемщику, путем выпуска кредитной карты, об этом свидетельствует реестр банковских операций, содержащий данные о расходовании средств (л.д. 20 - 21).

Эти доказательства в совокупности свидетельствуют о существовании между сторонами по делу заемного правоотношения, в котором истец выступает кредитором, а ответчик – должником.

О существовании просроченной задолженности свидетельствует также реестр банковских операций (л.д. 20 – 21, 28 - 40), содержащий данные о начислении штрафов за просрочку уплаты заемщиком минимального платежа, предусмотренного Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В связи с этой задолженностью истцом составлена справка (л.д. 18) на сумму 78 756,47 руб., подтверждающая расчет задолженности (л.д. 22 - 25); этот расчет соответствует реестру банковских операций (л.д. 20 – 21, 28 - 40).

В связи с этой задолженностью банком произведен заключительный расчет (л.д. 18) (то есть задолженность исчислена на 02.03.2012, и более платежи за пользование кредитным средствами не начислялись); окончательный размер задолженности составил 78 756,47 руб.; данный расчет направлен в последнее известное место жительства ответчика.

Суду не представлены сведения о погашении задолженности полностью или частично. Также суду не представлены возражения на предмет обоснованности исковых требований, в связи с чем суд руководствуется требованиями ч. 1 ст. 12, ч.1 ст. 56 ГПК РФ, оценивает представленные доказательства в их совокупности как подтверждающие фактические основания исковых требований: существование между стонами по делу кредитного договора (заемного отношения: банк – заимодавец, ответчик - заемщик), обязательства заемщика по которому нарушены, что позволяет банку требовать досрочного возврата долга и уплаты начисленных процентов и штрафов, то есть кредитной задолженности, в предъявленной сумме.

Расчет задолженности является правильным и соответствует условиям кредитного договора; общая сумма задолженности с платежами за пользование кредитом и штрафными процентами равна 78 756,47 руб.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ (если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части).

В силу п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Руководствуясь разъяснениями высших судов о компенсационной правовой природе штрафных процентов, начисляемых за просрочку заемщиком платежей, вытекающих из кредитного договора, призванных к устранению дисбаланса интересов сторон такого договора, в форме неполученной заимодавцем прибыли в результате невозможности повторного размещения неправомерно удерживаемых заемщиком средств в нарушение условий кредитного договора, суд, учитывая длительности просрочки заемщика, соотношение размера задолженности и начисленных штрафных процентов, не находит в деле основания для уменьшения штрафного начисления в порядке ст. 333 ГК РФ.

Со стороны ответчика возражения на вышеизложенные исковые доводы не поступили, доказательства, опровергающие доводы и доказательства истца, суду не представлены.

Таким образом, требования иска основаны на законе и условиях кредитного договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований.

Истцом в связи с делом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 562,69 руб. (л.д. 13 - 14), что соответствует пп. 1, пп. 2 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 2, 12, 55 - 57, 59, 60, 68, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ "░░░" ░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░ 12.01.2011 ░ ░░░░░░░ 78 756 ░░░░░░ 47 ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 562 ░░░░░░ 69 ░░░, ░░░░░: 81 319 (░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 16 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 237 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 2 ░░░░░░ 237 ░░░ ░░ ░ ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 09.12.2010░. N353-░░).

░░░░░: