Решение по делу № 2-13/2020 (2-766/2019;) ~ М-819/2019 от 08.08.2019

        Дело №2-13-20

        УИД: 42RS0006-01-2019-001538-82

        Р Е Ш Е Н И Е

        Именем Российской Федерации

        Кировский районный суд г.Кемерово, Кемеровской области

        В составе председательствующего Наплавковой Е. А.,

        при секретаре Белиновой П. С.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кемерово

        «19» марта 2020 года

        гражданское дело по иску Мельничук Е. А. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Мельничук Е. А. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителей, требования мотивируя следующим.

24.06.2015 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о предоставлении кредита №*** от 24.06.2015 г. Кроме того, одновременно с выдачей кредита и на основании заявления ФИО1, последняя была подключена к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

ФИО1 24.09.2017 года умерла, причина смерти – <данные изъяты>.

     Истец является наследником умершей ФИО1, полагает, что смерть заемщика ФИО1 является страховым случаем, соответственно задолженность по кредитному соглашению перед АО «Россельхозбанк» подлежит выплате ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

           Между тем, на основании решения Кировского районного суда г. Кемерово от 01.03.2019 г. в пользу ОАО «Россельхозбанк» взыскано с истца 158798,94 рублей задолженности по кредитному соглашению №*** от 24.06.2015 г.

            Таким образом, истец просит суд признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязав ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» произвести страховую выплату в пользу ОАО «Россельхозбанк». Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в свою пользу неосновательное обогащение - 135000 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, расходы по госпошлине – 3900 рублей, оказанию юридических услуг – 3500 рублей. Взыскать с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» - штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    Истец Мельничук Е. А. в судебном заседании поддержала требования и доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представители АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили, суду представили возражения на исковое заявление, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.36-37, 45). Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 940, 969 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 26.12.2014 года между ответчиками заключен договор коллективного страхования №***, согласно которого на страхование принимались лица: заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие договора страхования (л.д.49-50, 55-66).

24.06.2015 года между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» заключено соглашение №***, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 200000 рублей на срок до 24.06.2020 года под 19,5 % годовых (л.д.5-9).

В рамках заключения договора кредитования, заемщиком подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (л.д.10-13).

Согласно договору страхования выгодоприобретателем являлся банк.

Как следует из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней и самой программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, с которыми заемщик был ознакомлен, страховыми случаями признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро №*** следующие лица, в том числе: страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Разделом «исключения» программы страхования определены события, не являющиеся страховыми случаями, в том числе: не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

24.09.2017 года ФИО1 умерла (л.д.21, 48). Причиной смерти явился <данные изъяты>.

Наследником является дочь – Мельничук Е. А. (л.д.24).

Истец 13.02.2018 года подала в АО СК «РСХБ - Страхование» заявление о страховом возмещении (л.д.100-101).

Решением Кировского районного суда г.Кемерово от 01.03.2019 года, вступившим в законную силу, постановлено: исковое заявление Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить. Расторгнуть кредитное соглашение №*** от 24.06.2015 года заключенное между Акционерным Обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1. Взыскать с Мельничук Е. А. в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк»: 92164 руб.88 коп.- задолженность по основному долгу; 40413 руб. 19 коп.-задолженность по просроченному основному долгу по кредитному договору; 354 руб.14 коп. - задолженность по срочным процентам по основному долгу; 25852 руб.72 коп. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг по кредитному договору; 10 руб. 41 коп. – пени за просрочку оплаты основного долга; 3 руб. 60 коп.- пени за просрочку оплаты процентов; 4375 руб. 97 коп. расходы по оплате государственной пошлины; проценты на сумму основного долга – 92164 руб. 88 коп., из расчета 19.5% годовых с 26.09.2018 года до дня вступления решения суд в законную силу (л.д.25-27).

31.07.2019 года истец обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о не предъявлении исполнительного документа и о намерении погасить задолженность в добровольном порядке, внесла денежные средства в сумме 135000 рублей в счет погашения задолженности наследодателя (л.д.28, 38-39).

        В соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы, проведенной на основании определения суда от 25.09.2019 года экспертной комиссией, сформированной ГБУЗ КО ОТ «Кемеровское областное клиническое бюро судебно - медицинской экспертизы» согласно представленным медицинским документам (медицинская карта амбулаторного больного №***, содержащая записи до 01.08.2012 года), у ФИО1, к моменту заключения договора страхования 24.06.2015 года были диагностированы следующие хроническиезаболевания: <данные изъяты>. Высказаться о течении и степени прогрессирования хронических заболеваний не представляется возможным в связи с отсутствием записей в представленных медицинскихдокументов с 2012 года до момента поступления в стационар 13.09.2017 года. Согласно клиническим и параклиническим признакам, выявленным при оказании медицинской помощи (при поступлении в стационар 13.09.2017 года в 12:15 общее состояние <данные изъяты>), морфологическим признакам, зафиксированным при патолого - анатомическом исследовании трупа (протокол №*** от 25.09.2017 года) и повторном, в ходе настоящей экспертизы, гистологическом исследовании аутопсийного материала (<данные изъяты>), причиной смерти ФИО1 явилось острое нарушение <данные изъяты>, что и явилось непосредственной причиной смерти. <данные изъяты>. С учетом объема и характера поражения <данные изъяты>, наличия у ФИО1 хронических заболеваний, являющихся основными причинами факторами <данные изъяты>, имеется причинно – следственная связь между наступлением смерти подэкспертной и имевшимися у нее ранее хроническими заболеваниями (л.д.114-121).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что у ФИО1 хронический вариант клинического <данные изъяты>, не был внезапно возникшим заболеванием, как по объективным медицинским критериям, так и с точки зрения субъективного восприятия самой ФИО1, которая проходила лечение от имевшихся у нее <данные изъяты> заболеваний и не могла не быть осведомлена о поставленных ей диагнозах.

Следовательно, данное событие является исключением из ответственности страховщика по риску «смерть застрахованного».

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        В удовлетворении иска Мельничук Е. А. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 24 марта 2020 года.