Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4532/2014 ~ М-4532/2014 от 14.11.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Томск 16 декабря 2014г.

Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи - Чижикова Д.А.,

при секретаре - Климановой А.И.,

с участием истца - Захарова С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-4532/2014 по исковому заявлению Захаров СК к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее- ОАО «УБРиР») об изменении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Захаров СК обратился в суд с иском к ОАО «УБРиР» об изменении условий кредитного договора.

В обосновании иска указал, что /________/ заключил с ответчиком кредитный договор №2000975051/3460195, по которому он (Захаров СК) получил потребительский кредит и получил кредитную карту. Предоставление кредита произведено путем зачисления банком средств на карточный счет. Заключение кредитного договора от /________/ между ним и ответчиком подтверждается анкетой-заявлением №2000975051/01.1, индивидуальными условиями потребительского кредита от /________/ №КD35565000014126. Согласно условиям заключенного кредитного договора, ставка по кредиту составила 34% годовых, процентная ставка на сумму перерасхода средств по карточному счету составила 45% годовых, пеня на сумму перерасхода средств по карточному счету составила 45% годовых, срок действия договора 72 месяца. Ссылается в иске, что на момент заключения кредитного договора он (Захаров СК) имел стабильный источник дохода, до октября 2014 года регулярно выплачивал кредитную задолженность. В дальнейшем его (истца) материальное положение значительно ухудшилось ввиду наличия кредитных обязательств в иных банках и из-за задержек выплаты заработной платы работодателем. Считает, что указанные обстоятельства дают основания полагать, что произошло существенное изменение обстоятельств; если бы он (истец) мог это предвидеть, то указанный кредитный договор им (Захаров СК) не был бы заключен вообще либо был бы заключен на значительно отличающихся условиях. /________/ истец в порядке ст.450 ГК РФ обратился в банк с требованием об изменении следующих условий кредитного договора: изменить процентную ставку по кредиту на 15% годовых, процентную ставку на сумму перерасхода средств по карточному счету на 18% годовых, пени на сумму перерасхода средств по карточному счету на 18% годовых, указать новый срок возврата оставшейся суммы задолженности не ранее 28.07.2015. На данное требование банк ответил отказом, что подтверждается письмом от 22.10.2014.

На основании положений ст.ст.450, 451 ГК РФ просит обязать ответчика изменить условия кредитного договора /________/ от 28.07.2014, а именно: изменить процентную ставку по кредиту на 15% годовых, процентную ставку на сумму перерасхода средств по карточному счету на 18% годовых, пени на сумму перерасхода средств по карточному счету на 18% годовых, указать новый срок возврата оставшейся суммы задолженности не ранее /________/ с перерасчетом выплаты оставшейся суммы задолженности со дня подачи настоящего заявления помесячно равными платежами.

В судебном заседании истец Захаров СК не оспаривал, что предоставленным ОАО «УБРиР» кредитом размере /________/ он воспользовался в сентябре и октябре 2014, внес в счет возврата кредита денежные средства согласно графику. На момент подачи иска очередные платежи по кредиту /________/ и /________/ он не осуществлял. Перерасход средств по карточному счету им не допускался. В обоснование ухудшения своего финансового положения указал, что кроме кредитного договора от /________/ с ОАО «УБРиР», у него (истца) имеются обязательства по кредитным договорам с ОАО «Банк Москвы» от 21.04.2014, с ОАО «Сбербанк России» от 30.01.2012, с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», с ОАО «МТС-Банк» от 12.05.2012. Зачисление заработной платы ему осуществляется через ОАО «Россельхозбанк», однако денежные средства на зарплатном счете у него отсутствуют, так как работодатель ООО «Авиакомпания «ТомскАвиа» задерживает выплату заработной платы. В виду значительной величины процентной ставки по кредиту данные обязательства для него обременительны. В момент заключения кредитного договора с ответчиком он (истец) не мог предвидеть существенного ухудшения своего материального положения. Не оспаривал, что каких-либо мер для трудоустройства в иной организации с целью получения регулярного дохода не предпринимал. Обосновал изменение величины процентной ставки до 15% и 18% тем обстоятельством, что на новых условиях он в полной мере исполнит свои обязательства перед банком. На удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ОАО «УБРиР» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается извещением телеграфа, в суд своего представителя не направил и не просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд, заслушав истца, определив, на основании ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, полагает, что иск не подлежит удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 названной статьи).

Поскольку заключенный сторонами договор содержит условия, соответствующие по своей правовой природе договорам кредита и банковского счета, то отношения в части предоставления кредита регулируются нормами главы 42 ГК РФ, в части расчетного обслуживания операций - нормами главы 45 ГК РФ о банковском счете.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Кроме того правоотношения спорящих сторон регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» и Федеральным законом от /________/ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014, спорный договор заключен 06.08.2014.

В судебном заседании установлено, подтверждается представленными истцом письменными документами, что /________/ между ответчиком (банк) и истцом (заемщик) заключен кредитный договор №2000975051/3460195, по которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере /________/ на срок 60 месяцев с /________/ по 06.08.2019, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по ставке 34% годовых в порядке и сроки, установленные договором.

Предоставление кредита производится путем зачисления банком средств на банковскую карту заёмщика в банке. Датой получения кредита считается дата зачисления суммы кредита на номер карточного счета заемщика в банке. Расчеты по выдаче и погашению кредита осуществляются сторонами через карточный счет заемщика в банке №40817810916740906024.

Пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что стороны заключают договор карточного счета СК02966840 от 06.08.2014, используемого для выдачи кредита.

Графиком платежей предусмотрено, что заёмщику надлежит в счет возврата кредита осуществить 60 ежемесячных платежей ежемесячно 6 числа.

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением №2000975051/01.1, индивидуальными условиями потребительского кредита от /________/ №КD35565000014126.

Составной частью кредитного договора, заключенного между банком и Захаров СК являются Общие условия договора потребительского кредитования, что подтверждается п.14 индивидуальных условий потребительского кредита от /________/ №КD35565000014126. Своей подписью в индивидуальных условиях потребительского кредита Захаров СК подтвердил, что копии документов, содержащих Общие условия договора потребительского кредитования ОАО «УБРиР», предоставляются заёмщику по его запросу.

Поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, между сторонами заключен кредитный договор в письменной форме, что является основанием для возникновения взаимных обязательств.

В разделе «Параметры карточного счета» анкеты - заявления №2000975051/01.1, подписанного истцом и адресованного банку, указано, что процентная ставка на сумму перерасхода средств по карточному счету составляет 45% годовых, пеня на сумму перерасхода средств по карточному счету составляет 45% годовых.

Ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, из которых он (истец) исходил при заключении кредитного договора, а именно: ухудшение финансового положения ввиду задержки выплаты заработной платы истцу по месту его работы, наличие иных кредитных обязательств, истец полагает, что подлежат изменению условия кредитного договора в части размера процентов за пользование кредитом с 34% годовых на 15% годовых, процентную ставку на сумму перерасхода средств по карточному счету с 45% годовых на 18% годовых, пеню на сумму перерасхода средств по карточному счету составила с 45% годовых на 18% годовых, а также в части установления срока кредитного договора.

Отказ банка по письменному требованию истца изменить условия кредитного договора явился основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. (п.2 ст.428)

На сайте ответчика http://www.ubrr.ru размещены Правила открытия, обслуживания и пользования банковской картой (далее - Правила). Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец подтвердил, что Правила получил и с их содержанием ознакомлен, что дает основания суду расценивать данные Правила неотъемлемой частью спорного кредитного договора, обязательными для соблюдения каждой из сторон кредитного договора.

В п.2.11 Правил предусмотрено, что операции по Счету должны совершаться Клиентом в пределах средств, находящихся на Счете. При наличии Перерасхода средств по Карточному счету Клиент уплачивает Банку проценты и пени в размере, указанном в Анкете-заявлении. Проценты за пользование денежными средствами Банка, предоставленные в результате Перерасхода средств, начисляются на сумму Перерасхода средств со дня, следующего за днем предоставления денежных средств и по день возврата денежных средств Банку. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366).

Согласно пп.3.3.2, 3.3.3 Правил клиент банка обязан контролировать расходование средств со Счета по операциям с использованием всех Карт, не допуская возникновения на Счете Перерасхода средств и совершения операций при отсутствии (недостаточности) средств на Счете. Своевременно размещать на Счете необходимые средства для проведения операций по Картам и оплаты дополнительных услуг по Картам, погашения сумм Перерасхода средств по Счету и процентов за их использование. Самостоятельно контролировать и не допускать расходования средств по Картам (основным и доверительным) сверх Платежного лимита.

Понятие перерасхода средств приведено в п.1.18 Правил, в котором указано, что перерасход средств – это сумма денежных средств, предоставленная Банком с целью оплаты Операции с использованием Карты, совершенной Клиентом на сумму, превышающую сумму Платежного лимита.

Спорные условия о процентной ставке по кредиту в размере 34% годовых, о процентной ставке на сумму перерасхода средств по карточному счету в размере 45% годовых, пени на сумму перерасхода средств по карточному счету в размере 45% годовых предусмотрено в разделе «Параметры карточного счета» анкеты - заявления №2000975051/01.1 Захаров СК и индивидуальных условиях потребительского кредита от 28.07.2014, а не в типовых, с заранее определенными условиями частях кредитного договора (Правила, Общие условия договора потребительского кредита).

То есть, оспариваемые истцом условия кредитного договора индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора кредита.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку в рассматриваемом случае спорные условия кредитного договора соответствуют принципу диспозитивности, не противоречат п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, доводы истца о значительной величине процентной ставки судом отклоняются.

Исковые требования Захаров СК основаны на положениях статей 450 - 451 ГК РФ и мотивированы существенным изменением обстоятельств, из которых истец (заёмщик) исходил при заключении кредитного договора.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (п/п1); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п/п2).

Истец не ссылается на основание изменения договора по решению суда на существенное нарушении кредитного договора банком.

В частях 14-16 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ определен порядок изменения условий договора, а также взаимного информирования сторон при таком изменении.

Согласно ч.14 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

Применительно к требованиям заёмщиков в части изменения договора потребительского кредита предусмотрена лишь обязанность заёмщика в порядке, установленном договором потребительского кредита, уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

Из анализа спорного кредитного договора следует, что сторонами не предусмотрено в качестве основания для изменения договора в сторону уменьшения обязательств заёмщика ухудшение финансового положения последнего после заключения договора.

Исходя их этого суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца об изменении условий кредитного договора на основании п/п 2 п.2 ст.450 ГК РФ.

Порядок изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств определен статьей 451 ГК РФ.

Нормами данной статьи установлено следующее. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда эти обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была бы вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При наличии существенно изменившихся обстоятельств изменение договора судебным решением по правилам ст.451 ГК РФ возможно только в исключительных случаях.

Истец указывает, что существенное изменение обстоятельств - ухудшение финансового положения из-за невыплаты работодателем заработной платы вызвано причинами, которые он не мог предвидеть.

Справкой о доходах физического лица за 2014 год от /________/ подтверждается, что Захаров СК в ООО «Авикомпания «ТомскАвиа» за период с января по сентябрь 2014 года начислена заработная плата в размере /________/ за вычетом удержанного налога, при этом в сентябре истцу начислено /________/, что значительно ниже величины начисляемой в предыдущих месяцах заработной платы.

Доводы истца о нарушении работодателем обязательств по выплате ему заработной платы в сентябре - декабре 2014 подтверждаются письмом генерального директора ООО «Авикомпания «ТомскАвиа» от 03.12.2014, письмом сотрудников ООО «Авикомпания «ТомскАвиа» от /________/ в адрес руководителей общества.

Также истец ссылался на то обстоятельство, что кроме спорного кредитного договора от/________/ с ОАО «УБРиР», у него (истца) имеются обязательства по кредитным договорам с ОАО «Банк Москвы» от 21.04.2014, с ОАО «Сбербанк России» от 30.01.2012, с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», с ОАО «МТС-Банк» от 12.05.2012.

В исковом заявлении истец ссылается на такое обстоятельство как временная нетрудоспособность в период с /________/ по 06.01.2014.

Ни одно из приведенных Захаров СК обстоятельств не предусмотрено статьей 451 ГПК РФ, поэтому они не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, истец мог и должен был учесть вероятность ухудшения своего материального положения, а также оценить свои материальные возможности при подписании спорного договора на согласованных с банком условиях.

В силу ст.57 ГПК РФ обязанность доказывания наличия условий, приведенных в ст.451 ГК РФ, как на основания для изменения договора, лежит на истце. Таких доказательств Захаров СК суду не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Захаров СК к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» об изменении условий кредитного договора оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Д.А. Чижиков

Верно. Судья: ________________ Д.А. Чижиков