Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1884/2015 ~ М-1847/2015 от 28.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

27 октября 2015 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Ермолаевой А.В.,

с участием представителя истца ПАО «МДМ Банк» - Некрасова В.С., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1884/2015 по иску ПАО «МДМ Банк» к Камаевой М. А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Камаевой М.А., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк», далее Банк) и
Камаевой М.А. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица № (далее - Договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перевода суммы кредита на вновь открываемый счет по договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты №, а заемщик обязался вернуть сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатить на нее проценты поставке 25,5 % годовых, согласно условиям договора.

Банк предоставил должнику кредит на основании заявления (оферты) должника, тем самым банком был произведён акцепт путём совершения действий указанных в оферте. Должником были подписано заявление (оферта), согласно которой: Условия кредитования, график погашения задолженности и акцептованное банком заявление (оферта) являются кредитным договором. Договор банковского счета и кредитный договор были заключены по продукту "Стандарт" в рамках заключенного между банком и должником договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) и являются его неотъемлемыми частями.

Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью, так ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет заемщика была зачислена сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит считается возвращенным в момент передачи его кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 2 ст. 819, п. 3 ст. 810 ГК РФ). Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов, заемщик со своей стороны, не исполняет принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, а именно: п. 3.1 ДКБО предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако, в установленный договором срок задолженность по кредиту не возвращена, проценты не уплачены. До момента подачи искового заявления задолженность по кредиту, процентам заемщиком не погашена. В соответствии с пунктом 6.2 приложения 14 договора Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условия о сроках возврата кредита уплаты процентов, и досрочно взыскать с заемщика все виды задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору (п.6.2.1 приложения 14) Руководствуясь данным условием, на основании пункта 6.3. приложения 14 договора, заемщику направленно уведомление о досрочном возврате задолженности.

С ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал в полном объеме и надлежащим образом исполнять свои обязанности, установленные кредитным договором, по погашению суммы кредита и уплаты процентов.

Банком принимались меры по напоминанию заемщику об его обязанности по возврату задолженности, однако до момента подачи искового заявления задолженность по кредиту и процентам не погашена.

В ст. 331 ГК РФ указано, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от форм основного обязательства, банк выполнил данное требование ГК РФ, так заявлением (офертой) кредитного договора и п.6.1 приложения 10 кредитного договора установлены штрафные санкции за случай нарушения должником срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе:

-задолженность по основному денежному долгу – <данные изъяты>.

-задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – <данные изъяты>.

-задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – <данные изъяты>.

-задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов – <данные изъяты> руб.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы, в виде оплаченной при предъявлении настоящего иска государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 48 коп. истец просит взыскать с ответчицы Камаевой М.А.

В судебном заседании представитель истца ПАО «МДМ Банк» - Некрасов В.С. заявленные требования поддержал в полном объеме, сославшись на доводы искового заявления, дополнив, что в разделе «б» заявления (оферты) штрафные санкции прописаны в фиксированной сумме. Истице штрафные санкции начислены за первые пять месяцев просрочки. Учитывая период просрочки платежей, настаивает на взыскании с ответчицы штрафов в полном объеме.

Ответчица Камаева М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.56), через своего представителя Булагину О.Ю., действующую на основании доверенности (л.д.54), ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 58).

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков ( ст. 330 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). При этом согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно лишь в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Имеющимися в деле доказательствами – копией заявления – оферты на получение кредита по продукту «Стандарт» и заключение банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16), распиской в получении банковской карты (л.д. 16), графиком платежей (л.д. 17-18), копией заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования (л.д. 19-21), выпиской из тарифов ОАО «МДМ Банк» (л.д. 22-23), расчетом полной стоимости кредита по кредитному договору № (л.д. 24-25), копией договора комплексного банковского обслуживания (л.д. 29-31), условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт» (л.д. 32-34) – подтверждается факт открытия ответчице счета карты № и получения Камаевой М.А. кредита, предоставленного ОАО «МДМ Банк», в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, с установлением ежемесячного платежа не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб., с выплатой процентов по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора, и с которыми ответчик была ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении (оферте), Камаева М.А. обязалась ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные п.п. 3.4, 3.5, 3.6 Условий кредитования.

Согласно п. 4.2 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Банк исполнил взятые на себя обязательства: предоставил заемщику банковскую карту, что подтверждается распиской в заявлении (оферте), а также зачислил на открытый на имя ответчицы счет сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16,12-13). Из представленной выписки по счету следует, что ответчик воспользовался предоставленными ему по договору денежными средствами.

Также судом установлено, что в нарушение Условий кредитования ответчик не исполняет обязанности по погашению текущей задолженности.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или нарушения срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленных условиями кредитного договора, графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке случаях, предусмотренных п. 5.2 настоящих Условий, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:

<данные изъяты> рублей - в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

<данные изъяты> рублей - при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа в случае наличия у Заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

<данные изъяты> рублей - в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

<данные изъяты> рублей - за каждый последующий случай нарушения заемщиком срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Из предъявленного суду расчета установлено, что заявленная к взысканию сумма состоит из:

-задолженности по основному денежному долгу в размере <данные изъяты>.

-задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>.

-задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <данные изъяты>

-задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты> руб.

Проверив представленный расчет, суд считает его выполненным верно, в соответствии с условиями кредитного договора.

. Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчица Камаева М.А. не выполнила своих обязательств по кредитному соглашению, заключенному с истцом, тогда как, согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные банком требования подлежащими удовлетворению.

Рассматривая заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что заключенный кредитный договор между сторонами соответствует действующему законодательству, сторонами были достигнуты все существенные условия.

В условиях предоставления кредита и в тарифных планах, с которыми была ознакомлена ответчица (л.д. 14), предусмотрены штрафные санкции, следовательно, в данной части отношения между сторонами регулируются параграфом 2 главы 23 ГК РФ, и в соответствии со ст. ст. 330, 331, 333 ГК РФ требования истца в данной части суд также считает законными и обоснованными, поскольку неустойка и штраф определены договором, соглашение о неустойке заключено в надлежащей (письменной) форме.

Оснований для снижения заявленной к взысканию суммы неустойки судом не усматривается, поскольку из предоставленного стороной истца расчета, не оспоренного ответчиком, следует, что просрочка платежа на ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 месяцев, а в денежном выражении составляет <данные изъяты>. Заявленная к взысканию неустойка (<данные изъяты> рублей) составляет менее 10% от просроченной задолженности, в связи с чем не может рассматриваться как несоразмерная нарушенному обязательству.

Из представленных в дело копии выписки из ЕГРЮЛ, копии Устава следует, что в соответствии с решением Общего собрания аукционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименования банка приведены в соответствии с действующим законодательством и изменены на Публичное Акционерное общество МДМ Банк (ПАО «МДМ Банк») – л.д. 35-42.

С ответчицы также, в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении иска (л.д. 5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с Камаевой М. А. в пользу ПАО «МДМ Банк» образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в возмещение понесенных по делу судебных расходов <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 2 ноября 2015 года.

Судья Жигулевского городского суда Л.Ф.Никонова