Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3982/2020 от 07.10.2020

Гражданское дело №...

54RS0№...-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2020 г.                                                                                          г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретаре Лукояновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к Павловскому В. В.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ООО «ЭОС» обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Новосибирский коммерческий муниципальный банк» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №...-ФЛ, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб., сроком на ...% годовых, на условиях, определенных кредитным договором. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательств, что привело к образованию задолженности в размере ... ОАО «Новосибирский коммерческий муниципальный банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №Ц..., согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере ... В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Уточнив исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №...-ФЛ в размере ..., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в отзыве на возражения ответчика на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно указанному отзыву на возражения ответчика, представитель истца полагает, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку права требования другому лицу. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, тогда как ответчик допускал неоднократные просрочки оплаты кредита согласно графику платежей. Право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, согласно ст. 384 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате задолженности, банком были применены нормы п. 1 ст. 14 ФЗ №... «О потребительском кредите (займе)». Расторжение кредитного договора банком в одностороннем порядке не прекращает обязательств заемщика. Ответчиком не были выполнены обязательства, возникшие перед банком. В связи с чем, банк передал задолженность истцу по договору уступки. Вывод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности не соответствует действительности, поскольку право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему частичного платежа. Срок уплаты этих частей, а также сумм ежемесячного платежа были определены договором, следовательно, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательств по уплате определенного договором платежа. Представитель истца обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в пользу истца. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика был отменен. На основании ст.204 ГК РФ срок исковой давности был приостановлен с момента обращения ООО «ЭОС» за судебной защитой. Представитель истца полагает, что по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек. Общая сумма задолженности по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ..., из которых: основной долг – ..., проценты до уступки прав требования – ...

Ответчик Павловский В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. В ходе судебного разбирательства представил возражения, согласно которым просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с заявленными требованиями по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Открытие» направило в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, предложив ответчику досрочно погасить всю сумму долга в срок не позднее ... календарных дней с момента получения требования, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности был отменен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности удлиняется до 6 месяцев и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление было принято к производству Октябрьского районного суда г. Новосибирска ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности. Кроме того, ответчиком последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Согласно графику платежей следующий платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ не было внесено ни одного платежа. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ началось нарушение прав кредитора, с этого момента начинает течь срок исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ООО «ЭОС» не представило документов, подтверждающих наличие у него лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также документов, подтверждающих указания в договоре на право передачи требования. Ответчик не давал банку свое согласие на уступку прав требования по кредитному договору третьему лицу. Кредитный договор условий о праве кредитора уступить право требования по договору лица, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не содержит, следовательно, указанный договор уступки прав требования №Ц... противоречит требованиям действующего законодательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Новосибирский муниципальный банк» и Павловским В.В. в офертно-акцептном порядке заключен договор №...-ФЛ о предоставлении потребительского кредита в размере ..., сроком на ... месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых (л.д. ...).

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов производится равными платежами за исключением первого и последнего платежа согласно графику погашения задолженности. Отношения сторон по кредитному договору регулируются настоящим заявлением на предоставление потребительского кредита, общими условиями кредитного договора, утвержденными банком, графиком погашения задолженности с информацией о полной стоимости кредита.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что для исполнения условий кредитного договора банком открыты банковские счета: счет для погашения задолженности по кредиту и счет для досрочного погашения задолженности.

Как следует из п. 1.1 Общих условий, кредит предоставляется путем зачисления на банковский счет заемщика в рублях РФ, открываемый заемщику в банке на основании кредитного договора и указанный заемщиком в заявлении о погашении задолженности по кредитному договору. За пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Начисление процентов производится на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня и уплачивается вместе с суммой основного долга (л.д. ...).

Согласно графику платежей (л.д....) ответчик обязался в счёт возврата суммы кредита и уплаты процентов выплачивать ежемесячно сумму, указанную в графике платежей, в сроки, указанные в данном графике.

Из представленного истцом уточненного расчета задолженности по договору кредитования следует, что сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ..., в том числе: задолженность по основному долгу – ..., проценты – ...

Ответчик, заполнив и подписав заявление на получение кредита, выразил тем самым свое согласие на получение кредита в соответствии с Тарифами и общими условиями Банка, с которыми он ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью в заявлении.

Исполнение Банком своих обязательств подтверждается распоряжением №... от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита, из которого следует, что Банк осуществлял кредитование клиента (л.д. 27).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО Новосибирский муниципальный банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ОАО «Новосибирский муниципальный банк» и к нему переходят все права и обязанности, принадлежащие ОАО «Новосибирский муниципальный банк».

Положениями п.3.16 Общих условий предусмотрено, что права (требования), принадлежащие банку по кредитному договору могут быть переданы им другим лицам по сделке, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, без согласия заемщика. Банк должен письменно известить заемщика о состоявшемся переходе прав к другому лицу.

Из возражений ответчика Павловского В.В. установлено, что последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая положения ст. 811 ГК РФ, предоставляющие займодавцу право досрочно потребовать возврата суммы займа при невнесении заемщиком платежей по займу, ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительное требование, в котором потребовал погашения задолженности в полном объеме в течение 20 календарных дней с момента получения требования (л.д. ...).

Как следует из договора №... уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, приложения из договора, ПАО Банк «ФК Открытие» уступил ООО « ЭОС » права (требования) к заемщику Павловскому В.В. в размере ... (л.д. ...).

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, содержащее претензионное требование о погашении задолженности по кредитному договору новому кредитору - ООО «ЭОС» по указанным в уведомлении реквизитам (л.д. ...

Как следует из расчета задолженности по кредиту, ответчик пользовался кредитом с ... года. С ... года ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Доводы ответчика об отсутствии у истца лицензии на осуществление банковской деятельности и отсутствия согласия ответчика на переход права требования от банка к третьим лицам, в связи с чем, его требования не подлежат удовлетворению, судом отклоняются, исходя из следующего.

В п.51 Постановления Пленума ВС РФ №... от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требованию по возврату задолженности, в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Кроме того, уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках и банковской деятельности), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Таким образом, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, то есть такое условие согласовано сторонами при его заключении, что имело место в данном случае. Произведенная уступка прав требования не противоречит закону, замена кредитора не влечет нарушения прав должника и не снимает с него обязанности по уплате долга.

Рассматривая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности установлен ст.196 ГК РФ и составляет три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Учитывая, что срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, последним днем трехлетнего срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ кредитором ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита в срок 20 календарных дней с момента получения требования. Сведений о том когда требование получено должником, материалы дела не содержат, если предположить, что в день его формирования, то срок его исполнения закончился ДД.ММ.ГГГГ и начал течь срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, который заканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по лицевому счету установлено, что последний платеж по кредиту был внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...

Согласно материалам дела, представитель ООО «ЭОС» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору с должника Павловского В.В., ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ №... о взыскании с Павловского В.В. задолженности по кредитному договору №...-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..., то есть с заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился в пределах срока исковой давности.

Определением мирового судьи 2 судебного участка Октябрьского судебного района г. Новосибирска, и.о. мирового судьи ... судебного участка Октябрьского судебного района г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д. 6), соответственно срок исковой давности прервался на период с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что представитель истца обратился с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ, с иском в суд в порядке искового производства обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив его по почте, с ответчика подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковое заявление направлено истцом посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового конверта (л...), а не ДД.ММ.ГГГГ, как указывает в своих возражениях ответчик, то есть в пределах срока исковой давности для защиты своего нарушенного права, суд приходит к выводу о том, что истец не пропустил общий срок исковой давности, и основания для применения последствий истечения срока исковой давности по всем требованиям отсутствуют.

Учитывая уточнение представителем истца исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об их удовлетворении и взыскании задолженности, образовавшейся за указанный период.

Соответственно, задолженность ответчика Павловского В.В. перед ООО «ЭОС» по кредитному договору №...-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... (...

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче иска на сумму ... истцом была оплачена государственная пошлина в сумме ... Впоследствии, истцом были уменьшены исковые требования до ..., которые были удовлетворены судом, таким образом, сумма государственной пошлины, подлежащая оплате при указанной цене иска составляет ...

В соответствии со ст. 333.22 НК РФ, при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Поскольку, в ходе судебного разбирательства размер исковых требований был уменьшен истцом с ... до ..., госпошлина оплачена в размере ..., тогда как ее размер исходя из удовлетворенных судом исковых требований составляет ..., на основании ст. 333.22 НК РФ, ст. 333.40 НК РФ, суд полагает необходимым произвести ООО «ЭОС» возврат излишне уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере ...

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

решил:

иск ООО «ЭОС» удовлетворить.

Взыскать с Павловского В. В.ича в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору №...-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья    «подпись»

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области.