Решение по делу № 2-1256/2016 ~ М-733/2016 от 05.02.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными части условий кредитного договора, защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры: договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по которому был получен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с ежемесячным платежом <данные изъяты> руб.; договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по которому был получен кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с ежемесячным платежом <данные изъяты>. По условиям кредитных договоров она была подключена к программам страхования: по кредитному договору № страховщиком является СОАО «ВСК», страховая комиссия в размере <данные изъяты> руб. списывалась с ее счета ежемесячно и была включена в сумму ежемесячного платежа, общая страхования комиссия, удержанная Банком за период действия кредитного договора, составила <данные изъяты> руб., на руки она получила Заявление на присоединение к программе страхования, которое не содержит в себе подписей сторон, она не получила ни договора, ни полиса страхования; по кредитному договору № страховщиком является ООО СК «Цюрих», страховая комиссия в размере <данные изъяты> руб. списывалась с ее счета Банком ежемесячно и была включена в сумму ежемесячного платежа, общая страховая комиссия, удержанная Банком за период действия кредитного договора, составила <данные изъяты> руб., на руки она не получила ни договор, ни полиса страхования, условия страхования ей не известны. Ею было направлено досудебное заявление в Банк, в котором она изъявила желание отказаться от услуг по страхованию, просила исключить ее из данной программы, произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму. Ответа на заявление не поступило, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд. Особо хочет обратить внимание на нарушение Банком по кредитному договору № п.3.2.6 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03». Заключение ПАО КБ «Восточный» договора с заемщиком-потребителем в его шрифтовом исполнении нарушает права потребителей на информацию об условиях предоставляемых услуг в связи со значительной нагрузкой на зрение при попытках его прочтения. Следовательно, Банком не выполнены требования законодательства о доведении до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге. Она не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, в связи с чем не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим Банком. Она не могла, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор является типовым, то без его подписания и согласия с его условиями и правилами страхования кредит не выдается. Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию на усмотрение заемщика, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст.428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него, и является нарушением п.п.4, 5 ч.1 ст.11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 ст.421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись. При этом, размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. При заключении договора потребительского кредита Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. На основании изложенного, ФИО1 просит суд признать недействительными, в силу ст.168 ГК РФ, часть условий кредитного договора в части подключения ее к программе страхования и взыскания страховой премии и страховых комиссий; восстановить срок для подачи искового заявления по кредитному договору №, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу на основании ст.1102 ГК РФ сумму страховой премии как неосновательного обогащения по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб., по кредитному договору № – в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. на оплату консультативно-сопроводительных услуг по составлению и подаче иска, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представителем ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, представлены в суд письменные возражения, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> руб.

Кредитный договор оформлен в виде заполнения истцом ФИО1 типовой формы Заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором содержатся все существенные условия кредитного договора.

Одновременно с подачей заявления на получение кредита истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором она выразила свое согласие быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Коллективного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и СОАО «ВСК».

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности об оспаривании условий заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и возврате платы за присоединение к программе страхования, в связи с чем ответчик просит суд отказать в иске в этой части без исследования фактических обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Началом исполнения заключенного между сторонами вышеуказанного кредитного договора является момент открытия истцу банковского счета и выдачи кредита, что было совершено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., т.е. в день заключения кредитного договора. Таким образом, установленный законом трехлетний срок исковой давности для оспаривания условий договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Тогда как истец ФИО1 обратилась с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штемпелю на почтовом конверте), т.е. по истечении срока исковой давности.

В исковом заявлении содержится требование истца о восстановлении срока для подачи искового заявления об оспаривании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., мотивируя тем, что при подписании данного договора она не обладала специальными познаниями и считала условие подключения к программе страхования обязательным. Выписка из лицевого счета была получена ню ДД.ММ.ГГГГ., откуда она и узнала о нарушении своих прав, обратившись при этом за помощью к специалистам.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Указанные истцом причины не могут быть признаны судом уважительными для восстановления истцу пропущенного срока исковой давности для обращения в суд с иском о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части подключения к программе страхования. Доказательства невозможности получения выписки из лицевого счета в пределах срока исковой давности, а также в последние его шесть месяцев, истцом суду не представлены.

На основании ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании вышеизложенного, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по оспариванию условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и возврате уплаченных страховых выплат суд признает обоснованным. В связи с чем суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 в этой части отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения с иском в суд, без исследования представленных истцом доказательств.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит «Надежный» в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты>.

Кредитный договор оформлен в виде заполнения истцом ФИО1 типовой формы Заявления Клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором содержатся все существенные условия кредитного договора.

Одновременно с подачей заявления на получение в ПАО КБ «Восточный» кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в Банк с заявлением о присоединении к программе страхования, на условиях, изложенных в данном заявлении, в котором указала о том, что она согласна быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ООО СК «Цюрих», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшая в течение срока страхования Застрахованного лица; факт установления в течение срока страхования Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования Застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». В связи с чем ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. При этом, ФИО1 подтвердила, что ей известно, что действия Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, ей также известно, что производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование.

На основании ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан при заключении договора предоставить полную и необходимую информацию об оказываемой услуге заемщику (потребителю), которая отражается в договоре.

Заключенный между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. содержит все существенные условия.

Доводы истца о том, что пункт, содержащий присоединение к программе страхования, является неотъемлемой частью кредитного договора, и она не могла влиять на его содержание, суд признает необоснованными.

Как следует из Анкеты Заявителя, которую истец заполнила перед заключением с ответчиком кредитного договора, в ней предусмотрен выбор между двумя возможными вариантами заключения кредитного договора: «я не согласен на страхование жизни и здоровья», «я согласен на страхование жизни и здоровья». А также предусмотрена возможность выбора страховой организации в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности: «страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», «страхование в страховой компании по своему усмотрению при условии соответствия страховой компании требованиям Банка к страховым организациям».

Истец в Анкете указала о своем согласии на страхование жизни и здоровья и выборе страхования по Программе страхования ОАО КБ «Восточный».

Заявление о присоединении к Программе страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней подписано истцом ФИО1 собственноручно. При этом, истец подтвердила своей подписью, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» о предоставлении ей кредита.

Доводы истца о нарушении ответчиком требований п.3.2.6 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03» при изготовлении вышеуказанного Заявления с использованием размера шрифта, затрудняющего истцу восприятие текста, чем были нарушены права последней, как потребителя, на получение информации об условиях страхования, суд во внимание не принимает как необоснованные, поскольку данное Заявление ФИО1 перед подписанием было прочитано, подписано ею добровольно, без замечаний, доказательства принуждения к его подписанию истцом не представлены.

Согласно п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Договор займа и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ФИО1 не представила суду доказательства понуждения ее к заключению договора страхования в противоречие положений ч.1 ст.421 ГК РФ, невозможности заключения ею кредитного договора на иных условиях, а также недостаточного разъяснения сотрудником Банка информации об услуге предоставления кредита. Какие-либо указания в кредитном договоре, обуславливающие выдачу кредита исключительно условием присоединения к Программе страхования истцом своей жизни и здоровья, не имеется, как и навязывание подключения к данной Программе. Таким образом, отказ истца ФИО1 от подключения к Программе страхования никак не повлиял бы на заключение с ней ответчиком ПАО КБ «Восточный» кредитного договора.

На основании вышеизложенного, исковые требования истца ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора в части ее подключения к программе страхования удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, в связи с чем не подлежат удовлетворению вытекающие из них исковые требования о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в ее пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб. на основании ст.1102 ГК РФ как неосновательное обогащение; неустойки на основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя.

В силу ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме не подлежит удовлетворению ее требование о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. на оплату консультативно-сопроводительных услуг по подаче и составлению иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 04.04.2016░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░