Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1388/2018 (2-14043/2017;) ~ М-11561/2017 от 07.11.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Быковой А.В.,

при секретаре Хабибуллиной А.Х.,

с участием представителя ответчика Рамазановой Л. Р., действующей по доверенности № от <//> сроком до <//>;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Зенкиной В. В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<//> между Зенкиной В.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время – ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») (Банк) заключено кредитное соглашение №№ в форме анкеты-заявления, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 104.615,38руб. под 18,99% годовых сроком на 84 месяца, а также предоставил пакет банковских услуг «Универсальный», который включает в себя услуги информационного характера. Договор содержит указание на то, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по такой программе на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. За предоставление таких услуг заемщик уплатила банку комиссию в размере 37.515,38руб. Кроме того, в течение действия кредитного соглашения ежемесячно взимается дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита в сумме 29 руб. (далее – кредитный договор от <//>, спорный кредитный договор).

Зенкина В.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР», в котором, указывая на действия ответчика по включению в договор кредитования условий о предоставлении пакета услуг «Универсальный» и включении платы за услуги как неправомерные, просит взыскать с ответчика сумму комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в размере 38.000руб., убытки в виде процентов, выплаченных по кредитному договору от суммы комиссии в рамках пакета услуг «Универсальный» 22.800руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 145,75руб., проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 19.080руб., компенсацию морального вреда 5.000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела. Об уважительности причин неявки суд не уведомила, поэтому суд считает, что таковой не имеется и возможно рассмотрение дела в её отсутствие, на чем категорически настаивал представитель Банка.

Представитель ответчика Рамазанова Л.Р., действующая по доверенности № от <//> сроком до <//>, в судебном заседании, в целях соблюдения процессуальных сроков и времени нахождения дела в суде (с <//>) настаивая на рассмотрении дела по существу заявленных требований в отсутствие истца, надлежащим образом извещенной о дате судебного разбирательства по делу, заявленные истцом требования не признала, указав, что вся необходимая информация для заключения договора истцу была представлена, поэтому у нее имелось право выбора присоединится к данному кредитному договору либо нет. У истца была реальная возможность выбора кредита с комиссиями либо без них. Заявила о расходах Банка по исполнению договора с потребителем, которые необходимо учесть при постановке решения суда.

Заслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст.ст.420, 421, 423, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается законченным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, что <//> между Зенкиной В.В. и Банком заключено кредитное соглашение №№ в форме анкеты-заявления, по которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 104.615,38руб. под 18,99% годовых сроком на 84 месяца, а также предоставило пакет банковских услуг "Универсальный", который включает в себя услуги информационного характера и др.. Договор содержит указание на то, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по такой программе на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. За предоставление таких услуг истец уплатила банку комиссию в размере 37.515,38руб.

В силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 Постановления Пленума Верховного Суда от <//> № «О РАССМОТРЕНИИ СУДАМИ ГРАЖДАНСКИХ ДЕЛ ПО СПОРАМ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», к возникшим между истцом и ответчиком отношениям из кредитного договора должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ от <//> № "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от <//> №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 1 ст. 934, пункту 2 ст.935 ГК РФ договор страхования, по которому страховыми случаями признается причинение вреда как жизни, так и здоровью застрахованного лица, является договором личного страхования.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с содержанием раздела спорного договора «Предоставление пакета банковских услуг» заемщику предоставлен пакет дополнительных банковских услуг «Универсальный», включающий услуги информационного характера, а также указание на то, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по такой программе на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

За присоединение к данному пакету банковских услуг заемщиком уплачена комиссия по договору от <//> 37.515,38руб.

Согласно содержанию анкеты-заявления истца, ей предоставлен пакет «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, перевыпуск карты в связи с утратой и др.

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита (ст. ст. 5, 6 Федерального закона от <//> № 353-ФЗ), доказательств обращения в банк за расчетом такой стоимости без учета спорной комиссии истцом не представлено.

При заключении названного кредитного договора истец выразил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», был проинформирован об их стоимости, о чем имеется собственноручная подпись истца в индивидуальных условиях, спорные услуги истец оплатил.

Своей подписью в договоре от <//> истец подтвердила доведение информации о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также то, что в случае предоставления услуг в виде подключения доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживанием системы Телебанк, перевыпуска карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-банк, одним пакетом под названием «Универсальный», оценке подлежит стоимость пакета услуг, а не каждой отдельно взятой услуги, входящей в данный пакет, согласился с их стоимостью. Иных услуг, кроме перечисленных выше, истец не оплачивала.

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемых договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от <//> № «О защите прав потребителей»), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 указанного Закона, прав истца не нарушает.

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от <//> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от <//> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с перечнем ряда условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при их наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона от <//> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что он не предусматривает в качестве обязательной дополнительной услуги услугу подключение к пакету «Универсальный», которая оказывается кредитором заемщику за отдельную плату и является необходимой для заключения договора.

Кроме того, из индивидуальных условий кредитного договора также следует, что клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по такой программе, то есть указанная дополнительная услуга заемщиком не оплачивается.

Таким образом, услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договорами потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от <//> №-I «О защите прав потребителей», банк истцу не предлагал и не оказывал.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен сторонами после <//>, то есть после вступления в действие Федерального закона от <//> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, на возникшие между сторонами правоотношения распространяются положения указанного федерального закона.

В соответствии с вышеприведенными положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», истец подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита от <//>, в которых содержится ее просьба о предоставлении пакета банковских услуг « Универсальный».

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в анкете-заявлении до заемщика доведена информация о стоимости комплекса дополнительных услуг Банка в виде пакета « Универсальный» в размере 37.515,38руб. по договору от<//>, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что до заемщика была доведена информация о стоимости дополнительно оказываемых в комплексе услуг и истец с этим согласилась.

В силу ст. 12 Федерального закона «О защите прав потребителей» доводы о не доведении до заемщика необходимой и достоверной информации не влекут недействительность кредитного договора в целом или в части, а предусматривают иные последствия. Истец, вопреки ст. 56 ГПК РФ, не представила доказательств того, что желала получить такую информацию и в разумные сроки обращалась к ответчику за получением необходимой информации, но ответчик отказал ей в предоставлении такой информации.

При заключении кредитного договора заемщик проинформирована о том, что договор потребительского кредита состоит из Общих индивидуальных условий, а также о том, что копии документов, содержащие Общие условия договора потребительского кредита, предоставляются по запросу заемщика.

Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Тарифами Банка на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный», не подписывая заявление о предоставлении пакета услуг «Универсальный». Поэтому Банком права заемщика на свободный выбор данных услуг не были ограничены каким-либо образом.

В случае, если такие услуги были обременительны для истца, она могла заключить кредитный договор в данном банке на иных условиях, или заключить с иной кредитной организацией, условия кредитования которой ей бы устраивали.

Сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного соглашения является предоставление пакета услуг «Универсальный», в материалах дела не имеется.

Таким образом, на основании заявлений истца о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» в анкете-заявлении и в соответствии с Тарифами Банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, при выдаче истцу кредита ответчиком были удержаны денежные средства в заявленном размере в счет уплаты комиссий. Эти суммы входят в расчет полной стоимости кредита.

Кроме того, истцом не представлено доказательств, что в разумные сроки она обращалась за получением дополнительной информации об оплаченных ею услугах, в чем ей банком было необоснованно отказано.

Доказательств тому, что отказ истца от предоставления банком дополнительных услуг, в частности пакета «Универсальный», мог повлечь отказ в заключения договора потребительского кредитования, то есть, что имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, а Банк, при этом, злоупотребил свободой договора, материалы дела не содержат, и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФРФ, не представлено.

Таким образом, оснований для признания недействительными условия кредитного соглашения в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», взыскании комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», процентов на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Поскольку в удовлетворении вышеуказанных требований истцу отказано, не подлежат удовлетворению требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Текст иска имеет в качестве оснований нормы ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ. Требования на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в установленном законом порядке (ст.ст.39, 131 ГПК РФ) не заявлены. Суд не усматривает законных оснований для выхода за пределы иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░