Решение по делу № 2-167/2018 ~ М-24/2018 от 15.01.2018

Дело № 2- 167/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кабанск                                    05 февраля 2018 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Максимова А.А., при секретаре Рабдаевой Э.Л.,

с участием истца Жилиной Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жилиной Н.П. к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора прекращенным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Жилина Н.П. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от 01.07.2017 г. прекращенным, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

Истец Жилина Н.П. в судебном заседании исковые требования уточнила, просила признать кредитный договор прекращенным с 05.07.2017 г., на исковых требованиях настаивала, суду пояснила, что на руки получила 51000 руб., остальные банк забрал как процент за выдачу кредита. Денежные средства сняла по карте через терминал, т.к. в банке сказали, что касса не работает. 05.07.2017 г. она подала заявление на досрочное гашение кредита и отказ от страховки, деньги внесла через кассу, над ней посмеялись, сказали что она еще должна 6800 руб. за страховку, почему должна не объяснили, если бы кассир сказала что она должна больше, внесла бы больше. На обращение от 05.07.2017 г. по страховке ей не дали ответа, сказали ответ не даем, обращайтесь в страховую компанию. От всего этого у нее поднималось давление. Она лежала в дневном стационаре, ночью не спала.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» по доверенности Дамбиева Л.В. в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв исковое заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признала, указала следующее. Подписав кредитный договор, истец подтвердила что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, которые будут с нее взиматься при получении кредита и то, что ею получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета. Истцом указано, что 05.07.2017 г. Жилина Н.П. обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита, сумма с процентами составляла 54871 руб. 28 коп., не включая сумму страховой премии по договору страхования. в банке заявление о полном досрочном погашении кредита от Жилиной Н.П. поступило, но принято банком не было ввиду неоплаты страховой премии в размере 2688 руб. за первый месяц оплаты страховых взносов в связи с понесенными банком расходами по оплате страховых взносов страховщику. Причинения истцу морального вреда (нравственных и физических страданий) не доказано.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 56, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и по обстоятельствам, вынесенным им на обсуждение.

В соответствии с подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Таким образом, к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, где ответчик имеет статус банка, применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.30 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Жилиной Н.П. был заключен кредитный договор № от 01.07.2017 г. о предоставлении кредита с лимитов кредитования 55000 руб., срок возврата – до востребования, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций 22, 70 %, за проведение наличных операций – 29 %.

При заключении кредитного договора с Жилиной Н.П. ею подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в рамках заключенного ПАО КБ «Восточный» с ЗАО «СК «Резерв» Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.04.2017 г. Согласно    заявления Жилина Н.П. обязуется производить банку оплату услугу за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 11880 руб., в то числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 2, или 330 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 2688 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты), размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 132 руб.

Кроме того, в данном заявлении указано, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Данная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП (минимального обязательного платежа), и списывается банком в дату внесения платы на ТБС.

По выписке из лицевого счета отражено следующее движение денежных средств. Суммы по кредиту: 01.07.2017 г.: 800 руб. выдан кредит с текущего счета, 53898 руб.    – выдан кредит с текущего счета, 05.07.2017 г.: внесено на счет в счет платы за присоединение к программе страхования (при наличии) и погашения кредита по договору 54872 руб. Суммы по дебету: 01.07.2017 г.: 800 руб. списание средств – комиссия за выдачу карты, 2898 руб. комиссия банка по транзакции по карте, 51000 руб. сформирован на основе транзакции по карте. Далее по дебету ежемесячно отражается списание денежных средств: в августе 2017 г.: 49 руб. – ежемесячная комиссия за услугу СМС-банк, 0, 49 руб. погашение процентов за кредит, 99, 51 руб. уплата срочных процентов, 2687, 12 руб. уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, в сентябре – ноябре 2017 г. ежемесячно: 49 руб. – ежемесячная комиссия за услугу СМС-банк, 0, 50 руб. погашение процентов за кредит, 99, 50 руб. уплата срочных процентов, 2687, 12 руб. уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования

05.07.2017 г. Жилина Н.П. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, оформленным машинописным способом на бланке банка, о полном досрочном возврате кредита по кредитному договору № от 01.07.2017 г. в сумме 54871, 28 руб., при этом выразила согласие, что в случае недостаточности на счете средств доя исполнения данного заявления в полном объеме, заявление не исполняется, банк уведомит клиента СМС-сообщением по указанному выше телефону, денежные средства, находящиеся на счете, могут быть востребованы клиентом либо будут списаны банком в соответствии с графиком платежей.

05.07.2017 г. Жилина Н.П. также обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением в произвольной форме на бланке банка, где указала, что 05.07.2017 г. полностью выплатила полную сумму по кредиту, просит возвратить страховые взносы, т.к. кредит выплатила раньше срока, просила рассмотреть ее обращение связаться с ней по телефону.

21.11.2017 г. Жилина Н.П. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, оформленным машинописным способом на бланке банка, зарегистрированным дважды за номерами 14906697, № 14942952 о том, что 05.07.2017 г. полностью выплатила сумму по кредиту, на каком основании ей пришло уведомление, что она должна какую-то сумму, если ей в кассе никто не объяснял, что у нее что-то там еще, какие у нее могут быть списания по счету, если ей сказали, что ее кредит погашен.

29.11.2017 г. Жилиной Н.П. ПАО КБ «Восточный» дан ответ на обращение № 14942952 от 27.11.2017 г., согласно которого банк предоставляет ответ на ранее оставленное обращение № 14906697 от 21.11.2017 г., следующего содержания. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Сумма для полного досрочного гашения рассчитывается как сумма основного долга на дату погашения, начисленные проценты и комиссия за присоединение к страховой программе согласно условиям договора. Комиссия за присоединение к страховой программе согласно условиям договора ею не внесена. Нет оснований для закрытия договора.

Далее ПАО КБ «Восточный» дан Жилиной Н.П. ответ от 01.12.2017 г. на обращение № 14942974 от 27.11.2017 г., согласно которого банк предоставляет ответ на ранее оставленное обращение № 11788412 от 06.07.2017 г., следующего содержания. При заключении кредитного договора Жилина Н.П. выразила желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования пол требованию выгодоприобретателя не производится. На текущий момент она включена в список застрахованных лиц и имеет право на страховую защиту. Просят ее подтвердить, действительно ли она хочет, чтобы банк прекратил действие Программы страхования и она лишилась страховой защиты. Для подтверждения ей необходимо повторно обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном отказе от Программы страхования.

11.12.2017 г. Жилина Н.П. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о том, что 05.07.2017 г. при ее обращении в банк сотрудник банка подготовил от ее имени заявление о полном досрочном возврате кредита (на формуляре банка), им была указана полная сумма в размере 54871 руб. 28 коп., в заявлении отражено, что в случае недостаточности на счете средств для исполнения заявления в полном объеме, банк должен уведомить клиента. Ею 05.07.2018 г. были внесены на счет денежные средства в размере 54872 руб., после чего сотрудники банка не связывались с ней, никаких уведомлений о проблемах с досрочным возвратом кредита она не получала. 27.11.2017 г. обращалась в банк с заявлением о разъяснении ей вопросов, связанных с досрочным возвратом кредита. В ответ получила письмо, из которого следует, что сумма для полного досрочного гашения рассчитывается как сумма основного долга на дату погашения, начисленные проценты и комиссия за присоединение к страховой программе согласно условиям договора. Из ее заявления от 05.07.2017 г. следует, что ее намерения направлены на досрочный возврат кредита. Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что страховой организацией выступает ЗАО «Страховая компания «Резерв». Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 05.07.2017 г. ею написано еще одно письмо, в котором она указала, что досрочно погасила кредит и просила возвратить ей страховые взносы. Только сейчас она выяснила, что на момент подачи заявления о досрочном возврате кредита банк не осуществлял никаких списаний в счет присоединения к программе страхования. Поданное ею заявление следует толковать как заявление об отказе от договора страхования. Ни у банка, ни у страховой организации не было оснований осуществлять списание денежных средств с ее счета в счет оплаты за присоединение к программе страхования после того, как она исполнила свои обязательства по досрочному возврату кредита в полном объеме. В свой адрес она не получала никаких требований страховой организации об оплате ею каких-либо денежных средств. Ограничение банком права потребителя на досрочный возврат кредита под условием необходимости оплаты комиссии     за присоединение к программе страхования является незаконным.

ПАО КБ «Восточный» дан Жилиной Н.П. ответ от 18.12.2017 г. на обращение № 15043577 от 11.12.2017 г., согласно которого кроме ранее данных заявителю разъяснений банк указал, что все списания произведены в соответствии с условиями договора, справку о начисленных процентах она может получить в отделении банка. 05.07.2017 г. сумма была внесена без учета программы страхования, следовательно оснований для корректировок по договору нет. Банк вынужден отказать ей в удовлетворении требований об отказе от программы страхования, банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных ею документов включил ее в список застрахованных лиц. Программа вступила в силу в отношении ее с даты подписания заявления на срок до 01.07.2020 г. В соответствии с условиями присоединения к Программе и на основании ст. 781 ГК РФ она обязана производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течение 5 месяцев. Поскольку она повторно уведомила банк об отказе от участия в Программе, она будет исключена из Реестра застрахованных лиц, действие Программы в отношении нее будет прекращено, и она лишится права на страховую защиту. Обращают ее внимание, что отказ от участия в Программе не освобождает ее от обязанности производить оплату оказанных ей на момент отказа от участия в Программе услуг банка. Последний платеж должен быть произведен до 18.12.2017 г.

27.12.2017 г. Жилина Н.П. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о том, что в ее адрес направлен ответ на ее обращение от 27.11.2017 г., в котором указано, что в текущий момент она включена в список застрахованных лиц и имеет право на страховую защиту. Ранее в своем обращении она указывала, что 05.07.2017 г. ею было представлено заявление о досрочном возврате кредита и заявление о возврате страховых взносов. Она уже указывала, что поданное ею заявление о возврате страховых взносов следует считать отказом от договора страхования. Между ею и страховой компанией не заключалось никаких дополнительных договоров, а заявление о присоединении к Программе страхования является фактическим и обязательным условием одобрения кредита, что по ее мнению является общеизвестным фактом. Программа страхования – это прежде всего правоотношения банка и страховой организации в отношении клиентов банка. В связи с вышеизложенным считает, что в отношении нее допущены противоправные действия со стороны банка. Настоящим заявлением подтверждает свои намерения о прекращении действия Программы страхования в отношении нее с 05.07.2017 г. Просит представить ей справку об отсутствии задолженности по расторгнутому кредитному договору.

ПАО КБ «Восточный» дан Жилиной Н.П. ответ от 08.01.2018 г. на обращение № 15169772 от 27.12.2017 г., согласно которого ее требование удовлетворено быть не может. Присоединение к Программе страхования – это платная услуга, оказываемая банком. Она имела право отказаться от участия в Программе и это право ею реализовано, на основании ее заявления она была исключена из Реестра застрахованных лиц и действие Программы в отношении нее прекращено. Но отказ от участия в Программе и исключение ее из списка застрахованных лиц не освобождает ее от обязанности оплатить уже указанные банком услуги. Услуги должны быть оплачены в сумме и сроки, установленные договором. В предоставлении справки об отсутствии задолженности вынуждены отказать, т.к. на данный момент обязательства по погашению кредитного договора не исполнены в полном объеме.

В силу ст. 315 ГК РФ, 2. ст. ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Жилина Н.П. как заемщик имеет безусловное право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

05.07.2017 г. Жилина Н.П. при помощи работника ПАО КБ «Восточный» на бланке банка подала в банк заявление о полном досрочном погашении кредита. Как следует    из самого заявления, сумма долга по кредиту в размере 54871 руб. 28 коп. была исчислена работником банка, Жилиной Н.П. внесено на счет в банке 54872 руб. Тем самым задолженность по кредиту ею была погашена в полном объеме 05.07.2017 г. При этом ее не уведомляли о наличии у нее перед банком какой-либо иной задолженности, доказательств обратному суду не представлено. Следовательно, с 05.07.2017 г. кредитный договор является прекращенным а обязательства заемщика по нему исполненными.

Однако, как следует из вышеприведенной переписки, пояснений истца и отзыва ответчика, заявление Жилиной Н.П. о полном досрочном погашении кредита принято не было ввиду неоплаты страховой премии в размере 2866 руб. за первый месяц оплаты страховых взносов в связи с понесенными банком расходами по оплате страховых взносов страховщику.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан и банк, о чем даны разъяснения в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 ГК РФ.

При этом услуга по присоединению заемщиков к Программе коллективного страхования по договору, заключенному банком со страховой компанией, является самостоятельной услугой, предоставление которой банком не может быть обязательным условием для заключения с заемщиком кредитного договора. Обратное прямо нарушало бы установленный п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрет обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг, и влекло бы недействительность (ничтожность) условий кредитного договора в этой части.

По условиям кредитного договора № от 01.07.2017 г. обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют (п. 10 договора). Следовательно, присоединение Жилиной Н.П. к Программе страхования не является даже способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а значит, как следует из него, никак не связано с кредитным договором.

Тем самым предполагаемое банком неисполнение Жилиной Н.П. обязанности по оплате первого взноса за присоединение к Программе страхования в размере 2866 руб. не может расцениваться как неисполнение условий кредитного договора, следовательно никак не может являться основанием для неисполнения ее заявления о полном досрочном возврате кредита и непринятия банком внесенных ею денежных средств в полное погашение задолженности по кредиту, т.к. страхование в данном случае является самостоятельной сделкой, никак не связанной с кредитным договором, от исполнения либо неисполнения заемщиком обязательств по которой не могут зависеть обязательства сторон по кредитному договору, в том числе право заемщика на полный досрочный возврат кредита и обязанность банка его принять.

При этом суд не дает оценки факту наличия или отсутствия у истца обязанности оплачивать взносы за присоединение Программе страхования, в том числе после ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по ним, поскольку это не является предметом судебного разбирательства, требования в этой части истцом не заявлялись, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных требований.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется не зависимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Как следует из вышеизложенного, материалов дела, заявления Жилиной Н.П. от 05.07.2017 г. о полном досрочном возврате кредита и отказе от страхования банком не были приняты, рассмотрены надлежащим образом и исполнены, письменный ответ на них был дан лишь 01.12.2017 г., возврат кредита принят не был, после 05.07.2017 г. банк неправомерно продолжил начисление Жилиной Н.П. процентов за пользование кредитом, ежемесячного взноса по Программе страхования, списание в их счет денежных средств, переданных их в полное досрочное погашение кредита, несмотря на ее неоднократные письменные обращение в банк на протяжении с июля по декабрь 2017 г., которые банком рассматривались, но оставлялись без удовлетворения без законных оснований. Данные действия банка вызвали у истца бессонницу, повышение артериального давления, в связи с чем она проходила лечение, что следует из ее пояснений.

Данными действиями ответчика истцу безусловно причинен моральный вред. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, длительность срока, в течение которого ответчик продолжал нарушать права и законные интересы истца, злоупотребление банком своими правами, принципы разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., поскольку заявленный размер в 10000 руб. является чрезмерно завышенным.

С учетом чего исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 103 ГПК РФ взысканию с ПАО КБ «Восточный» подлежит госпошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Жилиной Н.П. к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора прекращенным, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать прекращенным с 05.07.2017 г. кредитный договор № от 01.07.2017 г., заключенный между заемщиком - Жилиной Н.П и кредитором - Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»).

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в пользу Жилиной Н.П. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в бюджет МО «Кабанский район» государственную пошлину в размере 600 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                              А.А. Максимов