Судебный акт #1 () по делу № 33-3501/2021 от 21.07.2021

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

УИД 73RS0015-02-2021-000237-96

Судья Костычева Л.И. Дело № 33-3501/2021

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Ульяновск 15 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Рыбалко В.И.,

судей Старостиной И.М., Грудкиной Т.М.,

при секретаре Туктаровой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-1091/2021 по апелляционной жалобе представителя Вдовиной Антонины Михайловны - Трофимова Сергея Владимировича на решение Новоспасского районного суда Ульяновской области от 24 мая 2021 года, по которому постановлено:

в удовлетворении исковых требований Вдовиной Антонины Михайловны к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании смерти ***, умершего ***, страховым случаем по договору страхования от 8 августа 2020 года ***, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Старостиной И.М., пояснения представителя Вдовиной А.М. - Трофимова С.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя Страхового акционерного общества «ВСК» - Канторщикова В.Н., полагавшего необходимым решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

установила:

Вдовина А.М. обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК») о признании смерти *** страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование иска указала, что 8 августа 2020 года между её супругом ***. и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор *** а также договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней *** На основании доверенности от 8 августа 2020 года *** поручил представителям АО «Тойота Банк» совершить от его имени и в его интересах платеж в размере 148 602 руб. 64 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

*** в результате несчастного случая наступила смерть *** 14 августа 2020 года она (Вдовина А.М.) сообщила ответчику о наступлении страхового случая. Однако в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что страховое событие произошло не в период действия договора страхования, который установлен с 00 час. 00 мин. 10 августа 2020 года по 24 час. 00 мин. 11 августа 2025 года.

Данный отказ считает незаконным, поскольку страховая сумма по договору страхования установлена не на дату начала срока страхования (10 августа 2020 года), а на дату заключения договора страхования (8 августа 2020 года).

Указывает на отсутствие доказательств разъяснения ***. положений о сроке страхования. Условия договора страхования в части указания дня начала страхования с 10 августа 2020 года являются недействительными, так как ущемляют права потребителя на получение страхового возмещения. Как наследник первой очереди она имеет право на получение от ответчика страховой суммы в размере 1 188 821 руб. 14 коп.

Просила взыскать с ответчика вышеуказанную сумму, а также неустойку за нарушение срока оказания услуги в размере 3% в день за период с 9 сентября 2020 года по 24 марта 2021 года в сумме 148 602 руб. 64 коп.; штраф - 50% от взысканной денежной суммы; компенсацию морального вреда - 1 000 000 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1688 руб., услуг представителя - 15 000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: акционерное общество «Тойота Банк», Абдурахманова И.В., Вдовин Е.В.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Вдовиной А.М. - Трофимов С.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное в связи с нарушением норм материального и процессуального права, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.

В жалобе ссылается на те же обстоятельства, что и в исковом заявлении.

Указывает на необоснованное возложение бремени доказывания обстоятельств, входящих в предмет доказывания ответчиком, на сторону истца (в частности, относительно предоставления сведений о не согласии с предложенными условиями заключения договора страхования).

Не дано оценки доводу стороны истца о том, что страховая сумма в размере 1 188 821 руб. 14 коп. установлена не на дату начала срока страхования, а на дату заключения договора страхования.

Отмечает, что *** не мог отказаться от навязанной или ненужной страховки в связи со смертью, что свидетельствует об ошибочности суждения суда о непредставлении сведений о не согласии с предложенными условиями заключения договора страхования.

Суждение суда о том, что денежная сумма в счет оплаты страховой премии перечислена только 10 августа 2020 года, является ошибочным, поскольку ***. 8 августа 2020 года поручил представителям АО «Тойота Банк» совершить от его имени и в его интересах платеж в размере 148 602 руб. 64 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в пользу ответчика.

Настаивает на том, что дата зачисления банком в пользу ответчика страховой премии правового значения не имеет.

Указывает на необходимость наличия полиса личного страхования при заключении кредитного договора, без которого последний не был бы заключен.

Доказательств разъяснения *** наличия возможности заключить договор страхования с более выгодным для него условием страхования, а также разъяснения различия между датой заключения договора страхования и сроком его действия не представлено.

Указывает на злоупотребление ответчика своим правом, а также то, что решение о возврате страховой премии ответчиком принято в период судебного разбирательства.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте судебного разбирательства судом апелляционной инстанции надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 8 августа 2020 года между *** и АО «Тойота Банк» заключен кредитный договор на сумму 1 188 821 руб. 14 коп., под 11,50% годовых на срок до 11 августа 2025 года.

В этот же день *** обратился с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором просил заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании настоящего заявления и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк», разработанных на Правилах № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 9 июня 2018 года, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 1 188 821 руб. 14 коп. В течение срока страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Страхователь обязуется страховую премию в размере 148 602 руб. 64 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее дня, следующего после 10 августа 2020 года. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования с 00:00 час. 10 августа 2020 года по 24:00 час. 11 августа 2025 года. Имеется отметка, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Правил № 195.

На предложенных в заявлении условиях был заключен договор страхования - полис страхования от несчастных случаев и болезней от 8 августа 2020 года *** В качестве страховых случаев указаны страховые риски, которыми являются, в том числе смерть застрахованного лица в результате заболевания впервые диагностированного в период действия договора страхования. Согласно особых условий, порядок и условия осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, общие исключения, указаны в Правилах № 195.

Правилами № 195 комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» 9 июня 2018 года установлено, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В Приложении 1 к договору страхования от 8 августа 2020 года *** приведена таблица размеров страховых сумм, период страхования указан с 10 августа 2020 года по 11 августа 2025 года, с разбивкой страховых сумм помесячно.

*** 8 августа 2020 года оформлена доверенность сроком на один месяц, в соответствие с которой он уполномочил сотрудников банка открыть на его имя текущий счет и производить без распоряжения клиента на основании инкассовых поручений или в порядке прямого дебетования на основании банковского ордера или иных расчетных документов списание со счета денежных средств в погашение задолженности перед банком по кредитному договору и иным договорам и соглашениям.

Заключение договора страхования подтверждается уплатой страховой премии на основании платежного поручения от 10 августа 2020 года ***

Согласно свидетельству о смерти серии *** от 12 августа 2020 года *** умер ***

14 августа 2020 года Вдовина А.М. (супруга *** обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату.

По результатам рассмотрения данного заявления страховой компанией был оформлен страховой акт ***, которым отказано в страховом возмещении в сумме 1 188 821 руб. 14 коп. по причине «не страховой случай»: период действия договора с 10 августа 2020 года ***, смерть в результате ***, выявленной впервые, наступила ***

Обращаясь с настоящим иском в суд, Вдовина А.М. указала на наступление страхового случая, и как следствие взыскание с ответчика страхового возмещения.

Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства и обоснованно пришел к выводу, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований Вдовиной А.М., не установлено.

Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам и оснований для признания его неправильным не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - постановление Пленума № 20), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми. В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Заключение договора страхования между *** и САО «ВСК» на указанных в нем условиях вызвано волеизъявлением *** на условиях, изложенных в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк», разработанных на Правилах № 195 Комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 9 июня 2018 года, содержащих условия страхования, в которых в качестве страховых случаев указаны страховые риски, которыми являются, в том числе смерть застрахованного лица в результате заболевания впервые диагностированного в период действия договора страхования.

В соответствие с пунктами 4.1, 4.2 Правил № 195 договор страхования заключается на любой срок и вступает в силу с 00 час. 00 мин. даты, следующей за днем поступления на расчетный счет страховщика страховой премии или её первой части. Договором может быть установлен иной срок вступления договора в силу. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые события, происшедшие в течение срока действия договора в любой момент или, если это установлено договором, при совершении застрахованным каких-либо специфических действий (пункт 4.3). Согласно пункту 2.3 Правил страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, имевшие место в период действия договора.

В договоре по соглашению сторон установлен срок страхования с 00:00 час. 10 августа 2020 года по 24:00 час. 11 августа 2025 года. Именно данная дата была указана и в заявлении *** на страхование. Смерть *** наступила ***

Сведений о не согласии страхователя с предложенными условиями заключения договора страхования истцом суду не были представлены.

В силу вышеприведенных норм закона и Правил № 195 у страхователя возникает обязанность по страховой выплате при наступлении страхового случая в период установленного договором страхования срока страхования.

При установленных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что поскольку смерть страхователя *** наступила не в период срока страхования, то заявленное истцом событие не является страховым случаем, а значит, оснований для выплаты Вдовиной А.М. страховой выплаты в связи со смертью страхователя *** в размере 1 188 821 руб. 14 коп. не имеется.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, аналогичны доводам искового заявления, не опровергают выводы суда первой инстанции. В жалобе не содержатся ссылки на обстоятельства, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а потому не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания к отмене обжалуемого решения.

При разрешении спора судом первой инстанции, верно, определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Новоспасского районного суда Ульяновской области от 24 мая 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Вдовиной Антонины Михайловны - Трофимова Сергея Владимировича – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Новоспасский районный суд Ульяновской области.

Председательствующий Судьи: