Решение по делу № 2-1679/2016 ~ М-1097/2016 от 24.03.2016

Дело № 2-1679/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2016

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Бондарева В.В.

при секретаре Латышевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Светланы Георгиевны к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Смирнова С.Г. обратилась в суд с данным иском к ПАО КБ «Восточный Экспресс», в котором указала, что между ней и ПАО «КБ «Восточный Экспресс» (впоследствии ПАО КБ «Восточный») был заключен кредитный договор № 12/1041/00000/400134 (счет №) от 31.01.2012, в соответствии с которым ею была получена сумма в размере <данные изъяты> руб. Она исправно вносила необходимые суммы для погашения задолженности. На настоящий момент размер ее ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства по оплате кредита. Она обращалась в банк с требованием о расторжении кредитного договора и прекращении начисления неустойки. Положительный ответ получен не был. Намерения отказаться от исполнения обязательств по уплате кредита она не имеет, просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор,чтобы прекратить обязательства на будущее время. Полагает, что сложившаяся ситуация с ухудшением ее финансового положения является существенным изменением обстоятельств. Просит расторгнуть кредитный договор № 12/1041/00000/400134 (счет №) от 31.01.2012, истребовать у ответчика выписку по счету по кредитному договору и копию кредитного договора, взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг в сумме 14 000 руб.

    В судебное заседание истец Смирнова С.Г. не явилась, извещена надлежаще, в иске просит о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный " в судебное заседание не явился, извещены надлежаще о дате и времени заседания, причин неявки суду не сообщили. Представили письменные возражения на исковое заявление, в которых указали, что с иском не согласны. 31.01.2012 между ПАО КБ "Восточный " и Смирновой С.Г. заключен смешанный договор кредитования № 12/1041/00000/400134. Полагают, что ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита, истец не ссылается, обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено. Обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется. Не может быть признано основанием для освобождения заемщика от обязанности возвратить истцу сумму кредита изменение финансового положения заемщика. Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере. Истец в свою очередь надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов. В связи с чем, исковые требования в части расторжения спорного кредитного договора не признают, считают требования незаконными и необоснованными. Кроме того, полагают, что требования истца о возмещении юридических расходов необоснованны, сумма расходов по оплате услуг представителя не соразмерна цене иска и объему оказанных услуг, а также сложности и характеру спора. Кредитный договор заключался путем подачи истцом в ПАО КБ «Восточный» заявления (оферты) о заключении договора и его акцепта ПАО КБ «Восточный» путем открытия банковского специального счета и зачисления на него денежных средств. При заключении кредитного договора все документы, подписываемые заемщиком и содержащие информацию, которая доводится до него в момент их подписания, составляются в двух экземплярах, один из которых вручается заемщику. При этом в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой. Истцом не предоставлено допустимых доказательств, что какими-либо действиями (бездействиями) ответчика были нарушены его права на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов. Претензии от истца они не получали. Представленное истцом доказательство о направлении претензии полагают не допустимым и не соответствующим Правилам оказания услуг почтовой связи. Согласно тарифам банка выписка из лицевого счета предоставляется бесплатно. Таким образом, банк предоставил клиенту возможность бесплатного получения ежемесячно (и за предыдущий месяц) выписки из лицевого счета. Доказательств личного обращения истца, либо отказа в предоставлении истребуемой истцом информации и документации не предоставлено. Требование истца о предоставлении кредитного договора необоснованно, учитывая, что истец имеет свой экземпляр договора. В тоже время истец подключен к системе интернет-банка, которая позволяет клиенту не только совершать операции по счетам, но и дистанционно просматривать информацию о предоставленной услуге, условиях, тарифах, графике платежей, совершенных операциях и иные сведения. Просят в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

В соответствии с п. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания. Суд находит возможным рассмотреть заявление в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, учитывая следующее.

    В соответствии с п. 5 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Из представленных суду документов усматривается, что ответчиком была изменена организационно-правовая форма с ОАО на ПАО.

В соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

    Из материалов гражданского дела следует, что 31.01.2012 истец Смирнова С.Г. обратилась с заявлением на получение кредита № 12/1041/00000/400134 в ОАО "Восточный экспресс банк" в сумме <данные изъяты> руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ мес. под <данные изъяты> % годовых. Ежемесячный платеж был установлен в размере <данные изъяты> руб. до 31 числа каждого месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Мерами ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности являются неустойка за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности – <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности и штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – <данные изъяты> руб. Также в заявлении были предусмотрены различные комиссии. Указанное заявление является офертой о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета (л. д. 64). В заявлении Смирнова С.Г. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО «МАКС», а также выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления. Плата за присоединение к страховой программе составила <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Также Смирнова С.Г. обратилась с заявлением (офертой) в банк о заключении соглашения о кредитовании счета на следующих условиях: лимит кредитования <данные изъяты> руб., годовая ставка <данные изъяты>%, полная стоимость кредита <данные изъяты>%, продолжительность платежного периода 25 дней и иные комиссии, и просила открыть текущий банковский счет в рублях РФ и выпустить на ее имя карту <данные изъяты>, которую передать ей (л. д. 64 об.). В заявлении на получение кредита (л.д. 64 об.) Смирнова С.Г. также в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в страховой организации ЗАО «МАКС», а также выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, плата за присоединение к страховой программе составила <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования.

Таким образом, Смирнова С.Г. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по смешанному договору выразила согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования ее жизни и здоровья (далее - договор страхования) на условиях, указанных в разделе "Параметры страхования" настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Также выразила свое согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и дала Банку согласие на безакцептное списание с ее БСС денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в Разделе "Параметры страхования".

Также по соглашению о кредитовании счета истец выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Заявления и Программы страхования. Из заявления следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», которые являются неотъемлемой частью оферты и общедоступными (л.д. 65).Настоящее заявление составлено и подписано Смирновой С.Г. собственноручно в 2 (двух) экземплярах, имеющих равную юридическую силу (л.д. 65). С графиком погашения кредита, являющимся приложением к заявлению на получение кредита и предварительным графиком гашения кредита Смирнова С.Г. была ознакомлена и согласна, что следует из ее подписи на документах (л. д. 65 об. – 67).

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 31.01.2012 следует, что Смирнова С.Г., данные которой указаны в Договоре кредитования/Соглашении о кредитовании банковского счета № от 31 января2012 г., согласна быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03.03.2011, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС». Она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (л.д. 67 об.).

Из анкеты заявителя усматривается, что с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита она ознакомлена (л. д. 68).

Из выписки из лицевого счета № за период с 31.01.2012 по 20.04.2016 следует, что кредит в сумме <данные изъяты> руб. был получен истцом (л. д. 69).Частично погашение кредита истец производит, последний платеж ею произведен в апреле 2016 г. (л. д. 69-82).

В материалах дела не имеется доказательств, что кредитный договор был заключен с истцом под принуждением.

Смирнова С.Г. добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора и приняла на себя обязательства по перечислению ежемесячных платежей в погашение кредита.

Согласно положениям ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Судом не установлено оснований для расторжения заключенного истцом кредитного договора.

Из претензий от 27.01.2016, направленной истцом в адрес банка, следует, что пересмотреть суммы просроченной задолженности и расторгнуть заключенный кредитный договор она просит в связи с текущим финансовым положением, которое ей не позволяет в полном объеме исполнять взятые на нее кредитные обязательства (л.д. 8-11).

Доводы истца о том, что потеря источника дохода, ухудшение уровня жизни, являются существенным изменением условий, из которых стороны исходили при заключении договора являются ошибочными, поскольку данное обстоятельство относится к факторам экономического риска и при должной осмотрительности при заключении договора, истец мог их предусмотреть.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" является ошибочной, так как в данной статье речь идет о правах потребителя, который вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Отношения между истцом и ответчиком регулируются общими положениями Закона.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 329 ГК РФ неустойка является способом обеспечения обязательств. Согласно положениям ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Определенный кредитным договором размер неустойки сам по себе прав заемщика как потребителя не нарушает.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено оснований для расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом истцом доказательств, что действиями ответчика, касающимися непредставления по ее запросу выписки по счету и копии кредитного договора, нарушены ее права не представлены, а именно не представлено в материалы дела письменное обращение к банку за предоставлением вышеуказанных документов и отказ в их предоставлении. Как следует из заявления на получение кредита, оно составлялось в двух экземплярах, один из которых по информации ответчика был получен истцом.

Истцом в заявлении выражено согласие на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании, предметом которого является предоставление услуг «Интернет - Банк», «Мобильный банк», «SMS – Банк», «Телефон-банк» (л. д. 65).

С учетом изложенных и установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются неправомерными и не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, следовательно, оснований для взыскания судебных расходов на представителя в заявленном размере не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Смирновой к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, истребовании документов отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Московский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

    Окончательное решение изготовлено 25 мая 2016 года.

Судья:            Бондарев В.В.