Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2020 ~ М-66/2020 от 19.03.2020

УИД 18RS0015-01-2020-000097-82

Дело № 2-96/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка              07 августа 2020 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Балакиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № 8618 к Изибаировой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

с участием в заседании:

- ответчика Изибаировой Т.П.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Удмуртского отделения № 8618 ПАО «Сбербанк России» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к Изибаировой Т.П. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 51 498 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 39 441 руб. 99 коп.; просроченные проценты в размере 8 720 руб. 97 коп.; неустойка в размере 3 335 руб. 67 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что Банк на основании заключенного 29.08.2016 г. кредитного договора № (далее - Кредитный договор) выдал кредит Изибаировой Т.П. (далее - Ответчик, Заёмщик) в сумме 142 810,06 руб. на срок 36 мес. под 20,05 % годовых.

21.10.2019 г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением суда от 28.01.2020 г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязался предоставить, а заёмщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Общие условия кредитования).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заёмщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п. 3.3. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условия кредитования).

Порядок предоставления кредита определён разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заёмщику сумму кредита на счёт, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного долга.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 13.02.2020 г. задолженность Ответчика по кредиту составляет 51 498,63 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 39 441,99 руб.;

- просроченные проценты - 8 720,97 руб.;

- неустойка - 3 335,67 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Правовыми основаниями иска истец указал ст.ст. 309-310, 314, 330-331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ (л.д. 6-7).

Истец ПАО «Сбербанк России» надлежаще уведомленное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило, просило рассмотреть дело без участия представителя банка, что отражено в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Изибаирова Т.П. исковые требования не признала.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав представленные доказательства по делу в полном объёме, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, а в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов: односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 29.08.2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и Изибаировой Т.П. заключен кредитный договор №, оформленный в письменной форме, который состоит из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д. 12-13) и Общих условий кредитования (л.д. 14-20), с которыми ознакомлен Заёмщик (п. 14 индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

По условиям кредитного договора, ПАО «Сбербанк России» приняло на себя обязательство предоставить Изибаировой Т.П. кредит в сумме 142 810,06 руб. на срок 36 мес. под 20,05 % годовых, а Изибаирова Т.П. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, определённых кредитным договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, заёмщик должен произвести 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 310 руб. 97 коп.

В соответствии с п. 12, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» исполнило, денежные средства в размере 142 810,06 руб. перечислило на счёт Изибаировой Т.П., открытый в ПАО «Сбербанк России», что следует из выписки по счёту №, открытому на имя Изибаировой Т.П. в ПАО «Сбербанк России» (л.д. 47-оборот).

Как видно из представленной истцом выписки по счёту № (л.д. 47-57), Изибаирова Т.П. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, несвоевременно вносила платежи в счёт возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец, в связи с неисполнением ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, направил ответчику требование от 29.08.2019 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 20). Данное требование заёмщиком оставлено без удовлетворения.

Согласно представленному стороной истца расчёту, долг ответчика по кредитному договору на момент подачи иска составляет 51 498 руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 39 441 руб. 99 коп.; просроченные проценты в размере 8 720 руб. 97 коп.; неустойка в размере 3 335 руб. 67 коп. (л.д. 24-25).

Представленный стороной истца расчёт задолженности по кредиту, неуплаченным в срок процентам за пользование кредитом, неустойке, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Возражений относительно произведённого расчёта ответчиком Изибаировой Т.П. суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Определением судьи от 24.03.2020 г. распределено бремя доказывания. Ответчику вменялась обязанность при наличии возражений по иску представить доказательства, в том числе полный или частичный возврат кредита; при несогласии с расчётом истца представить свои мотивированный расчёт (л.д. 1-2).

В соответствии п. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представленных сторонами. Разрешая гражданско-правовой спор в условиях конституционных принципов состязательности и равноправия сторон и связанного с ними принципа диспозитивности, осуществляя правосудие как свою исключительную функцию (ч. 1 ст. 118 Конституции РФ), суд не может принимать на себя выполнение процессуальных функций сторон (Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 05.02.2007 г. № 2-П, от 14.02.2002 г. № 4-П, от 28.11.1996 г. № 19-П, Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13.06.2002 г. № 166-О).

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделённые равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (Определение Конституционного Суда Российской Федерации № 1642-О-О от 16.12.2010 г.).

Ответчиком Изибаировой Т.П. в ходе рассмотрения дела приведены доводы о невозможности рассмотрения дела только по копиям документов без предоставления их оригиналов со стороны истца, а также в связи с тем, что банком не представлены первичные бухгалтерские документы, подтверждающие выдачу кредита и расчёт подлежащей взысканию суммы.

Изучив указанные доводы, суд приходит к выводу об их отклонении по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом (ч. 1 ст. 71 ГПК РФ).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

В соответствии со статьёй 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В материалы дела истцом представлены копия кредитного договора (Индивидуальные условия), выписка по счёту, копии других документов.

Иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом, суду Изибаировой Т.П. не представлялись. Другими доказательствами, достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений, не опровергнута.

В связи с этим у суда отсутствуют основания полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом в материалы дела, не соответствуют их подлинникам. Следовательно, суд разрешает спор по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона «О бухгалтерском учёте» от 06.12.2011 г. № 402-ФЗ, каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учётным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учёту документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок. Первичный учётный документ должен быть составлен при совершении факта хозяйственной жизни, а если это не представляется возможным - непосредственно после его окончания.

Первичным учётным документом, отражающим факт совершения банковской операции (движение по расчётному счёту: списание и зачисление денежных средств на расчётный счёт) является выписка банка, где отражены остаток денежных средств на начало дня, поступление и списание денежных средств, и остаток на конец дня.

В обоснование заявленных требований, истцом предоставлен расчёт задолженности и выписка по счёту с указанием внесённых ответчиком платежей. В свою очередь, ответчиком не представлено суду доказательств несоответствия уплаченных и учтённых Банком платежей.

Кредитный договор строится по модели консенсуального договора, то есть считается заключенным с момента его подписания.

Материалы дела указывают на то, что кредитный договор ответчиком подписан.

При рассмотрении дела ответчик Изибаирова Т.П. отрицала факт заключения кредитного договора, а в частности факт подписания кредитного договора.

Вместе с тем с самостоятельными требованиями об оспаривании кредитного договора ответчик Изибаирова Т.П. не обращалась. Ходатайств о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы или технической экспертизы, ответчиком Изибаировой Т.П. не заявлялось.

Каких-либо иных данных о том, что условия кредитного договора скомпилированы, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 17 кредитного договора (Индивидуальные условия), сумма кредита Банком перечислена на счёт дебетовой банковской карты №, открытый на имя Изибаировой Т.П. в ПАО «Сбербанк России». В соответствии с выпиской по счёту №, 29.08.2016 г. на указанный счёт зачислены денежные средства (сумма кредита) в размере 142 810 руб. 06 коп.

Представленные Банком документы подтверждают, что Изибаировой Т.П. получены именно кредитные средства. Доказательств тому, что эти денежные средства не имеют отношения к кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пенями) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 12 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа. Следовательно, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Сумма неустойки, предъявленная истцом, рассчитана в соответствии с положениями кредитного договора, соразмерна нарушенному обязательству и принимается судом. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Руководствуясь условиями заключенного сторонами договора и нормами статей 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, а также принципами равноправия и состязательности сторон в гражданском процессе, суд исходит из того, что кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заёмщику Изибаировой Т.П. обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой последняя распорядилась по своему усмотрению. Изибаирова Т.П. от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей уклоняется, что является основанием для взыскания с неё задолженности по основному долгу и процентам.

При рассмотрении дела судом не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Изибаировой Т.П. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № в размере 51 498 руб. 63 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 39 441 руб. 99 коп.;

- просроченные проценты в размере 8 720 руб. 97 коп.;

- неустойка в размере 3 335 руб. 67 коп.

В части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Решение суда состоялось в пользу истца.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1 744 руб. 96 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от 18.03.2020 г. (л.д. 8) и № от 14.10.2019 г. (л.д. 9), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с удовлетворением исковых требований, суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика Изибаировой Т.П. в пределах суммы заявленных исковых требований, на основании определения Камбарского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4), должны сохранять своё действие до исполнения решения в соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № к Изибаировой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Изибаировой Т.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №, заключенному 29 августа 2016 года в размере 51 498 руб. 63 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 39 441 руб. 99 коп.

- просроченные проценты в размере 8 720 руб. 97 коп.;

- неустойка в размере 3 335 руб. 67 коп.;

Взыскать с Изибаировой Т.П. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 744 руб. 96 коп.

Принятые определением суда от 24 марта 2020 года меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика Изибаировой Т.П. в пределах суммы заявленных исковых требований - сохранять до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 12 августа 2020 года.

Судья Мавлиев С.Ф.