Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2014 ~ М-32/2014 от 27.01.2014

Дело № 2-111/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Змиёвка 27 марта 2014 года

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Воловиковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Свириной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Свердловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» к Яковлевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» обратилось в суд с иском к Яковлевой Т.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

В заявлении указано, что «Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) и Яковлева Т.И. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии со ст. 29 данного закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждениях Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банка, который считается заключенным в письменной форме. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по собственному усмотрении, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах – выписках. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых:

- сумма основного долга <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов <данные изъяты> рублей – просроченные проценты;

- сумма штрафов <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий <данные изъяты> рублей – платы за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с Яковлевой Т.Н. сумму общего долга в размере <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину по иску в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Яковлева Т.Н. в судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ не явилась по неизвестной суду причине, о времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Участвующая ранее в судебных заседаниях Яковлева Т.Н. возражала против удовлетворения исковых требований. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что в 2010 г. она по почте получила кредитную карту Банка. ДД.ММ.ГГГГ указанную карту она активировала посредством телефонного звонка и воспользовалась денежными средствами, предоставленными по данной карте, в размере <данные изъяты> рублей. Однако никакого кредитного договора, в котором были бы согласованы существенные условия предоставления денежных средств, не подписывала. Заявление-анкета, на которую ссылается истец, не содержит никаких условий, предусмотренных гражданским законодательством о кредитовании. Следовательно, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между ней и банком не был заключен. Также она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами Банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, размером эффективной процентной ставки, полной стоимостью кредита. Считает, что Банк умышленно ввел ее в заблуждение, и тем самым нарушил ее права, как потребителя. Банк неправомерно ссылается на то, что она выразила согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк. Оферта разработана банком в типовой форме. Следовательно, она не могла повлиять на ее условия. Она, как лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Таким образом, услуги ей были навязаны Банком. Кроме того, одностороннее изменение банком условий договора (в частности, право Банка изменять в одностороннем порядке размер процентов за пользование кредитом, а также увеличение лимита задолженности без ее согласия) незаконно и нарушает ее права, как потребителя. Изменение ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей форме. Счета-выписки, о которых Банк упоминает в иске, она не получала, о необходимых платежах узнавала только из СМС-сообщений. О расторжении с ней договора и выставлении ей Заключительного счета узнала только после получения копии искового заявления. Периодически она вносила на карту денежные средства, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами. За период с ноября 2010 года по февраль 2013 года общая сумма внесенных платежей составила <данные изъяты> рублей. Свои обязательства перед Банком считает прекращенными в связи с их фактическим исполнением. В удовлетворении исковых требований истцу просила отказать, признать ее обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) исполненными.

С учетом того, что ответчик Яковлева Т.Н. была надлежаще извещена о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила, а истец об изменении предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований не заявлял, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.З ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Яковлевой Т.Н. и ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» № от ДД.ММ.ГГГГ г., считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Яковлевой Т.Н. на основании заявления - анкеты был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении – анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах банка (л.д. 81-82, 86-87, 88-99).

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления – анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.

Яковлева Т.Н. активировала кредитную карту в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно, договор № между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Яковлевой Т.Н. считается заключенным.     

Согласно п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банком был установлен начальный кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей. Процентная ставка за пользование кредитом определена тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Указанные положения кредитного договора не противоречат положениям п.2 ст.819 и п.2 ст.811 ГК РФ, в связи с чем подлежат применению при разрешении данного спора.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт").

Согласно п. 4.1 общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций:    оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcsbank.ru.

Судом установлено, что в период пользования кредитной картой были осуществлены следующие операции.

Сумма выданных наличных средств составила <данные изъяты> рублей.

Как указано в тарифном плане 1.0, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет <данные изъяты> (плюс <данные изъяты> руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что за снятие наличных денежных средств с Яковлевой Т.Н. удерживалась комиссия, общая сумма которой составила <данные изъяты> руб.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя Яковлевой Т.Н., является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по снятию наличных денежных средств, Яковлева Т.Н. воспользовалась услугой банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 1.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что данная услуга не является навязанной, поскольку Яковлева Т.Н. имела возможность ею не воспользоваться.

     Оплата товаров и услуг составила <данные изъяты> рублей.

Плата за услуги SMS-банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифу 1.0, плата за услуги SMS-банк составляет <данные изъяты> руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.

Из материалов дела следует, что общий размер платы за SMS - услуги составил <данные изъяты> руб.

Согласно п. 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, SMS-банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг SMS-банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможность совершения операций при помощи SMS- сообщений и другие услуги. Плата за услуги SMS-банк определяется Тарифами.

При заполнении заявления-анкеты Яковлева Т.Н. имела возможность не подключать услугу SMS-банк. Поскольку предложенной Банком услугой ответчик выразила желание воспользоваться, Банком правомерно начислялась плата за оказание услуг SMS-банка.

Яковлева Т.Н. не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги SMS-Банк, что предусмотрено Общими условиями.

Также при заполнении заявления-анкеты ответчик выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет <данные изъяты> от задолженности (п. 13 тарифного плана 1.0). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Всего Яковлевой Т.Н. было уплачено за программу страховой защиты <данные изъяты> рублей.

Поскольку оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора, то условия договора в указанной части нельзя признать недействительными. Яковлева Т.Н. сама предложила Банку заключить с ней кредитный договор и выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Суд также не находит оснований для признания недействительным условия договора об оплате комиссии за обслуживание счета, сумма которой составила <данные изъяты> руб.

    В соответствии с Тарифным планом 1.0 ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2 тарифного плана 1.0 указано, что базовая процентная ставка в размере <данные изъяты> действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2. Поскольку снятие наличных имело место, применяется процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0.

    Сумма процентов по кредиту составили <данные изъяты> руб., сумма штрафных процентов – <данные изъяты> руб.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 266-П).

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432,433,434,435, 438 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу изложенного, открытие банковского счета не противоречит требованиям законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и нарушений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях банка не имеется.

    При подписании заявления - анкеты Яковлева Т.Н. выразила согласие на обработку своих персональных данных, содержащихся в данном заявлении.

    Процентная ставка по кредиту, очередность погашения кредита и размеры штрафов за неуплату минимального платежа, установленные в Тарифах банка, между сторонами были согласованы.

    За период с ноября 2010 года по февраль 2013 года общая сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности составила <данные изъяты> рублей, которые были направлены для погашения задолженности следующим образом:

-комиссии (плата за обслуживание) – <данные изъяты> руб.,

- сумма процентов по кредиту – <данные изъяты> руб.,

- сумма основного долга – <данные изъяты> руб.,

- сумма штрафных процентов – <данные изъяты> руб.

Согласно представленному истцом расчёту (л.д. 34-38, 39-76), а также справке о размере задолженности (л.д. 10), общая задолженность Яковлевой Т.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых:

- основной долг – <данные изъяты>.;

- проценты - <данные изъяты>.;

- комиссии и штрафы - <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Яковлевой Т.Н. банком был направлен заключительный счет, в связи с неисполнением условий договора кредитной карты, с уведомлением об истребовании всей суммы задолженности и расторжении Договора (л.д. 100). Требования ответчиком не исполнены.

Поскольку заёмщик Яковлева Т.Н. своих обязательств по возврату кредита не исполняет, то требования кредитора – ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» в силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ и п. 4.7, п. 5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) о взыскании задолженности являются законными и обоснованными.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные системы» кредитной задолженности в размере <данные изъяты>, а также на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» к Яковлевой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.

Взыскать с Яковлевой <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» кредитную задолженность в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Яковлевой <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества Банк «Тинькофф Кредитные системы» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, подачей жалобы через Свердловский районный суд Орловской области.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.В. Воловикова