Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1498/2010 ~ М-612/2010 от 12.03.2010

Решение

Именем Р

15 апреля 2010 года г.Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи: Харитонова А.С.

с участием истицы Щ и ее представителя Б,

при секретаре: Х

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щ к ОАО А защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Щ обратился с иском к ОАО А» о защите прав потребителей мотивируя следующим:

Дата обезличена года между ней (истицей) и ОАО АКБ «А был заключен кредитный договор Номер обезличен на получение кредита в размере 1 000 000 на срок до Дата обезличена года. По указанному договору с истицы была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 5 000 рублей, что подтверждается квитанцией от Дата обезличена года, с последующим удержание с истицы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 000 рублей, согласно п. 8.3 указанного договора. Считает, что открытие ссудного счета и удержание ежемесячной комиссии за его ведение является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона. Вместе с кредитным договором, ответчик вынуждает заемщика подписать договор путем включения соответствующих условий в кредитный договор (п. 8.2 и п.8.3) на открытие и ведение ссудного счета. На претензию истицы от Дата обезличена года о возврате незаконно взысканной комиссии за открытие и ведение ссудного счета с даты заключения договора до настоящего времени с процентами предусмотренными в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день возврата суммы платежа последовал письменный отказ. В связи с чем, истица с учетом уточнений просит признать недействительными условия пунктов 8.2 и 8.3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ней (истицей) и ответчиком о взимании комиссии в размере 5 000 рублей за открытие ссудного счета и 3 000 рублей за ежемесячное ведение ссудного счета, как условия ущемляющие права потребителя; применить последствия недействительности кредитного договора, взыскать с ответчика сумму в размере 5 000 рублей уплаченную за открытие ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года и 60 000 рублей за ежемесячное ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования 8,25% за открытие ссудного счета 5 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, за ведение ссудного счета 3 000 рублей ежемесячно за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года в размере 4 227 рублей 84 копейки; законную неустойку п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10 000 рублей (за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года за 10 дней в размере 3% за каждый день просрочки - 65 000 х 3% х 10 дней просрочки возврата денежных средств = 19 500 рублей, уменьшенную в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 10 000 рублей); взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; судебные расходы связанные с оказанием юридических услуг в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истица Щ и ее представитель Б (по устному ходатайству) исковые требования с учетом уточнений поддержали по основаниям изложенным выше.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО А» не явился, о времени и месте судебного заседания были извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Ране представили письменное ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя ОАО А

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Щ подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № -54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» от 29.08.2003 года №4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

В судебном заседании, исходя из представленных истицей доказательств следует, что кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, п. 8.2 и п.8.3 которого предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере 5 000 рублей, внесение комиссии производится заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в п. 13.1 договора, кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета Заемщика в размере 3 000 рублей в месяц в сроки, указанные в графике, был подписан между Щ и ОАО А» Дата обезличена года. Согласно кассового ордера Номер обезличен Щ в этот же день была внесена плата за открытие ссудного счета наличными денежными средствами в размере 5 000 рублей. Кроме того, согласно представленного графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий за ведение ссудного счета (приложение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года), а также представленных истицей кассовых ордеров о ежемесячных платежах по гашению кредита, истицей производится ежемесячная оплата за ведение ссудного счета в размере 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд с учетом вышеизложенных правовых норм, из которых следует, что платная услуга банка по ведению ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а следовательно, положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги - заемщика незаконно, полагает необходимым удовлетворить требования истицы о признании недействительным условие кредитного договора Номер обезличен MSR-Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Щ и ОАО А», а именно пунктов 8.2 и 8.3 о взимании комиссии в размере 5 000 рублей за открытие ссудного счета и 3 000 рублей за ежемесячное ведение ссудного счета.

Таким образом, учитывая то, что возложение платы на заемщика, в рассматриваемом случае на Щ за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссий за ведение ссудного счета, является незаконным, суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки (кредитного договора) взыскать с ОАО АКБ А все произведенные истицей платежи за открытие и ведение ссудного счета, а именно 5 000 рублей уплаченные истицей за открытие ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года и 60 000 рублей за ежемесячное ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, указанные суммы оплаты подтверждаются представленными Щ кассовыми ордерами.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Как следует из п.2 ч.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно п. 2 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Согласно указания ЦБ РФ от Дата обезличена года Номер обезличенУ «О размере ставки рефинансирования Банка России» процентная ставка рефинансирования Банка России с Дата обезличена года устанавливается во всех территориальных учреждениях Банка в размере 8,25% годовых.

Учитывая, что положение кредитного договора о возложении платы за открытие и ведение ссудного счета на потребительские услуги - заемщика незаконно, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования 8,25% с момента их уплаты на день обращения с иском в суд, т.е. на Дата обезличена года исходя из следующего расчета:

Комиссия х Ставка рефинансирования/Дней в году х Количество дней пользования

за открытие ссудного счета 5 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, т.е. за 630 дней просрочки в размере 360 рублей 93 копейки - (5 000 рублей х 8,25% / 360 дней) х 630 дней;

за ведение ссудного счета 3 000 рублей ежемесячно за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, т.е. 600 дней просрочки в размере 4 950 рублей - (60 000 рублей х 8,25% / 360 дней) х 600 дней;

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за открытие и ведение ссудного счета, заемщики-потребители вправе предъявлять требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей.

Статья 31 указанного закона предусматривает, что требования потребителем о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению, в данном случае, банком в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Потребители не получившие от банка в добровольном порядке уплаченные ими суммы в 10 дневный срок, по истечении этого срока вправе требовать взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги. При этом, общий размер суммы неустойки не должен превышать размер уплаченной за услугу суммы.

Как видно из материалов дела, Дата обезличена года истицей подана ответчику претензия о возврате уплаченных ею денежных средств в счет погашения комиссии за открытие и ведение ссудного счета с даты заключения договора до настоящего времени с процентами в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день возврата суммы платежа, на что Дата обезличена года истицей был получен отказ, до настоящего времени в добровольном порядке требования истицы ответчиком так не исполнены. При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований в добровольном порядке возврата уплаченных истицей денежных сумм. Согласно представленного истицей расчета размер неустойки составляет 19 500 рублей, с учетом положений ст. 333 ГК РФ 10 000 рублей. Вместе с тем учитывая, незначительный промежуток времени со дня предъявления истицей требований и отказа со стороны ответчика в добровольном порядке исполнить претензию, поданную Щ, положения ст. 333 ГК РФ, а также то, что заявленная истицей сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым снизить ее размер до 3000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом, согласно ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.

При таких обстоятельствах, суд также считает обоснованными требования истицы о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, так как на сложившиеся правоотношения (в данной части) распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей), в данном случае, права истицы Щ как потребителя нарушены, сумма компенсации которого определяется судом с учетом степени вины ответчика, принципа разумности и справедливости, степени нравственных страданий в размере 2 000 рублей.

Кроме того, в силу п.1 ст.98 ГПК РФ исходя из требований разумности, с учетом сложности дела, объема оказанных истице юридических услуг, с ответчика ОАО А в пользу истицы подлежат частичному взысканию расходы на оплату юридических услуг связанных с консультацией, оформлением претензии, составлением искового заявления в размере 2 000 рублей.

При этом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен также учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.

По изложенным основаниям с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета, размер которого определяется исходя из суммы, уплаченной истицей по договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда: (65 000 + 360,93 + 4 950 + 3 000 + 2 000) = 75 310,93 : 2 = 37 655 рублей 46 копеек.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истица была освобождена в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО А в доход государства государственную пошлину в размере (65 000 + 4 950 + 360,93 + 3 000) = 2 399,32 рубля + 200 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 2 599 рублей, 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Щ к ОАО А» удовлетворить частично.

Признать недействительными п.8.2 и п.8.3 кредитного договора Номер обезличен MSR-R62-VTSA-0056 от Дата обезличена года, заключенного между Щ и ОАО А», об уплате комиссии за открытие и за ежемесячное ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности п.8.2 и п.8.3 кредитного договора, взыскать с ОАО АКБ А в пользу Щ 5 000 рублей уплаченные денежные средства за открытие ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года и 60 000 рублей за ежемесячное ведение ссудного счета за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 310 рублей 93 копейки, неустойку за неисполнение обязательств в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей, всего 77 310 рублей 93 копейки.

Взыскать с ОАО А государственную пошлину в доход государства в размере 2 599 рублей 32 копейки.

Взыскать с ОАО А штраф в доход местного бюджета в размере 37 655 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение 10 суток со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий: А.С. Харитонов