Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3574/2014 ~ М-1254/2014 от 24.03.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2014 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Хабониной К.Г.

с участием истца А1,

ее представителя А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № 2164837538, предусматривающие взыскание страховой премии по программе страхование жизни; взыскании денежных средств в счет возврата страховой премии в размере 55836 рублей; неустойки в размере 55836 рублей; компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № 2164837538. Из условий кредитования следует, что за предоставление кредита, согласно договору страхования жизни заемщика, сумма страховой премии составила 55836 рублей; единственной страховой компанией в которой может быть она застрахована является Generalli PPF. Она считает, что услуга по подключению ее к программе коллективного страхования жизни и здоровья является услугой навязанной Ответчиком, ухудшающей ее финансовое положение. Подключение к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита и является невыгодным для Заёмщика, поскольку установленная Ответчиком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита, в том числе предоставленного на оплату страхового взноса, при этом увеличивается и общая сумму кредита, подлежащая оплате. Она, выразив согласие на подключение к программе коллективного страхования, была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора и заявлением о страховании не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Более того, кредитный договор был заключен путем подписания ею 00.00.0000 года заявления-оферты, из содержания которого следует, что его заключение было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Право выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, ей предоставлено не было. Кроме того, из заявления о предоставлении кредита, подписанного ею, усматривается, что текст заявления изготовлен на стандартном бланке, по форме, разработанной Ответчиком. Возможность Заёмщика вносить свои предложения в кредитный договор, условиями договора не предусмотрена. Более того в распоряжении клиента по кредитному договору отсутствует ее подпись о согласии быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования. К тому же в кредитном договоре не содержатся, условия о разъяснении Заёмщику, того, что участие в программе коллективного страхования по кредитам не является обязательным для заключения кредитного договора, не указано о наличии у Заёмщика возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей соответствующие услуги. В кредитном договоре не содержится каких-либо сведений об условиях указанной программы страхования, о страховщике, а также о размере платы за участие в программе, не содержится сведений о размере платы за участие в программе страхования. Названное условие кредитного договора ущемляет ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, положение условий кредитного договора N 2164837538 от 00.00.0000 года в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию, является недействительным в силу ничтожности и влечет применение последствий недействительности в виде возврата ей страховой премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора. Из Условий кредитования, следует, что страховая премия предметно выделена как возмездная услуга, подлежащая отдельной оплате с ее стороны. В связи с изложенными обстоятельствами, ею 00.00.0000 года была передана претензия Ответчику, с требованием, вернуть, незаконно взимаемую страховую премию. Банк не удовлетворил ее заявленные требования. Размер неустойки за нарушение установленных сроков удовлетворения требований потребителя составляет: 61977 рублей 96 копеек, исходя из расчёта (1675,08 (55 836 * 3%) * 37 дней считая с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года года). Окончательный размер неустойки составляет 55836 рублей.

В судебном заседании истец А1 и ее представитель А3 исковые требования поддержали в полном объёме, просили суд признать недействительными условия кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между истицей и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о взимании страхового взноса, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса в размере 55836 рублей, неустойки в размере 55836 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и взыскании штрафа.

Представитель ответчика – ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Истец и ее представитель не возражали против рассмотрения дела в заочном производстве.

Представитель третьего лица – ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в судебное заседание также не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п.п.2,4 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГКРФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и А1 был заключен кредитный договор № 2164837538, путём подачи истицей заявления (оферты) на сумму 525836 рублей под 23,90% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.1.2. Заявки на открытие банковского счета, являющейся составной частью кредитного договора У от 00.00.0000 года года, страховой взнос на личное страхование составил 55836 рублей, на что А1 выразила своё согласие путём подписания заявления на страхование № 2164837538, а также страхового полиса серии КН0 У от 00.00.0000 года года. Сумма кредита в размере 525836 рублей была перечислена банком на расчетный счет № 42301810840200488646, а затем сумма страхования в размере 55836 рублей удержана из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, а оставшаяся часть в размере 470000 рублей получена истцом через кассу банка.

В свою очередь, ответчик выполнил свою обязанность по предоставлению А1 полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора, А1 выразила свое согласие на заключение Договора на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписала заявление на страхование, что не противоречит закону и не нарушает её права как потребителя.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При таких обстоятельствах, поскольку из представленных документов видно, что А1 ответчиком разъяснено и предоставлено право на получение банковской услуги на иных условиях без страхования жизни и здоровья, ей разъяснено право на заключение договора страхования жизни и здоровья самостоятельно без участия банка либо на заключение такого договора с любой иной страховой компанией, а также то, что А1 выразила свое согласие на страхование, заключение договора страхования в данном случае является одним из способов обеспечения кредитного обязательства. Поэтому включение в кредитный договор условия об оплате страхового взноса не противоречит закону и не нарушает права заемщика А1 как потребителя.

При заключении договора А1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком ее прав как потребителя, влекущих признание условий кредитного договора недействительными.

А1 был выдан страховой полис КНО № 2164837538, где была указана страховая сумма в размере 517000 рублей и размер страховой премии в размере 55836 рублей, выгодопреобретателями являются застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Страховой взнос по договору страхования КНО У в размере 55836 рублей был уплачен со счета А1 ООО «ХКФ Банк» в полном объеме.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска о признании недействительным условия кредитного договора № 2164837538, предусматривающие взыскание страховой премии по программе страхование жизни и взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, а также неустойки, следует отказать. Кроме того, Банк не является стороной по договору страхования.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А1, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований А1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова