Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-58/2019 (2-4626/2018;) ~ М-4157/2018 от 03.10.2018

Дело №2-51/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 марта 2019 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Андриановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Серегина И. В. к Банку «СОЮЗ» (АО) об отмене списаний в погашение процентов на срочную ссудную задолженность по кредитному договору, признании нарушения кредитного договора существенным, по иску Серегиной А. В. к Банку «СОЮЗ» (АО) о признании графиков погашения задолженности недействительными (ничтожными),

УСТАНОВИЛ:

Серегин И.В. обратился в суд с иском к Банку «СОЮЗ» (АО) об отмене списаний в погашение процентов на срочную ссудную задолженность по кредитному договору, признании нарушения кредитного договора существенным.

В обоснование требований указано, что <дата> между Серегиным И.В. и АКБ «СОЮЗ» был заключен кредитный договор №-ИК, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> долларов США сроком до 17.11.2027г., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 11,5% годовых. <дата> Банк выдал заемщику выписку по счету №, в которой указано, что <дата> со счета списано 4 492,64 долларов США как погашение процентов на срочную ссудную задолженность по кредитному договору, начисленных за период с <дата> по <дата> По мнению истца, плата за пользование денежными средствами в течение 30 дней процентного периода с <дата> по <дата>, исходя из остатка основного долга <данные изъяты>,99 долларов США и 11,5 % годовых, должна составлять 4 223,05 долларов США по условиям в п.п. 3.1, 3.2 и 3.3.3 договора. Остаток основного долга по сведениям в справке Банка № ДО-07/09-15 от <дата> по состоянию на <дата> составлял 444 727,04 долларов США. Ранее было списано <дата> в погашение долга 2 058,95 долларов США. Из этого следует, что в период с <дата> по <дата> остаток основного долга составлял <данные изъяты>,99 долларов США. Таким образом, кредитор нарушил условие о процентах, начислив и списав проценты за расчетный процентный период с <дата> по <дата> на 269,59 долларов США больше, чем по ставке 11,5 % годовых в п. 3.1. договора. Кредитор нарушал условие договора, взимая проценты в размере больше, чем предусмотрено договором, также в другие периоды. Всего с <дата> по <дата> было необоснованно начислено по большей процентной ставке, чем в п. 3.1 договора, и списано процентов за расчетный процентный период в размере 2 553,85 долларов США.

Серегин И.В. просит обязать Банк СОЮЗ (АО) отменить списания со счета заемщика № в погашение процентов на срочную ссудную задолженность по кредитному договору №-ИК от 27.11.2007г. в период с <дата> по <дата> в размере 2553,85 долларов США, признать существенным нарушение Банком СОЮЗ (АО) условий кредитного договора №-ИК от 27.11.2007г. о процентах.

Серегина А.В. обратилась в суд с иском к Банку «СОЮЗ» (АО) о признании графиков погашения задолженности недействительными (ничтожными).

В обоснование требований указано, что <дата> между Серегиной А.В. и АКБ «СОЮЗ» был подписан кредитный договор №-ИК от <дата>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> долларов США сроком до <дата>, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 11,5% годовых. <дата> стороны подписали дополнительное соглашение № к договору, которым с <дата> изменили формулу для определения платежа, установили льготный период с <дата> по <дата> и согласовали общую сумму процентов за весь период действия договора. В п. 3.3.5 согласовано, что долг и проценты возвращаются в размере платежа, исчисляемого по формуле; в дополнительном соглашении установлено, что основной долг и проценты, начисленные за льготный период с <дата> по 17.04.2012г., уплачиваются по его окончании равными долями; общая сумма процентов за весь период действия договора, включая льготный период, приведена в приложении 1 к дополнительному соглашению; в п. 3.1. установлена процентная ставка 11,5% годовых; в п. 3.3.3 установлено начисление процентов за процентный период строго с 18 числа месяца до оплаты по 17 число месяца, в котором осуществляется оплата. Значения в графиках платежей не соответствуют условиям в договоре. Банк предоставил в материалы дела № расчетные графики погашения кредита без указания даты, содержащие подпись Серегина И.В. Ответчик выдал истцу график платежей от <дата> и от <дата>, пояснил истцу в 2017 году, что принимает платежи в соответствии с графиками платежей. Значения во всех графиках платежей противоречат условиям договора: указан клиент только Серегин И.В., что противоречит разделу «реквизиты сторон договора»; процентные периоды во всех графиках платежей оканчиваются 18, 19 числом месяца, что противоречит условию в п. 3.3.3 договора; размер платежа: 6208, 6420,50, 6551,59 и 5422,58 долларов США противоречит значениям, вычисленным согласно формуле и твердому значению в п. 3.3.5 договора. Значение размера ежемесячного платежа, вычисленное на дату предоставления кредита <дата>, согласно формуле 1 составляет 555 833,33 долларов США, а значение ежемесячного платежа, вычисленное по формуле 2 на дату подписания дополнительного соглашения <дата> составляет 524 254,78 долларов США, что следует из заключения специалиста от <дата> в области финансового исследования. Как видно из заключения специалиста от <дата>, значение размера ежемесячного платежа, вычисленное по формуле 3 по состоянию на 18.04.2012г., также существенно отличается от значений, установленных кредитором с <дата> в размере 6420,50 долларов США и с <дата> – 6 551,59 долларов США. В графиках платежей от <дата>, <дата> и <дата> проценты, начисленные за льготный период использования кредита, указаны после <дата> в размере 0 (ноль), однако в п. 2 дополнительного соглашения их уплата предусмотрена. Общая сумма процентов за весь период действия договора, включая льготный период, указана в графиках платежей от <дата> и <дата> в размере, превышающем согласованное значение в приложении 1 к дополнительному соглашению. Проценты, начисленные за процентный период, указаны в размере, не соответствующем порядку их определения. Договор не предусматривает изменение размера ежемесячного платежа, основного долга, процентов и платежных периодов с 2017 года, как приведено в графиках платежей <дата> и <дата> Дополнительным соглашением предусмотрено изменение размера ежемесячного платежа с <дата>, однако во всех графиках платежей такое изменение не указано. Значения в графиках платежей влекут увеличение цены за пользование денежными средствами для истца относительно условий, согласованных в договоре. Письменная форма для графиков платежей не соблюдена - истец не подписывал график платежей, не был с ним ознакомлен. Доверенностей на подписание графиков платежей, кредитных договоров не выдавал. Истец не указан как сторона в графике платежей. Ни один график платежей не был одновременно подписан каждой стороной сделки. Графики платежей не содержат ссылку на договор, а договор не содержит ссылку на расчетный график погашения кредита. Истец не совершал действий по выполнению условий указанных в графиках платежей путем внесения соответствующей суммы: начал исполнение договора, внося платежи в размере не соответствующем значению, указанному в графике платежей; исполнял договор, внося платежи в размере не соответствующем значению, указанному в графике платежей. Истец внес первый платеж в размере 6802 долларов США, второй - 5034 долларов США в отличие от значений первого платежа 5831,69 долларов США и второго - 6208 долларов США, указанных в расчетном графике погашения кредита. До обращения в суд истец произвел всего 153 платежа, размер 139 из которых не соответствует значению размера платежа, указанному в расчетном графике погашения кредита. Таким образом, действия истца не могут быть признаны акцептом условий в графиках платежей, в т.ч. полным и безоговорочным. График платежей, содержащий подпись Серегина И.В., не содержит дату составления документа, наименование ответчика, его реквизиты, подпись, печать и, следовательно, не может быть признан кредитным договором как не содержащий сведения о кредиторе и заемщике, существенном условии договора; офертой ответчика или предложением ответчику заключить договор; доказательством момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; выражением воли ответчика, как юридического лица; приложением к договору. Все графики платежей содержат разные значения размера платежа, доли в погашение основного долга и процентов, платежных периодов, а также общей суммы процентов и, поэтому ни один из графиков платежей не может быть признан как согласованный. В п. 6.4 договора стороны установили дополнительные требования для изменений, дополнений к договору одновременно: письменная форма и подписание обеими сторонами. При составлении графиков платежей требование ст. 820 ГК РФ и договора о письменной форме и требование п. 6.4. договора о подписании изменений, дополнений обеими сторонами - соблюдены не были, что влечет недействительность графиков платежей. Такие графики платежей считаются ничтожными. Истец принял на себя обязательства исполнять условия договора, а не графиков платежей, которые не соответствуют договору. Договор был заключен истцом без графиков платежей. Договор может быть исполнен сторонами без обжалуемых графиков платежей, а признание графиков платежей ничтожными не ведет к невозможности исполнения сделки. Применение Банком графика платежей при исполнении договора нарушает права истца.

Серегина А.В. просит признать недействительной (ничтожной) частью кредитного договора №-ИК от <дата> расчетный график погашения кредита без указания даты, с подписью Серегина И.В.; расчетный график погашения кредита от <дата>; расчетный график погашения кредита от <дата>; расчетный график погашения кредита от <дата>.

Определением суда от <дата> вышеуказанные дела объединены в одно производство (л.д.102 т.1 дела №).

В судебном заседании истец Серегин И.В., представляющий также интересы истца Серегиной А.В. по доверенности, пояснил, что графики платежей отличаются от условий договора, размер платежа в них указан иной, общая сумма процентов отличается от значений в дополнительном соглашении, процентные периоды продлены, что противоречит договору, указанные графики не были подписаны Серегиной А.В., она в них не указана как сторона, не знала об этих графиках до рассмотрения дела в суде. Сроки исковой давности по признанию указанных графиков недействительными не пропущены, графики ничтожны, так как изменяют договор, изменения договора должны быть совершены в той же форме, что и сам договор. Признание графиков ничтожными не влечет невозможность исполнения договора, он может исполняться на условиях, изложенных в договоре, графики противоречат договору, процентов в них больше, это нарушает права истца.

Представитель ответчика АО Банк «Союз» по доверенности ФИО1 в судебном заседании поддержал письменные отзывы, в которых в удовлетворении иска просил отказать, указал, расхождение в размере аннуитетного платежа, указанного в кредитном договоре и в графике платежей, обусловлено тем, что фактически денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США предоставлены <дата>, т.е. на 51 день позже даты подписания кредитного договора. Размер ежемесячного платежа на момент выдачи кредита <дата> составлял 6 208 долларов США. Заемщиком собственноручно был подписан график платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. График платежей носит информационный характер и его предоставление заемщику в любом случае не может являться изменением существенных условий кредитного договора согласованных сторонами в момент его заключения. В связи с предоставлением истцу льготного периода с <дата> по <дата>, в течение которого истцом фактически не погашался основной долг по кредиту и лишь частично погашалась задолженность по процентам, и образовавшаяся задолженность по уплате процентов и по погашению основного долга была пересчитана к погашению в последующие периоды, увеличился аннуитетный платеж по окончании льготного периода, начиная с <дата> с 6208 долларов США до 6420 долларов США, однако в связи с тем, что банком при расчете аннуитетного платежа не были учтены непогашенные в течение льготного периода проценты в общем размере 17 289,35 долларов США, начиная с <дата> размер платежа составил 6 551,5 долларов США (л.д.63-67,147 т1 дела №).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, обозрев материалы дела №, суд полагает иски Серегина И.В. и Серегиной А.В. не подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 808 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам, изложенным в ст.190, 193 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «СОЮЗ» и Серегиным И.В., Серегиной А.В. заключен кредитный договор №-ИК, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> долларов США путем перечисления суммы кредита на счет заемщика № на срок до <дата> включительно, а заемщик обязался исполнить свои обязательства в полном объеме, в том числе возвратить денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.7-12).

Согласно п. 3.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5 %.

Согласно п.3.2 договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п. 3.1 настоящего договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по кредиту включительно.

Согласно п.3.3 договора заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Пунктом 3.3.1 договора установлено, что погашение кредита, процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п.2.1 настоящего договора, на соответствующий счет кредитора без распоряжения заемщика. Для этого заемщик настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение кредитору в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору списать со счета заемщика, указанного в п.2.1 настоящего договора денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета кредитора, в порядке, предусмотренном внутренними правилами банка и действующим законодательством. Данное условие является заявлением заемщика на периодическое перечисление денежных средств со своего счета.

Согласно п.3.3.2. договора, датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дата зачисления кредитором денежных средств со счетов заемщика на соответствующий счет кредитора.

В соответствии с п.3.3.3. договора, погашение заемщиком кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 18 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 17 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

В соответствии с п.3.3.4 договора, первый платеж заемщика включает сумму процентов, начисленных за период начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую производится первое погашение задолженности, согласно графику погашения.

В силу п.3.3.5 договора, платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячными равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле и на дату подписания договора составляет 6 195 долларов США.

Из формулы расчета аннуитетного платежа видно, что он определяется из расчета остатка суммы задолженности на расчетную дату, месячной процентной ставки, равной 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с настоящим договором (в процентах годовых), количества полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

В силу п.1.5 договора, все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени солидарных заемщиков совершаются уполномоченным на то на основании настоящего договора Серегиным И.В.

Согласно выписке по лицевому счету, <дата> денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет заемщика в размере 580 000 долларов США (л.д.13-25).

<дата> между Серегиным И.В., Серегиной А.В. и АКБ «СОЮЗ» заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №-ИК от <дата>

Согласно п.3.3.5 указанного Соглашения, с <дата> по <дата> включительно (далее – «Льготный период») погашается просроченная задолженность по настоящему договору (просроченный основной долг, просроченные проценты, проценты, начисленные на просроченный основной долг (повышенные проценты)). Указанная просроченная задолженность погашается ежемесячно равными долями в дату окончания Процентного периода, определенного п.3.3.3 настоящего договора. В течение Льготного периода заемщику предоставляется полная отсрочка уплаты начисленных срочных процентов, срочного основного долга, сумма которых подлежит уплате равными долями после окончания Льготного периода до окончания сроков возврата кредита в дату окончания соответствующего Процентного периода, определенного п.3.3.3 настоящего договора, с учетом того, что срок возврата кредита не увеличивается. По окончании льготного периода размер ежемесячного платежа определяется по формуле из расчета остатка непогашенной суммы кредита (при этом сумма просроченной части кредита не учитывается на дату расчета ежемесячного аннуитетного платежа; месячной процентной ставки, равной 1/12 от годовой процентной ставки установленной в соответствии с настоящим договором (в процентах годовых); количества полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита; суммы платежа, отсроченного к уплате в течение льготного периода, а именно: начисленных срочных процентов, срочного основного долга, сумма которых подлежит уплате равными долями после окончания льготного периода, до окончания срока возврата кредита, в дату окончания соответствующего процентного периода, определенного в п.3.3.3 настоящего договора, с учетом того, что срок возврата кредита не увеличивается (л.д.32-33 дела №).

Согласно приложению № к дополнительному соглашению, полная стоимость кредита на дату подписания дополнительного соглашения составляет 13,17% годовых от суммы кредита, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 1 571 959,63 долларов США, в том числе 891 918,57 долларов США – проценты по кредиту, установленные в п.3.1 Кредитного договора (л.д.34-35).

В период с 2016 по 2018г. заемщику выдавались расчетные графики погашения кредита (л.д.9-27 дела №), которые в настоящем исковом заявлении оспариваются Серегиной А.В.

Довод ответчика о необходимости прекращения производства по делу, поскольку ранее судом рассмотрено аналогичное требование Серегина И.В., Серегиной А.В. к АО «Банк «Союз» об обязании осуществить перерасчет списаний платежей по кредитному договору, установить долг по кредитному договору, признании существенным нарушения банком условий кредитного договора (дело №), суд считает несостоятельным, так как в настоящем иске Серегин И.В. и Серегина А.В. ставят иные требования, которые не являются тождественными ранее заявленным.

Суд не может согласиться с доводами Серегиной А.В. о том, что графики должны быть признаны недействительными ввиду несоблюдения письменной формы сделки (отсутствия подписи Серегиной А.В.), поскольку эти доводы противоречат как п.1.5 кредитного договора, так и понятию солидарного обязательства, определенному в ст.322 ГК РФ.

Проанализировав оспариваемые графики, суд полагает, что установленные в них сроки погашения задолженности соответствуют положениям ст.193 ГК РФ, поскольку в случае выпадения дня окончания срока на нерабочий день предусматривают погашение в первый следующий за ним рабочий день.

С целью проверки доводов стороны истца о неправомерном списании процентов в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором, неверном исчислении процентного периода, неверном применении процентной ставки при расчете аннуитетного платежа суд по ходатайству стороны истца назначил проведение финансово-бухгалтерской экспертизы.

Из заключения № от <дата>, подготовленного экспертом АНО «<данные изъяты>» ФИО2 следует, что продление процентного периода до ближайшего рабочего дня, следующего за днем оплаты (17 число), соответствует условиям Кредитного договора №-ИК от <дата>, а также не противоречит иным нормам банковского законодательства и нормативных актов Банка России. При перенесении даты начисления процентов и уплаты процентов и кредита (основного долга) на дату ближайшего рабочего дня не происходит никакого продления Процентного периода, который установлен пунктом 3.3.3 Кредитного договора. Процентный период остается таким, каким он установлен Кредитным договором (с 18-го по 17-е число). Процентный период - это конструкция Кредитного договора для обозначения сроков уплаты процентов и кредита. Проценты по кредиту начисляются каждый день исходя из фактического количества дней пользования кредитом.

Начисление процентов в ближайший рабочий (операционный) день исходя из фактического количества дней пользования кредитом (включая «продленные» дни, в т.ч. сам рабочий день) не противоречит п. 3.2 Кредитного договора и иным нормам банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

В случае перенесения дня оплаты по Кредитному договору на ближайший рабочий день, следующий после 17 числа, платеж по процентам увеличивается в общей сумме на 63,01 долларов США (за период с <дата> по <дата>).

Значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, приведенной в п. 3.3.5. Кредитного договора, по состоянию на <дата>, исходя из заданных составляющих (в т.ч. количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита - 238), равно 6 198,76 долларов США. Эксперт отмечает, что для расчета ежемесячного аннуитетного платежа по состоянию на <дата> следует применять количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита - 237; в этом случае значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, приведенной в п. 3.3.5. Кредитного договора, по состоянию на <дата> равно 6 205,61 долларов США.

Значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, указанной в п. 2 Дополнительного соглашения № от <дата> по состоянию на <дата>, равно 6 208,51 долларов США. Данное значение ежемесячного аннуитетного платежа никак не используется при исполнении Кредитного договора, поскольку в течение Льготного периода с <дата> по <дата> ежемесячные аннуитетные платежи не платятся (в соответствии Дополнительным соглашением №), а после <дата> ежемесячные аннуитетные платежи должны совершаться в новом размере, определенном по формуле, приведенной в Дополнительном соглашении №, учитывающей сумму платежей, отсроченных к уплате в течение Льготного периода.

Размер начисленных срочных процентов, отсроченных к уплате в течение Льготного периода (с <дата> по <дата>), - 36 212,52 долл. США. Именно этот размер отсроченных платежей нужно включать в формулу для определения ежемесячного аннуитетного платежа, учитывающую сумму платежей, отсроченных к уплате в течение Льготного периода согласно п. 2 Дополнительного соглашения №.

Начисленного срочного основного долга, отсроченного к уплате в течение Льготного периода, нет, так как основной долг, имевшийся на начало Льготного периода (<дата>, 545 480,22 долл. США) перенесен в том же размере на дату окончания Льготного периода (17.04.2012г.).

Значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, приведенной в п. 2 Дополнительного соглашения №, по состоянию на <дата> равно 6 489,22 долларов США.Это значение складывается из размера собственно ежемесячного аннуитетного платежа (включающего текущие проценты и основной долг) (6 295,57 долл. США) и суммы распределенного отсроченного платежа (включающего срочные проценты, начисленные в течение Льготного периода, подлежащие включению в ежемесячный аннуитетный платеж равными долями после окончания Льготного периода до окончания срока возврата кредита) (193,65 долл. США). Кредитор правомерно включил в ежемесячные аннуитетные платежи, подлежащие уплате после окончания Льготного периода до окончания срока возврата кредита, сумму отсроченного платежа (36 212,52 долл. США), а также остаток неоплаченных просроченных процентов (6 231,69 долл. США); итого сумма дополнительных платежей, включенная в ежемесячные аннуитетные платежи, - 42 444,21 долл. США. Значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, приведенной в п. 2 Дополнительного соглашения №, с учетом включения в него остатка неоплаченных просроченных процентов (6 231,69 долл. США), по состоянию на <дата> составляет 6 522,54 долларов США. Это значение складывается из размера собственно ежемесячного аннуитетного платежа (включающего текущие проценты и основной долг) (6 295,57 долл. США) и суммы распределенного платежа (включающего отсроченный платеж и остаток неоплаченных просроченных процентов) (226,97 долл. США).

Значение «Размер ежемесячного аннуитетного платежа», рассчитанное по формуле, приведенной в п. 2 Дополнительного соглашения №, по состоянию на <дата> (<дата>) равно 5 446,04 долларов США. Это значение складывается из размера собственно ежемесячного аннуитетного платежа (включающего текущие проценты и основной долг) (6 176,45 долл. США) и суммы распределенного отсроченного платежа, правомерно взимаемого банком, в размере 269,59 долл. США (в судебном заседании эксперт уточнил, что число 6176,45 в экспертном заключении является опиской, следует читать 5176,45).

Значение годовой процентной ставки 11,5% при расчете значения ПС и дальнейшего определения значения «Размер ежемесячного аннуитетного платежа» по формулам применялось в десятичной форме (0,115) (что равнозначно выражению 11,5/100). За процентные периоды с 18.10.2016г. по 17.11.2016г., с 18.11.2016г. по 19.12.2016г., с 20.12.2016г. по 17.01.2017г., с 18.02.2017г по 17.03.2017г., с 18.03.2017г. по 17.04.2017г., с 18.04.2017г. по 17.05.2017г., с 18.06.2017г. по 17.07.2017г., с 18.07.2017г. по 17.08.2017г., с 18.08.2017г. по 18.09.2017г., с 18.09.2017г. по 17.10.2017г., с 18.10.2017г., по 17.11.2017г., с 18.11.2017г. по 17.12.2017г. в счет уплаты процентов списано процентов в размере, предусмотренном п.п. 3.1 - 3.3.3 Кредитного договора и п. 2 Дополнительного соглашения №, исходя из остатка основного долга, а именно: общая сумма списанных процентов и распределенного отсроченного платежа - 64 695,85 долл. США, в том числе: 61 695,46 долл. США - собственно срочные (текущие) проценты; 3 099,39 долл. США - включенный в ЕАП распределенный отсроченный платеж.

Экспертом ФИО2 заключение в судебном заседании полностью поддержано, даны подробные, исчерпывающие ответы на поставленные судом и сторонами вопросы. Оснований сомневаться в выводах эксперта у суда не имеется, эксперт имеет надлежащую квалификацию, что подтверждено документами, большой стаж экспертной работы, эксперт мотивировал свои выводы со ссылками на нормативные акты, привел подтверждающие расчеты.

Истцом Серегиным И.В. представлен анализ обоснованности выводов, изложенных в заключении судебной экспертизы, составленный ООО «БАЛАНС АУДИТ», согласно которому экспертное заключение содержит достаточно большое количество неточностей, противоречий и необоснованных утверждений по всем вопросам (л.д.1-13 том 2).

Изучив данный документ, суд приходит к выводу о необходимости отклонить изложенные в нем суждения, поскольку они не опровергают экспертного заключения, все вопросы экспертом разъяснены в полном объеме, сомнений в квалификации эксперта не имеется, об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения эксперт предупрежден.

Судом также отклоняются разъяснения специалиста ФИО3, допрошенного в судебном заседании 11.12.2018г., о неверной итоговой сумме платежа, вычисляемой путем подстановки значений в формулы, содержащиеся в кредитном договоре и в дополнительном соглашении, экспертом на эти доводы даны подробные разъяснения, которые опровергают мнение специалиста, оснований полагать, что мнение эксперта ошибочное или неправомерное, не имеется.

Доводы истца Серегина И.В., что заключение эксперта не соответствует требованиям допустимости, поскольку действующее законодательство не содержит понятия аннуитетного порядка погашения задолженности по кредиту, а значит заключение эксперта, использующего данное понятие, не основано на положениях, обоснованность которых можно проверить на базе общепринятых научных и практических данных (л.д.140), суд полагает необходимым отклонить.

Суд полагает данное мнение истца ошибочным, так как погашение задолженности ежемесячными платежами не противоречит ст.5 ГК РФ, п.1 и п.3 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ и условиям кредитного договора, заключенного сторонами.

Оценив совокупность доказательств, суд полагает недоказанными доводы истцов о том, что ответчик нарушил условия кредитного договора в части определения размера ежемесячного платежа и неправомерно списывал денежные суммы в погашение процентов в большем размере, чем предусмотрено договором.

Доводы Серегиной А.В. о том, что ею не подписывались графики погашения задолженности, не может быть основанием для признания графиков недействительными, так как доводы противоречат п.1.5 кредитного договора, согласно которому все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени солидарных заемщиков, совершаются уполномоченным на то на основании настоящего договора Серегиным И.В.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Серегина И. В. к Банку «СОЮЗ» (АО) об отмене списаний в погашение процентов на срочную ссудную задолженность по кредитному договору, признании нарушения кредитного договора существенным оставить без удовлетворения.

Иск Серегиной А. В. к Банку «СОЮЗ» (АО) о признании графиков погашения задолженности недействительными (ничтожными) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.04.2019г.

Судья: