Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1875/2015 (2-8615/2014;) ~ М-6378/2014 от 03.12.2014

№ 2-1875/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 09 апреля 2015 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куриленко В.Н. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Куриленко В.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, требуя взыскать уплаченные суммы страховой премии за страхование жизни, здоровья и трудоспособности в размере 55622,88 рубля, за страхование финансовых рисков в размере 51497 рублей, неустойку в сумме 95790,54 рубля, компенсацию морального вреда 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 16000 рублей, по оформлению доверенности 1000 рублей, почтовые расходы 108,42 рубля, штраф. Требования мотивировал тем, что 00.00.0000 года между ним и банком был заключен кредитный договор, согласно которому ему предоставлены денежные средства в сумме 343609,88 рубля. При заключении кредитного договору ему была навязана услуга по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности стоимостью 55622,88 рубля, по страхованию финансовых рисков стоимостью 51497 рублей, он был лишен возможности выбора страховых компаний. Полагает, что действия банка по его страхованию и списанию сумм страховой премии являются незаконными и ущемляют его права как потребителя, поскольку он был лишен возможности получения кредита в отсутствии услуг страхования.

В судебное заседание истец Куриленко В.Н. не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, доверил представлять свои интересы своему представителю Митченко Д.Л., который в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Броникова К.О. против удовлетворения исковых требований возражала, ссылаясь на то обстоятельство, что при заполнении анкеты к заявлению на получение кредита Куриленко В.Н. указал о своем желании заключить договоры страхования жизни, здоровья и трудоспособности, страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, он был проинформирован о возможности заключения кредитного договора без заключения договоров страхования, на основании его волеизъявления договоры страхования им были подписаны, в период действия кредитного договора Куриленко В.Н. с требованием о расторжении договоров страхования не обращался, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется.

Представители третьих лиц ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания Банковского Страхования» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда не направили.

Выслушав представителя истца Куриленко В.Н. – Митченко Д.Л., представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Броникову К.О., исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителям", в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Судом установлено, что 00.00.0000 года путем подачи заявления-оферты между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Куриленко В.Н. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил последнему денежные средства в сумме 343609,88 рубля на срок 1462 дня с условием уплаты 36% годовых. Как следует из заполненной Куриленко В.Н. анкеты, он выразил свое желание заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности, а также договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком. Согласно п. 4 заявления-оферты заемщик также дал согласие на обеспечение кредита путем заключения договоров личного страхования и перечисление страховых премий с его счета на счета страховых компаний. В соответствии с п.п. 7.10, 7.11 заявления-оферты Куриленко В.Н. подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе заключения договоров страхования; подтвердил, что в случае выражения его согласия на заключение договоров страхования последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер услуги ему разъяснены и понятны.

В этот же день между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Куриленко В.Н. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, выгодоприобретателем по которому в случае постоянной утраты трудоспособности страхователя является сам страхователь, а в случае смерти страхователя – банк. Согласно п. 8 данного договора страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 55622,88 рубля и уплачивается единовременно.

27 марта 2013 года Куриленко В.Н. также заключен с ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком, выгодоприобретателем по которому является само застрахованное лицо. Согласно договору страховая премия составляет 51497 рублей и подлежит уплате единовременно.

Из вышеуказанного кредитного договора также следует, что денежные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 00.00.0000 года на лицевой счет Куриленко В.Н. были перечислены денежные средства в сумме 343609,88 рубля. В этот же день со счета заемщика были списаны и в полном размере перечислены в страховые компании денежные средства в счет оплаты страховых премий в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования» в сумме 55622,88 рубля и 51497 рублей соответственно, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, копиями банковских ордеров №У, У

Отказывая Куриленко В.Н. в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что в материалы дела не представлено доказательств того, что заключение договоров страхования являлось условием для выдачи кредита. Как следует из материалов дела, договоры страхования были заключены в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств. Банком преследовалась цель – снижение риска финансовых потерь от невозврата кредита в результате событий, поименованных в договорах страхования. Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство возвратить предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика, а также его финансовых рисков является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Приобретение истцом услуг по предоставлению кредита не обусловлено приобретением услуги по страхованию, поскольку услуги по страхованию предоставляют третьи лица – ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания Банковского Страхования», а не банк. Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанности по заключению договоров личного страхования. Поскольку банк не оказывает услуг по страхованию жизни и здоровья, финансовых рисков, а предоставляет лишь кредит, то положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если у заемщика отсутствовала возможность заключить с банком кредитный договор без условия о личном страховании. Между тем, доказательств того, что Куриленко В.Н. был лишен возможности получить кредит без заключения договоров страхования, в материалы дела не представлено. Напротив, из справки, выданной руководителем Блока коньроля рисков Кредитной Дирекции ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует, что в период с 01 марта 2013 года по 01 апреля 2013 года банком заключались кредитные договоры, не содержащие условий о перечислении страховых премий в пользу страховщиков. Кроме того, ранее в 2011 году Куриленко В.Н. получал кредит в ЗАО «Банк Русский Стандарт», при этом в заявлении на получение кредита в графе «личное страхование» указано «нет», то есть заемщик воспользовался своим правом отказаться от услуги страхования, следовательно, при подписании кредитного договора от 27 марта 2013 года ему было известно о возможности отказаться от дополнительной услуги.

При заполнении настоящего заявления на получение кредита в графе «личное страхование» и «страхование финансовых рисков» указано «да». В анкете-заявлении, подписанной Куриленко В.Н., также проставлены соответствующие отметки, подтверждающие желание заемщика заключить договоры личного страхования и страхования финансовых рисков. Из пояснений представителя ответчика, данных в судебном заседании, следует, что бланк заявления на получение кредита заполняется со слов заемщика, заемщик сам определяет условия получения кредита.

При заключении кредитного договора Куриленко В.Н. был ознакомлен с его условиями, предусматривающими наличие дополнительных услуг, подписав кредитный договор, истец, тем самым, выразил согласие с его условиями. Доказательств того, что Куриленко В.Н. обращался к ответчику или к страховым компаниям с требованием о расторжении договора страхования, в материалы дела не представлено. Между тем, Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрена возможность расторжения договора страхования.

Доказательств того, что при перечислении страховой премии банк получил какую-либо прибыль, в материалы дела не представлено.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что отказ от дополнительных услуг по страхованию не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита, истец был ознакомлен с размером страховых премий, добровольно выразил согласие выступать в качестве застрахованного лица, то законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу Куриленко В.Н. денежных средств в сумме 55622,88 рубля 51497 рублей, уплаченных в качестве страховых премий, неустойки в сумме 95790,54 рубля, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа не имеется.

Доводы истца о том, что ему не было предоставлено право выбора страховых компаний, не могут являться основанием для взыскания с банка оплаченных им денежных средств в качестве страховых премий, поскольку, заемщик по собственному волеизъявлению заключил договоры страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, иных страховых компаний не предложил, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в анкете, заявлении на получение кредита, договорах страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховых премий.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куриленко В.Н. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2014 года.