Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2014 ~ М-146/2014 от 24.02.2014

Дело 2-230/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 07 мая 2014 года

Судья Шушенского районного суда Красноярского края Ерофеева Ж.В.

при секретаре Симахиной Т.Е.,

с участием истца КН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КН к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

КН обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать в ее пользу с ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) уплаченную сумму за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 47 842 рубля (истица ошибочно именовала страховой премией уплаченную ею указанную сумму), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 856 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Свой иск КН обосновала тем, что 28 ноября 2012 года с Банком заключила кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в размере 199 342,11 рубля под 33% годовых на 1826 дней. В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ЗАО «АЛИКО». При этом Банк заключил со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Плата за страхование, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 47 842 рубля. Подписывая предложенную форму договора, истица полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Правил страхования ей не выдано. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание платы за подключение к программе страхования истица рассматривает как ущемление прав потребителей. По условиям договора стоимость услуги за подключение к Программе страхования входит в сумму кредита. Кредитный договор, заключенный с Банком, является типовым, с заранее определенными условиями, она, как сторона договора, лишена возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Истице не представлены страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Тарифов по договору страхования Банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Ссылаясь на ч.2 ст.1107 ГК РФ истица просит взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами 4 856 рублей (47 842 х 0,0825/365 х 449) за период с 28 ноября 2012 года по 21 февраля 2014 года. Истица полагает, что действиями ответчика, не соответствующими законодательству, ей причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях. Она оценивает компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истица КН в судебном заседании заявленные требования поддержала, пояснила, что нарушена свобода договора. В январе 2014 года кредит ею погашен.

Согласно сообщению налогового органа от 12 марта 2014 года ЗАО «Страховая компания Алико» переименовано в ЗАО «Страховая компания Метлайф».

Представители ответчика - ООО КБ «Совкомбанк», третьего лица - ЗАО «СК Метлайф» в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуги.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 ГК РФ.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что между КН и ООО ИКБ «Совкомбанк» 28 ноября 2012 года подписано заявление-оферта со страхованием на получение кредита № на сумму 199 342,11 рубля на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата под 33% годовых, с платой за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании. При подписании указанного заявления, истец была проинформирована о том, что Банк осуществляет все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением ее в программу страховой защиты, в том числе и проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольного страхования. Предложенные истицей условия заявления – оферты Банком акцептованы, между истцом и Банком 28 ноября 2012 года заключен кредитный договор в простой письменной форме.

В заявлении – оферте заемщик КН не отрицает, что ознакомилась с Условиями кредитования, принимает график осуществления платежей. Она поручила Банку после выдачи кредита денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, открытом в соответствии с Договором банковского счета, в размере платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков направить на ее уплату. При этом истица не отрицала, что ей известно о праве уплатить плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. КН также не отрицала, что предварительно изучила и согласна с Условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Осознавала, что уплаченная ею плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков позволит ей получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, который включает обязанности Банка, в том числе застраховать КН за счет Банка в страховой компании по договору добровольного группового страхования от возможности наступления страховых случаев, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением в Программу страховой защиты и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая. При таких обстоятельствах доводы истицы КН о том, что ей не представлены страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора страхования, а также неизвестны тарифы по договору страхования и размер страховой премии, являются несостоятельными. В заявлении – оферте КН не отрицала, что понимает и подтверждает, что в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком, что она имеет возможность не подавать заявление на включение в Программу страховой защиты заемщиков, и что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является обдуманным и взвешенным решением самой КН, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. КН не отрицала, что понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования и согласна с тем, что выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться: в размере ее задолженности по Договору о потребительском кредитовании – Банк, в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и ее задолженности по договору о потребительском кредитовании – она сама, в случае смерти - ее наследники.

Вариативность ответов в заявлении – оферте со страхованием была предусмотрена, но КН ни под одним условием заявления-оферты не обозначила слово «нет».

Кроме того, КН 28 ноября 2012 года лично подписаны:

-Условия кредитования, в котором обозначено, что участие заемщика в Программе добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, осуществляется по желанию Заемщика на основании заявления-оферты, заявления на включение в программу страхования на условиях, предусмотренных в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Страховая премия - денежные средства, уплачиваемые Банком страховой компании в рамках Программы добровольного страхования (при присоединении по желанию Заемщика к Программе добровольного страхования) при условии добровольного согласия заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков. КН достоверно знала, что на ней лежит обязанность не уплаты страховой премии, а вознаграждения (платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков) Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, что в дальнейшем освобождало ее от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках Программы страховой защиты заемщиков в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, в том числе освобождало ее от уплаты страховой премии. Заемщик КН ознакомлена, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения ее в программу страховой защиты подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков;

- заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ЗАО «АЛИКО» по рискам: смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, с информированием истца, что участие в данной Программе не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита;

- график осуществления платежей, согласно которому в расчет полной стоимости кредита включены платежи: по погашению основного долга по кредиту – 199 342,11 рубля; по уплате процентов за пользование кредитом – 33%; по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 47 842,11 рубля.

Присоединяя КН к договору добровольного группового страхования и перечисляя по заявлению КН комиссию (плату) за подключение к данной Программе страхования, Банк, исходя из вышеизложенных и подписанных истицей документов, действовал по поручению самой КН Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ГК РФ и ст.972 ГК РФ. В связи с подключением к Программе страхования заемщик добровольно принял на себя обязательство по оплате Банку платы за оказанные услуги.

Таким образом, при кредитовании КН услуга по страхованию ей не была Банком навязана, от условий кредитного договора не зависела.

КН обращаясь в Банк с заявлением-офертой, просила Банк открыть ей банковский счет, предоставить ей кредит в размере 199 342,11 рубля, добровольно выразила согласие на участие в Программе страхования именно в ЗАО «АЛИКО», согласилась на проведение Банком расчетов по переводу платы за подключение к Программе страхования; не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо другой страховой компании, хотя банк разъяснил ей право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия Банка, или не страховать риски вовсе, о чем прямо указано в заявлении-оферте со страхованием, в заявлении КН на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. О размере комиссии (платы) за подключение к Программе страхования 47 842,11 рубля истица Банком уведомлена.

Принимая во внимание, что истцом суду не представлено доказательств, подтверждающих навязанность Банком услуги, в том числе по вопросам перечисления платы за подключение к Программе страхования из средств предоставленного кредита, отсутствие выбора у истца страховой компании при заключении договора кредитования либо невозможность отказа от страхования, суд полагает, что предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы 47 842,11 рубля отсутствуют.

В связи с чем требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 856 рублей и компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

КН в удовлетворении исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в Программу страхования заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в полном объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В.Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 мая 2014 года