Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-589/2013 ~ М-526/2013 от 14.03.2013

                                                                      РЕШЕНИЕ                                  к делу № 2-589-2013 г.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                      «04» апреля 2013 г.                                г. Усть-Лабинск

Судья Усть-Лабинского районного суда Краснодарского края Тарасенко И.В.,

с участием представителя истца Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края - Бгуашевой Ю.П.,

при секретаре       Ларионовой Л.Н.,

рассмотрев материалы гражданского дела по иску Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края в интересах Кучер С.Я. к ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» о защите нарушенных прав потребителя, суд

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась Краснодарская региональная общественная организация Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края в интересах Кучер С.Я. с иском к ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» о защите нарушенных прав потребителя.

В обоснование своих требований истец в иске указывает, что 12.10.2011 года Кучер С.Я. заключил с ответчиком кредитный договор сроком действия до 12.10.2016 года на сумму 311 110 рублей. Помимо непосредственного предоставления услуги в виде получения кредита, ответчик условиями кредитного договора обязал истца оплатить комиссию добровольного личного страхования, в качестве оплаты стоимости вышеуказанной комиссии ответчик списал с банковского счета Кучер С.Я. денежные средства в размере 53 610 рублей. Условия, обязывающие Кучер С.Я. заключить договор страхования жизни и здоровья, содержащиеся в кредитном договоре, нарушают права Кучер С.Я. как потребителя и являются незаконными.

В судебном заседании представитель истца Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края - Бгуашева Ю.П. поддержала все изложенное в иске и просила суд требования удовлетворить в полном объеме.

Лицо в защиту интересов которого был подан иск - Кучер С.Я. в судебное заседание не явился, однако ранее подал ходатайство о рассмотрении данного дела без своего участия.

Представитель ответчика ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о времени и месте проведения судебного заседания, сведений об уважительности причины неявки суду не представил.

Суд с учетом мнения представителя истца счел возможным рассмотреть данное дело, без участия представителя ответчика.

Выслушав представителя истца Бгуашеву Ю.П., действующую на основании доверенности, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

В соответствии с ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что 12.10.2011 г. Кучер С.Я. заключил с ответчиком кредитный договор сроком действия до 12.10.2016 г. на сумму 311 110, 00 руб. на покупку автомобиля. Помимо непосредственного предоставления финансовой услуги в виде получения кредита, ответчик условиями кредитного договора обязал Кучер С.Я. оплатить следующие комиссии : по подключению Кучер С.Я. к программе добровольного личного страхования, а также единовременную комиссию за предоставление кредита.

В качестве оплаты стоимости вышеуказанных комиссии ответчик списал с банковского счета Кучер С.Я. денежные средства в общей сумме 53 610 рублей.

В разделе 2 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 311 110 рублей на цели приобретаемого автомобиля <данные изъяты>. В соответствии с условиями раздела 3 п.3.9 кредитного договора Кучер С.Я. обязан оплатить ответчику сумму премии за подключение Кучер С.Я. к программе страхования в размере 46110 рублей.

Кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком заранее утверждена стоимость комиссии за подключение к программе страхования, а также срок действия договора страхования. Таким образом, ответчик существенно ограничил права заемщика на свободу договора (ст. 421 ГК РФ), в том числе на установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также заемщик был лишен возможности обращения в другую страховую компанию.

Так же в соответствии с условиями кредитного договора предмет залога - автомобиль подлежал обязательному страхованию, в связи с чем, был заключен договор страхования автомобиля марки <данные изъяты>.

В соответствии с п.3.9.1. заявления-анкеты, сумма страховой премии определена в размере 46 110 руб.

Вышеуказанная страховка удержана из кредитных средств, о чем Кучер С.Я. не был осведомлен до момента подписания кредитного договора, так как предполагал, что страхование жизни и здоровья является добровольным, а страховые взносы по своему усмотрения может выплачивать периодическими платежами из собственных денежных средств.

Кредитор неправомерно обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика страхового взноса, является недействительным, как противоречащее ст.779 ГК РФ и ст.37 закона «О защите прав потребителей».

Кучер С.Я. был лишен права выбрать иной тариф, по которому не предусмотрено обязательное страхование жизни, типовая форма кредитного договора не предусматривала возможность отказа от страхования, кредит предоставлялся банком только на условиях личного страхования.

Так же Кучер С.Я. не был проинформирован при заключении кредитного договора о возможности его заключения без страхования жизни по иному тарифу.

Указанные обстоятельства в их совокупности указывают на навязывание заемщику при заключении кредитного договора невыгодных для заемщика условий в виде заключения договора страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

05.02.2013 годаКучер С.Я. обратился в банк с письменным требованием об исключении из кредитного договора пунктов, обязывающих заемщика заключать договор страхования и возврате суммы страховой премии. Ответ на данное обращение не поступил.

Так же в соответствии с условиями кредитного договора №№ от 12.10.2011 г. с Кучер С.Я. ответчиком была незаконно удержана единовременная комиссия за предоставление кредита ( раздел 3 п.3.5) в размере 7 500 рублей.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.        

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение.

Согласно п.2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.

     Таким образом, действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.       Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен.       

Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

05.02.2013 г. Кучер С.Я. обратился в банк с письменным требованием об исключении из кредитного договора пунктов, обязывающих заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита и возврате суммы данной комиссии, однако ответа банка не поступало.

В обосновании требований о компенсации морального вреда Кучер С.Я. указал, что неправомерные действия ответчика, умышленно включившего в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая оказывается фактически значительно выше, чем было объявлено заемщику, причинили ему моральный вред.

За пользование чужими денежными средствами в порядке ч.1 ст.395 ГК РФ Кучер С.Я. просит взыскать с ответчика проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ равной 8,25% годовых за каждый день просрочки выплаты страховой премии, а также комиссии за выдачу кредита в сумме6204 руб. 24коп. за период 12.10.2011 г. по 05.03.2013г.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом произведен обоснованно.

Так же в соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% ( трех процентов) цены выполнения работы (оказания услуги). Однако сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), т.е. подлежит взысканию сумма неустойки за период со дня отказа ответчиком в возврате истцу 46 110 рублей за подключение к программе страховой защиты заемщиков, 7500 рублей единовременной комиссии за предоставление кредита,по день вынесения решения.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Исследовав письменные доводы, представленные истцом в материалах дела, выслушав представителя истца, суд находит возможным компенсировать истцу моральный вред в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их союзам, ассоциациям) или органам.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

КРОО Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края понес расходы на оплату услуг представителя истца на основании договора от 05.02.2013 года была произведена оплата услуг представителя в сумме 10 000 руб., что подтверждается квитанцией, данные судебные расходы на оплату услуг представителя суд признает разумными, которые подлежат взысканию с ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» в пользу Краснодарской региональной общественной организации Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей.

Кроме этого в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 812 рублей 74 копеек, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53 610 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 204 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 24 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 53 610 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 (░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 114 424 (░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 24 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 212 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 80 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ( ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 812 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 74 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                           ░.░. ░░░░░░░░░