Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-586/2012 ~ М-317/2012 от 29.02.2012

№2-586/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2012 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Ищенко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Р» в лице его Восточно – Сибирского филиала к Дайнеко Т.А., Стоянов И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое Акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Р» в лице его Восточно – Сибирского филиала обратилось в суд с требованием к Дайнеко Т.А., Стоянов И.А. и просили взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №<адрес>134 в размере (...) руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб., а всего (...) руб.

В обосновании исковый требований истец указывал на то, что между истцом ОАО «Р» и Дайнеко Т.А. был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 17 % годовых, срок погашения до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Стоянов И.А. был заключен договор поручительства. Определением мирового судьи судебного участка № 91 Центрального района г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате госпошлины в размере (...) рублей.

До рассмотрения дела представителем истца Савониным В.О. (полномочия по доверенности) исковые требования были уточнены, он просил суд взыскать с ответчиков задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) рублей.

Ответчик Дайнеко Т.А. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что ею оплачена вся сумма задолженности по кредитному договору. Уточненные исковые требования о взыскании с нее задолженности по оплате комиссии, за ведение ссудного счета в размере (...) рублей, полагала незаконными, поскольку условие кредитного договора и взимание суммы комиссии нарушает ее права как потребителя финансовых услуг, является услугой навязанной банком.

Ответчик Стоянов И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета полагал незаконными.

Выслушав ответчика Дайнеко Т.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Из кредитного договора №GV от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО Акционерный коммерческий банк «Р» предоставил Дайнеко Т.А. кредит в сумме (...) руб. на на неотложные нужды, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых, плата за ведение ссудного счета ежемесячно составляет (...) руб. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета – (...) руб. 63 коп. Дата ежемесячного взноса (платежа) на счет погашения кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение ссудного счета установлена не позднее 28 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной в судебное заседание справки Банка следует, что ответчиком Дайнеко Т.А. на момент рассмотрения дела произведены выплаты всех сумм по вышеуказанному кредитному договору, истец просил взыскать с ответчика только неуплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) рублей.

Разрешая данное требование, суд приходит к следующему:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п. 2 ст. 5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В кредитном договоре, графике возврата кредита, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, которое подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Таким образом, Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате единовременного платежа за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать законными и обоснованными и в их удовлетворении следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Дайнеко Т.А., Стоянов И.А. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме, т.е. с 10 мая 2012 года подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда - Т.В.Подъявилова