Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4683/2022 ~ М-3837/2022 от 07.07.2022

№ 2-4683/2022

УИД 63RS0045-01-2022-005150-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022г. <адрес>

<адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бадьевой Н.Ю.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-4683/2022 по иску Джубандикова Надырше Асылбековича к ООО «Страховая компания Россгострах Жизнь» о восстановлении срока для обжалования решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. №, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Джубандиков Н.А. обратился в суд с указанными требованиями к ответчику ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», ссылаясь на то, что что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в АО «ЮниКредит Банк» для предоставления потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1400000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В целях заключения кредитного договора истец был вынужден ДД.ММ.ГГГГ. заключить с ООО «Страховая компания ЭРГО Жизнь» договор потребительского страхования по программе страхования «Пакет Лайт» от несчастных случаев и болезни на срок до погашения кредита. Истцу был предоставлен кредит в сумме 1400000 руб., из которой в сумма в размере 235200 руб. была направлена на оплату страховой премии по заключенному договору страхования по программе «Пакет Лайт». В настоящее время организация ООО «СК ЭРГО Жизнь» носит название ООО «СК Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ. истец произвел досрочное погашение кредита и полностью выполнил перед АО «ЮниКредит Банк» все обязательства. В связи с этим, у истца отпала необходимость в страховании жизни и здоровья, которая являлась обязательным условием предоставления кредита. Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии с учетом неиспользуемого периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 117600 руб. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. истцу отказано в удовлетворении претензии в добровольном порядке. ДД.ММ.ГГГГ. истец вновь обратился к ответчику с претензией о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии. Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Росгосстрах Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии законных оснований для возврата части страховой премии по договору страхованию Полагая, что его права нарушены, истец Джубандиков Н.А. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по вопросу возврата неиспользованной части страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № Джубандикову Н.А. отказано в удовлетворении заявления. Однако, истец Джубандиков Н.А. полагает, что имеет право на расторжение договора и возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с чем, просит расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. по программе страхования «Пакет Лайт»; взыскать с ООО «СК Росгосстрах Жизнь» в пользу Джубандикова Н.А. часть страховой премии с учетом неиспользуемого периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 117600 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в сумме 58800 руб.

В ходе судебного разбирательства сторона истца Джубандикова Н.А. исковые требования уточнила и с учетом уточнений истец Джубандиков Н.А. просил суд восстановить срок для обжалования и признать незаконным решение финансового уполномоченного орт ДД.ММ.ГГГГ. № № и отменить его; расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. по программе страхования «Пакет Лайт»; взыскать солидарно с ООО «СК Росгосстрах Жизнь» в пользу Джубандикова Н.А. часть страховой премии с учетом неиспользуемого периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117600 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в сумме 58800 руб. (л.д. 34-35, 122, том 1).

В судебном заседании истец Джубандиков Н.А. с учетом уточнений исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и уточнениях к нему, просил исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания Росгосстрах Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом. Направил в адрес суда письменные возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом не представлено доказательств нарушения прав истца при заключении как кредитного договора, так и договора страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для признания расторгнутым и прекращенным договора страхования, заключенного между ООО «Страховая компания Росгосстрах» (ранее ООО «СК ЭРГО Жизнь») и Джубандиковым Н.А. С учетом данного обстоятельства, у истца отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 49-55, том 2).

Представитель третьего лица ООО «ЮниКредит Банк», привлеченный к участию в деле по инициативе суда и не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный направил в адрес суда письменные пояснения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотренных финансовым уполномоченным по существу, кроме того, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 83-88, том 1).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 930 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При этом, в силу п. 2 данной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Джубандиков Надырще Асылбекович обратился в АО «ЮниКредит Банк» по вопросу предоставления потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. обращение Джубандикова Н.А. рассмотрено, между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1400000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9-10, том 1).

Также, в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Джубандикова Н.А. на участие в программе добровольного страхования между истцом и ООО «СК ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования, со сроком действия договора 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ. до даты полного погашения кредита, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 12, том 1).

Так, согласно договора страхования, страховая премия по Договору страхования равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая / болезни, а также временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая / болезни.

Страховая сумма по Договору страхования равна сумме кредита по Кредитному договору (1 400 000 рублей 00 копеек). Начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредит Банк (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, страховая премия составила 235 200 руб., которая удержана из суммы кредита в пользу страховщика, включая страховую премию по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая/болезни», "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/болезни» (л.д. 9, 12, том 1).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. единственным участником ООО «СК ЭРГО Жизнь» принято решение изменить наименование ООО «СК ЭРГО Жизнь», новым фирменным наименованием общества является ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Джубандиков Н.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, кредитный договор был закрыт, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по кредитному договору, выданной АО «ЮниКредит Банк» (л.д. 14, том 1).

В связи с этим, истец Джубандиков Н.А. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии с учетом неиспользуемого периода страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 117600 руб.

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК Ренессанс Жизнь» отказало истцу в удовлетворении претензии в добровольном порядке (л.д. 15, том 1).

ДД.ММ.ГГГГ. истец вновь обратился к ответчику с претензией о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии.

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Росгосстрах Жизнь» письмом № уведомило истца об отсутствии законных оснований для возврата неиспользованной части страховой премии по договору страхованию (л.д. 17, том 1).

Полагая, что его права нарушены, истец Джубандиков Н.А. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по вопросу возврата неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ. № Джубандикову Н.А. отказано в удовлетворении заявления (л.д. 19-23, том 1).

Истец Джубандиков Н.А., полагая, что решение финансового уполномоченного не соответствуют закону, обратился в суд, поскольку, по мнению истца, у него возникло право на возврат неиспользованной части страховой премии, так как он досрочно погасил задолженность по кредитному договору, а, следовательно, экономически нецелесообразно продолжать страхование, если кредит уже выплачен.

Разрешая заявленные истцом требования, суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статье 431ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пункте 43 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018г. № 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Договор страхования заключен на основании заявления Страхователя, на условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная часть 12 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 26.06.2018г., то есть до вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона не распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Кроме того, согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021г. № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)", исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017г.), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствие с пунктом 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования (л.д. 73, том 1).

Порядок, установленный в пункте 7.4. Правил страхования, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня вступления в силу Договора страхования.

Как установлено судом, Джубандиков Н.А. обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Указанием Банка России, а также предусмотренных Правилами страхования и Договором страхования.

При этом, из содержания кредитного договора, договора страхования, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Согласно п. 7 и п. 9 Договора страхования Джубандимков Н.А. подтвердил тот факт, что страхователь осознает, что настоящий Договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения кредитного договора, перед заключением Договора страхования, ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием настоящего Договора страхования и страховой услуги, указанный договор заключен им добровольно (л.д.12, том 1).

Договор потребительского кредита, заключенный между АО «ЮниКредит Банк» и Джубанидиковым Н.А., не содержит условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования жизни, напротив, согласно п. 7 Договора страхования следует, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказ в заключении кредитного договора, а в силу п. 3 Договора страхования досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения действия договора страхования (л.д. 12, том 1).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из содержания самого договора страхования, договор является самостоятельной страховой услугой, заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а не с целью обеспечения более низкой процентной ставки по кредитному договору, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является как сам страхователь, так и иные лица, в частности наследники страхователя в случае его смерти.

С учетом страховых рисков, которые являются предметом страхования, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая/болезни», "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая/болезни», возможность наступления страхового случая не отпала.

Принимая во внимание, что ни условиями Договора страхования, ни действующим на момент заключения договора страхования нормами законодательства в сфере потребительского займа и страхового дела, не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также учитывая тот факт, что Джубандиков Н.А. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования спустя 14 дней после заключения договора, иные основания для возврата страховой премии страхователю договором страхования пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования не предусмотрены, а заинтересованность страхователя в договоре страхования не утратила свою актуальность, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика невозвращенной части страховой премии являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

Истцом ответчикам также предъявлены требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя и за неудовлетворение в добровольном порядке его требований потребителя.

Положениями закона РФ «О защите прав потребителя» действительно предусмотрены такие меры ответственности продавца за неудовлетворение требований потребителя как неустойка и штраф и компенсация морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

Однако, с учетом того, что судом не установлено нарушений прав потребителя действиями ответчика оснований для возложения на них такой меры ответственности как компенсация морального вреда, штрафа и неустойки в рамках настоящего дела суд не усматривает.

Оценивая доводы истца о необходимости признания принятого по его обращению решения финансового уполномоченного незаконным, суд учитывает, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ст. 25 данного Федерального закона Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Таким образом, правовых оснований для восстановления срока для обжалования и признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № по обращению Джубандикова Н.А. также не имеется в силу закона, тем более, что заявленный Джубандиковым Н.А. иск к страховой компании рассмотрен судом по существу и в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Джубандикова Надырше Асылбековича о восстановлении срока для обжалования решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № - отказать.

В удовлетворении исковых требований Джубандикова Надырше Асылбековича к ООО «Страховая компания Россгострах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение 30 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято 29 ноября 2022г.

Председательствующий: Н.Ю.Бадьева