Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5473/2022 ~ М-4609/2022 от 30.09.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 года адрес

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи             Поляковой Н.В.,

при секретаре                      ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №...–5473/2022 по иску АКБ «Абсолют Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата АКБ «Абсолют Банк» (далее – Истец) заключил с ФИО1, ФИО2 кредитный договор №...-И на 2 800 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения в собственность недвижимости по адресу: адрес (п.1.3 Кредитного договора). АО «Абсолют Банк» предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Ответчика (пункт 2.1. Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, АО «Абсолют Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно пункту 3.1. Дополнительного соглашения к кредитному договору за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 8,4 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Кредитного договора составил 24 122 руб. На дата по данному кредитному договору имеется 6 случаев непрерывного нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: дата-дата. По состоянию на дата сумма задолженности ответчика составляет 2 237 872,10 руб., из них: 2 098 453,90 руб. – сумма просроченного основного долга; 127 007,69 руб. – сумма просроченных процентов; 6 063,86 руб. – пени за нарушение сроков оплаты кредита; 6 346,55 руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На дата по данному кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Согласно экспертному заключению ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» №...И/09.22 от дата об оценке рыночной стоимости и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, г.о.Самара, адрес рыночная стоимость квартиры составляет 6 138 730 руб. Просит суд, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, по адресу: адрес, кадастровый номер №..., путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, по адресу: адрес, в размере 4 910 984 руб.; взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней по Кредитному договору в размере 2 237 872,10 руб., из них: 2 098 453,90 руб. – сумма просроченного основного долга; 127 007,69 руб. – сумма просроченных процентов; 6 063,86 руб. – пени за нарушение сроков оплаты кредита; 6 346,65 руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 009,02 руб.; расходы по оплате экспертизы в размере 2 500 руб.

Представитель АКБ «Абсолют Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного разбирательства извещались надлежащим образом, причину неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

    В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ №... от дата «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении ею условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата АКБ «Абсолют Банк» (далее – Истец) заключил с ФИО1, ФИО2 кредитный договор №...-И на 2 800 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения в собственность недвижимости по адресу: адрес (п.1.3 Кредитного договора). АО «Абсолют Банк» предоставил кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Ответчика (пункт 2.1. Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, АО «Абсолют Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 3.1. Дополнительного соглашения к кредитному договору за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 8,4 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Кредитного договора составил 24 122 руб. (п. 3.3.8).

Согласно п.дата Кредитного договора в случае незаключения договора страхования процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 4 %. В связи с отсутствием договора страхования размер процентной ставки с дата составляет 12,65 % годовых.

Как установлено п.4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Однако, как следует из материалов дела, Ответчики нарушили условия Кредитного договора, допустив просрочку уплаты ежемесячных платежей по Кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более, чем на 30 календарных дней.

Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту дата Кредитного договора остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

На дата по данному Кредитному договору имеется 6 случаев непрерывного нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: дата-дата.

По состоянию на дата сумма задолженности Ответчиков составляет 2 237 872,10 руб., из них: 2 098 453,90 руб. – сумма просроченного основного долга; 127 007,69 руб. – сумма просроченных процентов; 6 063,86 руб. – пени за нарушение сроков оплаты кредита; 6 346,55 руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору.

На дата по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет не представлен и представленный расчет не опровергнут.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора по делу не оспаривается. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца в полном объеме суду не представлено.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по заключенному договору №...-И от дата в размере 2 237 872,10 руб., поскольку по делу установлено, что ответчики не надлежащим образом исполняли обязательства перед истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п.1 ст. 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ (ред. от дата) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Поскольку заемщики не исполнили обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а также оставил без удовлетворения требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита и процентов, истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество, обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

В соответствии с п.п.6.1.1., 6.1.2., 5.1., 5.2.1., 5.3. Общих условий Кредитного договора и п.п.2., 4.1., 5.2., 14. Индивидуальных условий Кредитного договора Ответчик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

К тому же, частью 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено дополнительное правило: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно экспертному заключению ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» №...И/09.22 от дата об оценке рыночной стоимости и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, г.о.Самара, адрес рыночная стоимость квартиры составляет 6 138 730 руб.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя кредитных обязательств по уплате ежемесячных процентов и наличии задолженности по кредиту, суд пришел к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ (ред. от дата) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 6.3. Кредитного договора все споры между сторонами, связанные с Договором подлежат рассмотрению и разрешению по существу в компетентном суде либо по месту нахождения Квартиры, либо по месту последней известной Кредитору регистрации Заемщика.

Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, адрес, принадлежащую ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в размере 4 910 984 руб.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 009,02 руб., расходы по проведению экспертизы, в размере 2 500 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспортные данные №..., выдан дата Отделением УМФС России по адрес в адрес, код подразделение 630-010), с ФИО2 (паспортные данные №..., выдан дата Отделением УФМС России по адрес в адрес, код подразделение 630-010) в пользу Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (Публичное акционерное общество) (ИНН 7736046991) задолженность по кредитному договору в сумме 2 237 872,10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 009,02 руб., расходы по проведению экспертизы в размере 2 500 руб., а всего взыскать 2 263 381 (два миллиона двести шестьдесят три тысячи триста восемьдесят один) рубль 12 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: адрес, принадлежащую ФИО1, ФИО2, путем продажи с публичных торгов и установлением начальной продажной цены в размере 4 910 984 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение изготовлено дата.

Судья Подпись Полякова Н.В.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: