Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2207/2016 (2-8473/2015;) ~ М-7118/2015 от 21.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2016 года                                                                                                         г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Разумных Н.М.

при секретаре Самардак Л.В.

с участием представителя истца ФИО – Михайловой Ю.Н.

представителя ответчика ПАО «Росгосстрах» - Миллер Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ПАО «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 01.02.2007 года между ФИО и ООО «Росгосстрах-Сибирь» был заключен договор ипотечного страхования № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 02.02.2007 года №. В соответствии с п.1.1 договора страхования истец и ФИО1, ФИО2 являются застрахованными лицами. Также условиями договора страхования предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 20.02.2013 года наступил страховой случай – умер ФИО2 (застрахованный №). Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, с приложением необходимых документов, однако последним 10.09.2013 года отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5.1.5 договора страхования – нахождение страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если только страхователь не был доведен до такого состояния по мимо воли. С данным отказом истец не согласен, поскольку доказательств причинно-следственной связи между смертью и нахождением ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения не имеется.

Кроме того, за период с 11.09.2013 года по 31.12.2015 года с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета: 348 577,86 руб. : 360 дн. х 831 дн. х 8,25% = 66 382,30 руб.

Также неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 100 000 руб.

ФИО просил взыскать с ООО «Росгосстрах-Сибирь-Главное управление по Красноярскому краю» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховую выплату в размере 348 577,86 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 66 382,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных сумм за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

25.01.2016 года ФИО уточнил исковые требования, окончательно просил взыскать с ПАО «Росгосстрах» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховую выплату в размере 348 577,86 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 66 382,30 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденных сумм за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей.

Определением суда от 19.01.2016 года произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «Росгосстрах» на надлежащего ответчика ПАО «Росгосстрах».

Представитель истца ФИО – Михайлова Ю.Н. (доверенность от 12.12.2015 года) в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенном в иске. Дополнительно пояснила, что согласно п. 3.1.1 договора ипотечного страхования, заключенного сторонами страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине и отсылок на п. 5.1.5 «исключения из страховой ответственности» данный пункт не содержит. Кроме того, у ответчика в независимости от наступления смерти застрахованного в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, наступает обязанность произвести страховую выплату, поскольку умысла на причинение смерти не было, а случившееся с умершим событие как раз и является внезапным, непредвиденным несчастным случаем.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» - Миллер Н.С. (доверенность от 31.12.2015 года) в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать, ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица – ФИО2 наступила в результате алкогольного опьянения, что подтверждается актом медицинского осмотра умершего и в силу п. 5.1.5 договора ипотечного страхования сторон является основанием для освобождения от выплаты страховой возмещения, поскольку не признается страховым случаем. В случае удовлетворения требований истца, просила о снижении неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Истец ФИО в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Третьи лица не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора ФИО1, представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о месте и времени его проведения извещались своевременно и надлежащим образом, ходатайств, заявлений не представили.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором, плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи (ч. 1 ст. 963 ГК РФ).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч. 2 ст. 963 ГК РФ).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ч. 3 ст. 963 ГК РФ).

    В силу ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (п. 1 ст. 2, пункты 2, 3 ст. 4 данного Закона).

Согласно п. 2 ст. 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни) (п. 1 ст. 4 Закона).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ФИО, ФИО1, ФИО2 и АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1 200 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>1 стоимостью 1 350 000 руб. Обеспечением по данному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>180 (п. 1.4.1 договора), страхование жизни и потери трудоспособности ФИО, ФИО1 и ФИО2 (п. 1.4.2), страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки (п. 1.4.3).

Впоследствии закладная по договору была выкуплена ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

01.02.2007 года ФИО, ФИО1, ФИО2 и ООО «Росгосстрах-Сибирь» - ГУ по Красноярскому краю (наименование общества изменено на ООО «Росгосстрах», и определением суда произведена замена на надлежащего ответчика ПАО «Росгосстрах») заключили договор ипотечного страхования № на срок по 02.02.2022 года. Предметом договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 02.02.2007 года №. Застрахованными лицами являлись ФИО, ФИО1 и ФИО2, выгодоприобретателем АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО).

По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая провести страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователяперед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) увеличенной на 10% (абз. 6 п. 1.1 договора).

Разрешая исковые требования о взыскании страховой выплаты, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, исходит из того, что между сторонами заключен договор ипотечного страхования 01.02.2007 года, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате наступления страхового случая.

Страховым случаем по договору признается:

- смерть страхователя (застрахованного) по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования (п. 3.1.1),

- полная или частичная потеря трудоспособности с установлением страхователю (застрахованному) 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора (п. 3.1.2).

При этом в абз. 2-4 п. 3.1.2 раскрыты понятия «инвалидности» - стойкое ограничение жизнедеятельности человека вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты;

- «несчастного случая» - фактически произошедшее в течение срока действия договора внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к страхователю событие, повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного);

- «заболевания» - любое заболевание (кроме случаев, указанных в п. 5.1 договора), возникшее в период действия договора или заявленное страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхователя (застрахованного) в течение срока действия договора.

Также в п. 5.1 договора указан конкретный перечень исключений из страховой ответственности по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного), а именно не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 договора, наступившие, в том числе в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если только страхователь не был доведен до такого состояния помимо своей воли (п. 5.1.5 договора).

Таким образом, исходя из буквального толкования договора ипотечного страхования №, заключенного 01.02.2007 года, сторонами определено в качестве страхового случая – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате страхового случая, которым, в том числе является смерть страхователя (застрахованного), при этом смерть вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если только страхователь не был доведен до такого состояния помимо своей воли, является исключением из страхового случая и не предусматривает выплату страхового возмещения.

Как установлено судом, 20.02.2013 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия II-БА №.

Постановлением УУП ОП № 8 МУ МВД России «Красноярское» от 26.02.2013 года в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2 отказано ввиду отсутствия события преступления.

Из акта медицинского исследования трупа – ФИО2 от 21.02.2013 года № следует, что смерть ФИО2, <данные изъяты> года рождения наступила в результате сочетанного отравления изопропиловым спиртом и ацетоном. Изложенный вывод о причине смерти подтверждают – наличие ацетона в крови – 0,019 мг/мл., изопропиловый спирт 0,040 мг/мл., этиловый спирт – 0,7 промилле; диффузно-очаговый жировой гепатоз с центридольковыми некрозами паренхимы печени, тотальный некробиоз проксимального эпителия в почке; наличие кровоизлияний в слизистой желудка; венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови в полостях сердца и крупных сосудах; отек легких оболочек и вещества головного мозга, дистрофические изменения внутренних органов. При исследовании трупа каких-либо повреждений не обнаружено.

25.02.2013 года ФИО обратился в ООО «Росгосстрах» о страховой выплате в связи со смертью ФИО2

Из ответа ООО «Росгосстрах» от 10.09.2013 года следует, что истцу отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что ФИО2 в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. В соответствии с п. 5.1 договора страхования не признается страховым случаем и не покрывается настоящим страхованием событие, предусмотренное п. 5.1.5 договора – нахождение страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если только страхователь не был доведен до такого состояния помимо воли.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, принимая во внимание представленные сторонами документы, суд приходит к выводу, что причиной смерти ФИО2 является сочетанное отравление изопропиловым спиртом и ацетоном, что подтверждено актом медицинского освидетельствования умершего, который не оспорен, ходатайств о назначении медицинской посмертной экспертизы ФИО2 сторонами заявлено при обсуждении данного вопроса судом не было, в связи с чем, в соответствии с условиями заключенного договора ипотечного страхования, оснований для удовлетворения требований ФИО к ПАО «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, не имеется.

Доводы представителя истца о наличии у ответчика обязанности, в независимости от наступления смерти застрахованного в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, произвести страховую выплату, поскольку умысла на причинение смерти не было, а случившееся с умершим событие как раз и является внезапным, непредвиденным несчастным случаем, не могут быть приняты судом во внимание, учитывая вышеизложенное, а также то, что застрахованный ФИО2 при подписании договора ипотечного страхования 01.02.2007 года был ознакомлен с его условиями и был согласен с ними, в том числе с тем, что не признается страховым случаем и не покрывается страхованием смерть застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если только страхователь не был доведен до такого состояния помимо своей воли. Исключения из страховой ответственности выражены в договоре ипотечного страхования прямо, недвусмысленно, договор подписан ФИО2 лично, что исключает сомнения относительно его намерения заключить его на указанных условиях, в связи с чем, он употребляя спиртные напитки, осознавал характер и последствия их применения, и мог предвидеть возможность наступления последствий от их употребления.

При этом факт употребления умершим ФИО2 спиртных напитков как в момент смерти, так и до этого подтверждается постановлением УУП ОП № 8 МУ МВД России «Красноярское» от 26.02.2013 года об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2, из которого следует, что 20.02.2013 года в ОП № 8 МУ МВД России «Красноярское» поступило сообщение об обнаружении трупа ФИО2 В ходе проверки установлено, что при беседе ФИО2, 1954 года рождения (брат умершего) пояснил, что у брата были проблемы с давлением и он в последнее время часто употреблял спиртные напитки. При осмотре трупа видимых следов насильственной смерти не обнаружено.

Также в описательной части акта медицинского исследования трупа – ФИО2 от 21.02.2013 года № имеется указание на карту осмотра трупа от 20.02.2012 года, СМЭ ФИО3, в примечании которой содержатся сведения о том, что ФИО2 жил один, периодически соседи видели его пьяным, в комнате стоит пустая бутылка водки.

Таким образом, доводы представителя истца о том, смерть ФИО2 является страховым случаем, подпадающим под условия договора ипотечного страхования, противоречит установленным обстоятельствам дела, из которых следует, что смерть ФИО2 наступила в результате сочетанного отравления изопропиловым спиртом и ацетоном. Кроме того, доказательств обратного, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют какие-либо доказательства, послужившие основанием для взыскания с ПАО «Росгосстрах» в пользу ФИО страховой выплаты, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в данной части.

С учетом изложенного, производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к ПАО «Росгосстрах» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:                        Н.М. Разумных

Мотивированное решение составлено 01 апреля 2016 года.