Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-213/2021 (2-1986/2020;) ~ М-1993/2020 от 27.11.2020

дело № 2-213/2021 (№ 2-1986/2020)

УИД: 67RS0001-01-2020-004368-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2021 года               г. Смоленск

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего судьи Граф Я.Ю.,

при секретаре Бурак Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Елисеевой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Елисеевой О.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании образовавшейся по нему по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 2407795 руб. 18 коп., из которых: просроченный основной долг - 2058140 руб. 63 коп.; просроченные проценты - 191876 руб. 54 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 33805 руб. 05 коп.; неустойка за просроченные проценты - 123972 руб. 96 коп. Истец также просил в возмещение расходов по госпошлине взыскать с ответчика 26238 руб. 98 коп., в возмещение расходов по оплате услуг оценщика - 579 руб. 14 коп. и обратить взыскание на предмет залога по данному кредитному договору - на квартиру № в доме № ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену данного имущества в размере 1310400 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») и ответчиком Елисеевой О.В. заключен кредитный договор №, по которому ответчику выдан кредит в сумме 2298000 руб. на приобретение квартиры № в доме № <адрес> - на срок 240 месяцев под 12,75 % годовых. В качестве обеспечения по кредиту Банком был принят залог в виде приобретаемого в собственность объекта недвижимого имущества. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и оплатить все начисленные кредитором проценты согласно условиям кредитного договора и графику платежей к нему путем погашения ежемесячных аннуитетных платежей, в которые включены проценты за пользование кредитом и часть основного долга. В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал сроки платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушал условия договора, а именно - сроки погашения задолженности и суммы ежемесячных платежей. В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно отчету оценщика рыночная стоимость квартиры составляет 1638000 руб. На основании ст. 54 Закона об ипотеке 80 % рыночной стоимости такого имущества - 1310400 руб. Ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка с указанием о согласии истца на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика (л.д. 5).

Ответчик Елисеева О.В., в установленном законом порядке извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц с согласия представителя истца в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В пункте 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (п. 2 ст. 349 ГК РФ).

В силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Елисеевой О.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 2298000 руб. под 12,75 % процентов годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора, графика платежей и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов на приобретение/ инвестирование строительства/ индивидуальное строительство/ приобретение и инвестирование строительства/ приобретение и индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости (Общих условий кредитования) (л.д. 15-16, 23-25).

На основании п. 1.8 кредитного договора, графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося Приложением № к данному кредитному договору, погашение кредита заемщик обязан производить ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, включая часть основного долга и проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 26922,58 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 29915.09 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1155,51 руб., на дату последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ - 1317.45 руб. (л.д. 15, 23-25).

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 15).

В силу п. 1.9 и 1.9.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 15).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету общества с ограниченной ответственностью «Мобильный Оценщик» в г. <данные изъяты> № рыночная стоимость квартиры общей площадью 53,2 кв.м. по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет (округленно) 1638000 руб. (л.д. 33-45). На основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке 80 % рыночной стоимости такого имущества - 1310400 руб.

Пунктом 1 договора купли-продажи квартиры, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в г. <данные изъяты> между продавцом Ковалевой И.А., действующей в своих интересах и в интересах Ковалёва А.А. на основании удостоверенной нотариально доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, и покупателем Елисеевой О.В., предусмотрено, что продавец передает в собственность, а покупатель принимает в собственность и оплачивает в соответствии с условиями настоящего договора квартиру общей площадью 53,2 кв.м. по адресу: <адрес>, именуемую в дальнейшем объект недвижимости (л.д. 29).

Согласно п. п. 3, 4 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон указанный объект недвижимости продается за 2825000 руб. (п. 3); покупатель обязуется оплатить продавцу указанную в п. 3 настоящего договора сумму следующим образом: в размере 2298000 руб. оплачивается в течение 3 (трех) рабочих дней со дня государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости, за счет кредита «Приобретение готового жилья», предоставляемого открытым акционерным обществом «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2298000 руб. на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита; сумма 527000 руб. уплачена за счет средств покупателя перед моментом подписания настоящего договора (п. 4) (л.д. 29).

Пунктом 7 договора купли-продажи жилого квартиры от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что залогодержателем с момента регистрации права собственности покупателем указанной квартиры будет являться ОАО «Сбербанк России» (л.д. 29).

Выписка из ЕГРН отражает, что жилое помещение - квартира общей площадью 53.2 кв.м. по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, находится в собственности Елисеевой О.В. на основании договора купли-продажи, заключенного в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. На данную комнату установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости - ипотека в силу закона, срок, на который установлено ограничение прав и обременения объекта, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, - 240 месяцев в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России»                     (л.д. 20-22).

Как следует из копии лицевого счета кредит в сумме 2298000 руб. был выдан Елисеевой О.В. и зачислен ДД.ММ.ГГГГ на ее счет № в силу п. 1.7 кредитного договора (л.д. 26, 15).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, копии лицевого счета следует, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, последний платеж им был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 2407795 руб. 18 коп., из которых: просроченный основной долг - 2058140 руб. 63 коп.; просроченные проценты - 191876 руб. 54 коп.; неустойка за просроченный основной долг - 33805 руб. 05 коп.; неустойка за просроченные проценты - 123972 руб. 96 коп. (л.д. 9-14, 26-28). Суду расчет представляется верным.

Выписка из ЕГРЮЛ отражает изменение наименование Банка открытого акционерного общества «Сбербанк России» (ОАО «Сбербанк России») на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (л.д. 46).

Исследованные доказательства указывают на то, что ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО Сбербанк) исполнило обязательства по кредитному договору.

В связи с существенными нарушениями исполнения условий договора ответчиком истцом в адрес Елисеевой О.В. направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Поскольку действия, направленные на исполнение обязательства, ответчиком не совершены, Банк обратился за защитой имущественного права в судебном порядке.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Требование истца о расторжении кредитных договоров подлежит удовлетворению в силу ст. ст. 450, 452 ГК РФ.

Статья 450 ГК РФ предусматривает в качестве основания для расторжения договора в судебном порядке существенное нарушение условий договора другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Представленные доказательства подтверждают доводы истца о том, что ответчик нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, прекратив внесение платежей ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность в сумме 2407795 руб. 18 коп.

Банк направлял ответчику требование (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Досрочный возврат должен был быть осуществлен в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18, 19). Данное требование (претензия) до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Действия Банка соответствуют требованиям закона, предусматривающего право расторгнуть договор при условии предупреждения об этом контрагента, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора.

Доказательств уплаты предъявленной ко взысканию суммы задолженности или ее части ответчиком не представлено.

Требование истца о взыскании с ответчика в пользу Банказадолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и неустоек в размере 2407795 руб. 18 коп. является законным и обоснованным ввиду нарушения условий кредитного договора ответчиком, который не надлежаще исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, что привело к образованию данной задолженности, поэтому суд удовлетворяет это требование и взыскивает с ответчика указанную сумму задолженности.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание изложенное, суд находит подлежащим удовлетворению и требование Банка об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена госпошлина в сумме 26238 руб. 98 коп. (л.д. 6) и понесены расходы по оплате услуг оценщика в размере 579 руб. 14 коп. (л.д. 32), которые в силу приведенных норм закона подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Елисеевой О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Елисеевой О.В..

Взыскать с Елисеевой О.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2407795 руб. 18 коп., а также в возврат госпошлины 26238 руб. 98 коп., в возмещение расходов по оплате услуг оценщика - 579 руб. 14 коп., а всего 2434613 руб. 30 коп.

В случае отсутствия или недостаточности у Елисеевой О.В. денежных средств обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену данного имущества в размере 1310400 руб.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного решения - 26 января 2021 года.

Председательствующий                                                                     Я.Ю. Граф