Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-399/2014 (2-6524/2013;) ~ М-6287/2013 от 13.12.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2014г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Искаковой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-399/2014по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала №6318 кПустовалову Д. Г. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО)обратился в суд с иском к Пустовалову Д.Г. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Пустовалов Д.Г. заключили кредитный договор, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8, 2.9, 2.10 Правил кредитования установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик был включен в программу страхования «Лайф», «Лайф+» или «Профи» в рамках Договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование». Согласно заявления на включение в число участников программы страхования, условий страхования по программе страхования «Лайф», «Лайф+», «Профи»/ Условий участия в программе страхования «Лайф», «Лайф+», «Профи» ответчик обязался уплачивать ежемесячно комиссию за присоединение к программе, в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На основании Согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рубля- задолженность по пени, <данные изъяты>- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рубля- остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени, <данные изъяты> рублей- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Пустовалов Д.Г. заключили договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию Классической карты в ВТБ 24», подписания анкеты-заявления на получение Кредита и расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Правила, Анкета-заявление, Тарифы и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена Классическая карта ВТБ 24, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п. 3.5 Правил, для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафт в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п.3.7 Правил.

На основании Расписки в получении международной банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно Тарифам проценты за пользование кредитом составляют в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ.-<данные изъяты>% годовых.

Исходя из п.п. 3.10.1.3., п.5.1 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта Клиента.

Согласно расписки дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно п.5.7. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка, Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами банка размер неустойки за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты> рубля- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только <данные изъяты> % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты>- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени.

В связи с изложенным, банк просит взыскать с ответчика Пустовалова Д.Г. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца Х действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поддержал требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался надлежащим образом. С учетом мнения представителя истца в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Пустовалов Д.Г. заключили кредитный договор, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8, 2.9, 2.10 Правил кредитования установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца (Согласие на кредит). Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Кроме того, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик был включен в программу страхования «Лайф», «Лайф+» или «Профи» в рамках Договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ-Страхование». Согласно заявления на включение в число участников программы страхования, условий страхования по программе страхования «Лайф», «Лайф+», «Профи»/ Условий участия в программе страхования «Лайф», «Лайф+», «Профи» ответчик обязался уплачивать ежемесячно комиссию за присоединение к программе, в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> рублей.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

На основании Согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как видно из искового заявления и представленного расчета по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рубля- задолженность по пени, <данные изъяты>- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рубля- остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени, <данные изъяты> рублей- задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Пустовалов Д.Г. заключили договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию Классической карты в ВТБ 24», подписания анкеты-заявления на получение Кредита и расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение банковской карты (пункты 5-9 Анкеты на получение кредита/предоставление поручительства по продуктам «Кредит наличными»/ «Кредит наличными с поручительством физических лиц»/ «Кредит наличными с поручительством юридических лиц» в ВТБ 24 (ЗАО) от 01.07.2011г., ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), что также подтверждается Распиской в получении карты. Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.1.10. Приложения № к Правилам, п.9 Анкеты-Заявления, Правила, Тарифы Анкета-Заявление и Расписка в получении международной банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенными между истцом и ответчиком.

Согласно Расписке от 31.10.2012г. в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчик указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет с 15.11.2012г. по 17.11.2042г., состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт банка и настоящей Расписки. Условия договора обязался неукоснительно соблюдать. Также ответчик указал, что банк информировал его о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил им получен.

Кредитный лимит (лимит овердрафта) установлен в размере <данные изъяты> рублей. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В Расписке ответчик указал, что банк его полностью проинформировал об условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 1.10. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), п. 9 Анкеты-заявления, Правила, Тарифы, Заявление и Расписка являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковских карт, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена Классическая карта ВТБ 24, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п. 3.5 Правил, для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафт в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта с учетом порядка, изложенного в п.3.7 Правил.

На основании Расписки в получении международной банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть представлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.8 Правил банк начисляет проценты на сумму овердрафта, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно.

В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты>% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ.-<данные изъяты>% годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п. 3.10.1.3., п.5.1 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта Клиента.

Согласно расписки дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811,819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.5.7. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка, Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами банка размер неустойки за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Как видно в досудебном порядке банк направлял должнику уведомление о наличии задолженности с требованием оплатить долг.

Из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты> рубля- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается – <данные изъяты> рубля из которых: <данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты> рубля- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитными договорами, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Пустовалова Д.Г. суммы задолженности по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) - удовлетворить

Взыскать с Пустовалова Д. Г. задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2014 г.

Судья (подпись) Е.А. Борисова

Копия верна

Судья: