Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-312/2019 (2-4458/2018;) ~ М-3448/2018 от 04.10.2018

Гражданское дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    16 января 2019 г.                                                                                        г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Руденской Е.С., при секретаре Митрофановой К.Ю., с участием истца Кожевникова Е.А., его представителя Казановой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожевникова Е. А. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Кожевников Е.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев. Согласно п. 9 кредитного договора, истец был обязан заключить совместно с кредитным договором так же дополнительные договоры: договор банковского счета с банком, договор страхования ТС, договор страхования жизни и здоровья на условиях, определенных банком. При заключении кредитного договора представитель банка в устной форме предложил истцу участие в программе страхования, услуги которого предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Для участия в программе страхования истец должен подписать договор на страхование жизни и здоровья. Участие в программе страхования, со слов представителя банка, является обязательным условием для получения кредита и при отказе от участия в программе коллективного страхования услуга предоставления кредита банком истцу оказана не будет, либо будет увеличен процент по кредиту. Указанное так же подтверждается п. 9 договора, согласно которому, без обязательного оформления страхования ставка будет увеличена на 3,00 процентных пункта. Считает условие об обязательном страховании жизни и здоровья, указанное в кредитном договоре, навязанным истцу и противоречащим нормам действующего законодательства, банк обязан произвести возврат суммы в размере ... руб., которую банк указал в качестве суммы на оплату иных потребительских нужд, и которая в полном объеме совпадает с суммой страховой премии по договору страхования. Указанная сумма в размере ... руб. была включена в сумму кредитного договора, на нее на протяжении срока действия кредитного договора, до даты его полного погашения (ДД.ММ.ГГГГ), начислялись проценты по ставке ... % годовых, то есть истец на протяжении срока действия кредитного договора выплачивал банку проценты на сумму страховой премии, оплата которой была навязана истцу банком. В связи с этим необходимо произвести пересчет произведенных выплат и возвратить истцу часть процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере ... руб. из расчета ... % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также полагает, что взысканию подлежит неустойка за нарушение удовлетворения в десятидневный срок требований потребителя в отношении данной суммы страховой выплаты. Действиями банка истцу причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в ... руб.

Просит признать п. 1.3 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кожевниковым Е.А. и ООО «Сетелем Банк» в части удержания банком суммы на оплату иных потребительских нужд, недействительным (ничтожным); взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу Кожевникова Е.А. сумму страховой премии в размере ... руб., сумму процентов, начисленных на сумму страховой премии, в размере ... руб., сумму законной неустойки в размере ... руб., в счет компенсации морального вреда ... руб., штраф в размере ... руб.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк», представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом; причин неявки суду не сообщили, представитель ответчика исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кожевниковым Е.А. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ...% годовых, полная стоимость кредита ... %.

Обязательства по выплате кредита Кожевниковым Е.А. были исполнены, задолженность погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ООО «Сетелем Банк», в котором просил вернуть страховую премию в размере ... руб.

Ответом банка от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано ввиду отсутствия на то оснований.

Согласно п.1 индивидуальных условий договора, предоставленный кредит состоит из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п.10 индивидуальных условий, в размере ... суммы на оплату стоимости дополнительного оборудования – 0 руб. (п.1.2), суммы на оплату иных потребительских нужд – ... руб.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора: заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: к дате оформления Договора Заемщик обязан оформить договор страхования, по условиям которого страхуется АС от рисков полкой гибели, угона/хищения (а в случае, если это предусматривает кредитный продукт, то также от риска ущерба) на страховую сумму не менее размера обеспеченного залогом требования на срок не менее года (если требования превышают стоимость АС - на действительную стоимость АС). Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя (по рискам полной гибели, угона/хищения), если иное не установлено законодательством. В случае прекращения действия договора страхования до истечения срока действия Договора Заемщик обязан обеспечить страхование по новому договору страхования на условиях, изложенных в Договоре. Страхование производится в страховых компаниях, соответствующих требованиям Кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования.

Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуга добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора. Заемщик обязан предоставлять Кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать Кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 индивидуальных условий на ... процентных пункта.

Перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора а сети Интернет <адрес>

При этом п. 14 индивидуальных условий установлено, что заемщик подтверждает, что он был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заемщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей. Экземпляр индивидуальных условий и графика платежей получены заемщиком на руки.

Также, согласно заявлению на кредит, истец указал, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Банком тарифов до заключения договора. Понимает и согласен, что банк в случае принятия положительного решения по настоящему заявлению, предоставит ему индивидуальные условия для заключения договора на условиях, указанных в настоящем заявлении. Понимает и согласен, что неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита являются общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, Тарифы «Сетелем Банк» ООО и график платежей. Обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора о предоставлении кредита, а также своевременно производить возврат кредита и уплату процентов.

Кроме того, в данном заявлении истец указал, что просит банк предоставить потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Банка, на 3 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения заемщиком договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет www.cetelem.ru. Истец проинформирован банком о том, что должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита. Также проинформирован банком о своем праве самостоятельно застраховать указанные выше риски в пользу Банка в страховой компании, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на сайте Банка в сети Интернет www.cetеlem.ru.

Согласно информации о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, истцу разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг. Выразил согласие на приобретение дополнительных услуг и просил выдать кредит на оплату их стоимости, а именно: добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стоимостью ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Кожевниковым Е.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни путем оформления страхового полиса №... СП2.

Согласно п. 5.3 договора страхования, заключая договор страхования истец подтвердил, что текст договора страхования (включая Приложение №... к нему), им прочитан, понятен, Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение №... к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Согласно информационного письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик подтверждает заключение договора страхования с Кожевниковым Е.А., оплата по договору страхования произведена полностью и своевременно.

Проанализировав условия кредитного договора, условия договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, в связи со следующим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно положениям ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из разъяснений п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 данного закона Российской Федерации запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, а такая обязанность возникла у гражданина в силу договора.

Условия кредитного договора, заключенного между Кожевниковым Е.А. и ООО «Сетелем Банк» не предусматривают обязанности заемщика по страхованию и не содержат условия обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Подписание истцом полиса, подтверждающего заключение договора страхования на соответствующих условиях, с учетом положений кредитного договора приведенных выше, свидетельствует об отсутствии оснований для признания заключения оспариваемого договора навязанным, поскольку таковой заключен истцом добровольно, по собственной инициативе, в целях получения кредита на более выгодных условиях.

Договор страхования не содержит положений, которые бы противоречили требованиям закона, в договоре имеются все существенные условия страхования, указание на размер страховой суммы и страховой премии, порядок ее оплаты.

Кожевников Е.А. ознакомлен с условиями договора, выразил свое согласие с ними, подписал договор, подтвердив факт заключения договора страхования на изложенных в нем условиях.

Условия предоставления кредита позволяли клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги, и само по себе свидетельствует об отсутствии обязательности страхования, что опровергает утверждение истца о том, что данная услуга была навязана банком и получение кредита обусловлено заключением договора страхования.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Изменение процентной ставки при отсутствии у истца страхования, прав истца не нарушает, данные условия также согласованы сторонами при заключении договора.

Подписывая заявление на подключение дополнительных услуг по программе страхования, истец указал, что ему известно о том, что присоединение к договору страхования осуществляется на добровольной основе, он был ознакомлен с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему выбору.

Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца, как потребителя.

Согласно условиям кредитного договора кредит был выдан на основании волеизъявления заемщика как на потребительские цели, так и на оплату страховой премии по договору личного страхования.

Более того, по мнению суда, в случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения соответствующего кредитного договора. Между тем собственноручные подписи Кожевникова Е.А в кредитном договоре, в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе дал распоряжение банку на перечисление денежных средств по договору страхования страховщику.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольность страхования подтверждается отсутствием в заявлении о предоставлении кредита и самом кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом добровольно приняты условия страхования, истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком заемщика на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом приведенных выше норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора и договора страхования, заключенных с истцом, фактических обстоятельств по делу, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания оспариваемого пункта договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому не подлежит признанию недействительным.

Поскольку в действиях ответчика в рамках спорных правоотношений не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, перерасчете процентов по кредиту, также не имеется.

В соответствии с положениями ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Из анализа положений, содержащихся в ст. 102, 103 ГПК РФ, следует, что судебные расходы возмещаются за счет средств бюджета, если истец, которому было отказано в иске, освобожден от уплаты судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кожевникова Е. А. к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья    «подпись»

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №... в Новосибирском районном суде Новосибирской области.