Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1449/2012 ~ М-1420/2012 от 27.06.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе :

председательствующего судьи Гудковой Е.И.

при секретаре Белявцевой И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску Е.Л. к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ :

Е.Л. обратилась в суд с иском к Национальный банк «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле был заключен кредитный. договор на <...> нужды №***. Согласно условиям кредитного договора №***, НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле предоставляет ей кредит в сумме ---руб. --коп. сроком на <...> месяцев с процентной ставкой <...>% годовых. Кроме того, из п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды следует, что с нее взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ---руб. --коп., которая, согласно Тарифов НБ «Траст» взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора. Также, из п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды следует, что с нее взимается комиссия за расчетное обслуживание в размере <...>% от суммы кредита. Из графика платежей следует, что комиссия за расчетное обслуживание взимается ежемесячно в размере ---руб. --коп.. Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., выданной НБ «Траст» ОАО, а также квитанции терминала от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик за платежный период удержал с нее комиссию за расчетное обслуживание в сумме ---руб. --коп.. Считает, взимание комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента незаконным. В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из п.2 ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Действия банка по выдаче кредита применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. В отношении физических лиц запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не является самостоятельной банковской услугой и включение в договор условия о взимании с заемщика указанных комиссий, ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Полагает, что кредитный договор №***, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является недействительным (ничтожным). В связи с чем, считает, что ответчик обязан возместить истцу сумму неосновательно взысканной комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп., а также сумму комиссии за зачисление кредитных на счет клиента размере ---руб. --коп.. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить незаконно полученную комиссию за расчетное обслуживание, а также сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик отказался возвращать указанные суммы комиссий. До настоящего времени денежные средства ей не возвращены. Согласно ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. Ответчик своевременно не выполнил обязательства. Размер неустойки составляет ---руб. --коп.. Согласно ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Таким образом, полагает, что ответчик обязан уплатить неустойку (пеню) в размере ---руб. --коп.. Кроме того, из-за неправомерных действий ответчика она испытывала нравственные страдания. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Моральный вред оценивает в ---руб. --коп.. На основании изложенного, просит суд признать кредитный договор на <...> нужды №*** (Заявление о предоставлении кредита на <...> нужды) от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между Е.Л. и НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле в пользу Е.Л. сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп.. Взыскать с НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле в пользу Е.Л. сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Взыскать с НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле в пользу Е.Л. неустойку в размере ---руб. --коп.. Взыскать с НБ «Траст» ОАО в лице филиала ОАО НБ «Траст» в г. Орле в пользу Е.Л. моральный вред в размере ---руб. --коп.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности и ордеру Каменская О.В. уточнила размер требований и просила суд признать кредитный договор на <...> нужды №***, заключенный между Е.Л. и Национальным банком «Траст» (ОАО) ничтожным в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет, взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Е.Л. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, ---руб. --коп. в виде неустойки за неудовлетворение требований потребителя, ---руб. --коп. в счет возмещения расходов на представителя, штраф в пользу потребителя.

Представитель НБ «Траст» Коновалова И.В. в заседании не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленный иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на <...> нужды ДД.ММ.ГГГГ. между Е.Л. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №***. Согласно условиям кредитного договора Е.Л. был предоставлен кредит в сумме ---руб. --коп. на срок <...> месяцев с процентной ставкой <...>% годовых.

Пунктом 2.8., 2.16. Заявления, графиком платежей и Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды была предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <...> % от суммы выданного кредита, что составляет ---руб. --коп. в месяц и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп..

Установлено, истица оплатила банку комиссию в размере ---руб. --коп. в момент выдачи кредита и на настоящий момент за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. оплатила ---руб. --коп. в виде ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание исходя из ---руб. --коп. в месяц, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Проанализировав изложенное, суд считает, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Так, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.

На основании приведенных норм, суд считает, что предоставление (погашение) кредита не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие банковского счета не является банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, фактические действия банка по открытию и ведению счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежат взысканию в пользу истца.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст.15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Заявленный истцом размер морального вреда ---руб. --коп. суд считает необоснованно завышенным. С учетом обстоятельств дела суд считает разумным и справедливым размер компенсации равный ---руб. --коп.

Кроме того, истицей заявлено требование о взыскании неустойки, которое подлежит удовлетворению как законное и обоснованное.

Согласно ст.28 ч.5 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась в банк с претензией о возврате комиссий. ДД.ММ.ГГГГ. ей был дан ответ на претензию, которым в удовлетворении требований было отказано.

Таким образом, в пользу истцы подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., за <...>. Расчет следующий : ---руб. --коп.

В соответствии с разъяснениями данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона, за нарушение назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона. Если исполнителем были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания работы (оказания услуги), ее этапа, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, однако ее сумма, в отличие от неустойки (пени), установленной статьей 23 Закона, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором;

Применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, размер подлежащей взысканию неустойки составляет ---руб. --коп.

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, суд полагает правомерным взыскать с банка штраф в пользу потребителя в размере <...>% от удовлетворенных требований, что составляет ---руб. --коп.

В силу ст.ст.88,100 ГПК РФ в пользу истца как подтвержденные документально подлежат возмещению понесенные судебные расходы на представителя, однако, заявленный размер ---руб. --коп. суд считает не соответствующим сложности данного дела и считает разумным и справедливым снизить размер до ---руб. --коп..

На основании ст.98 ГПК РФ с банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск - удовлетворить частично.

Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Е.Л. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Применить последствия ничтожности договора и взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Е.Л. ---руб. --коп. в счет возврата удержанных комиссий, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, ---руб. --коп. в виде неустойки за неудовлетворение требований потребителя, ---руб. --коп. в счет возмещения расходов на представителя.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в пользу Е.Л. ---руб. --коп.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС по г.Орлу госпошлину в размере ---руб. --коп.

В остальной части в удовлетворении иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ Гудкова Е.И.