Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13006/2015 ~ М-11469/2015 от 20.10.2015

Дело № 2-13006/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                                    Рожновой О.Е.

при секретаре                                                              Полякове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жуковой Т.И. к ООО «ответчик» о расторжении и признании недействительным условия кредитного договора, возмещении судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд признать недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ: в части списания Банком в безакцептном порядке со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам; п. 24 -в части включения в кредитный Договор подключения к личному страхованию и включения страхового взноса в сумму кредита; взыскать в пользу истца сумму страховой платы как неосновательного обогащения в размере 15 959 руб.; взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 531, 36 руб.; расторгнуть Договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; взыскать в пользу истца понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг сумму в размере 120 000 руб.; взыскать в пользу истца штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор. С начала ДД.ММ.ГГГГ. истец прекратила производить платежи согласно графика погашения, так как доход, получаемый заемщиком сократился по сравнению с обязательными затратами более чем на 50 процентов, что подтверждается справкой 2 НДФЛ. Со стороны ответчика, а именно Службы взыскания долгов, в адрес заемщика было направлено Уведомление, в котором было заявлено о долге истца перед банком и его досрочном погашении. С указанным размером задолженности истец согласиться не может, так как условия кредитного договора не соответствуют нормам Российского законодательства и нарушают права истца как потребителя по следующим основаниям. Согласно договору банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, на что Заемщик дает соответствующее распоряжение путем подписания настоящего Договора. Статей 819, 854 ГК РФ, пунктом 3.1 Положения N 54-Попределением Конституционного Суда Российской Федерации от 06.07.2001 N 131-0 прямо указывается, что условие договора о безакцептном списании денежных средств с любых счетов заемщика ущемляет права потребителей". Согласно п. 24 Кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включается в том числе, платежи по страхованию жизни заемщика, что повлекло увеличение суммы кредита. Однако, навязывание дополнительных услуг страхования жизни и здоровья в пользу банка - это прямое нарушение закона. Истец обратился к ответчику с заявлением о добровольном приведении условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав и интересов заемщика, также применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в виде платежей за страховой полис, в случае неисполнения вышеуказанных требований в срок, расторгнуть Кредитный договор. В добровольном порядке по настоящее время ответчиком договор не приведен в соответствие и денежные средства не возвращены. Сумма страховой платы как неосновательного обогащения составила 15 959 руб. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными в качестве взноса на личное страхование, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Согласно расчетам истца, ответчиком на протяжении 41 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1239 (дней) (на момент подачи данного искового заявления в суд) незаконно были удержаны средства истца: 15 959 рублей., проценты за пользование чужими денежными средствами составили 4 531 рубль 36 копеек. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 30 000 рублей. В связи с изложенным истец обратился в суд с указанными выше требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленных суду возражениях на исковое заявление просил рассматривать дело в его отсутствие, в удовлетворении требований истцу отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3) (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из системного анализа данных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере 170 959 рублей, сроком на 36 месяцев, под 34,9 % процентов годовых. Ответчик свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что не отрицает истец и подтверждается материалами дела. Обязательства по кредитному договору истцом исполняются ненадлежащим образом, имеется просрочка исполнения, что не отрицает сам истец.

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.09.2013) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств) (п.1 ст.6 Закона №161-ФЗ).

Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком (п.2 ст.6 Закона №161-ФЗ).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Таким образом, истец, заключая кредитный договор, дал Банку заранее данный акцепт на списание соответствующих денежных сумм, в погашение, в том числе его задолженности по кредитным обязательствам. Данное условие в полной мере соответствует закону, в частности Закону №161-ФЗ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Относительно требований истца о страховании, суд приходит к следующим выводам.

Как указано выше договор № был заключен 27.04.2012 года.

Как указывает ответчик заявления на страхование в адрес страховой компании ООО «наименование»» (далее - Страховщик), также подписаны Истцом ДД.ММ.ГГГГ Также о перечислении денежных средств на счет Страховщика Заемщик просил и при заключении Договора, а именно в Распоряжении клиента.

Таким образом заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора. На момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о порядке её погашения.

Вопреки доводам истца, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

В соответствии со ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 181 ГК РФ «Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной».

Договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств (причины ухудшения финансового положения также не указаны). Ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения условий кредитного договора или его расторжения.

Оценив исследованные доказательства в совокупности, с учетом приведенных выше обстоятельств и норм закона, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части списания Банком в безакцептном порядке со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам; п. 24 -в части включения в кредитный Договор подключения к личному страхованию и включения страхового взноса в сумму кредита; взыскании в пользу истца суммы страховой платы как неосновательного обогащения в размере 15 959 руб.; взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 531, 36 руб.; расторжении договора не обоснованы и удовлетворению не подлежат. Кроме того, принимая данное решение суд принимает во внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данными требованиями.

При таких обстоятельствах с учетом того, что суд пришел к выводу об отказе истцу как потребителю в указанных выше требованиях, требования истца о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., взыскании штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жуковой Т.И. к ООО «ответчик» о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ: в части списания Банком в безакцептном порядке со счетов Заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам; п. 24 -в части включения в кредитный Договор подключения к личному страхованию и включения страхового взноса в сумму кредита; взыскании в пользу истца суммы страховой платы как неосновательного обогащения в размере 15 959 руб.; взыскании в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 531, 36 руб.; расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.; взыскании в пользу истца понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг сумму в размере 120 000 руб.; взыскании в пользу истца штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья